17家银行涉足P2P存管 资金与交易的分离正在逐渐推进

    昨日，招商银行业宣布与拍拍贷达成交易资金存管服务合作协议，拍拍贷就此成为招行在P2P资金存管方面的首家平台。

    今年以来，银行业在P2P存管领域可谓是跑马圈地。但有了银行存管的背书，P2P行业就会发展得越来越好吗？

    至少17家银行涉足存管

    “与招行的合作，已经酝酿了很久，此次与招行的存管合作，将使得未来客户资金逐步脱离第三方支付公司，由招商银行提供一系列账户资金划付服务。”拍拍贷CEO张骏昨日在发布会上表示，而此次跟招行的存管合作，不仅将用户资金与平台进行了隔离，还将在用户通过投资项目付款时，会确认每笔资金都与投资项目对应。“并且拍拍贷用户选择投资项目后，资金将会冻结，直到项目成立，资金才会划转到融资人账户。”

    实际上，所谓的资金存管，简而言之是由银行管理资金，平台管理交易，做到资金与交易的分离，使得平台无法直接接触资金，避免客户资金被直接挪用。

    今年7月份，央行等五部委联合发布《互联网金融指导意见》，首次明确互联网金融从业机构应当选择银行建立第三方资金存管制度。而在此之前，P2P资金普遍是由第三方支付机构来进行存管。

    而随后央行在《非银行支付机构网络支付业务管理办法》中又要求支付机构不得为金融机构以及从事金融类业务的非金融机构开立支付账户。直接影响了第三方支付机构进行资金存管业务。

    “这份文件是推动银行在存管领域跑马圈地的最初原动力。”盈灿咨询高级研究员张叶霞向北京晨报记者表示，从此寻求直接与银行进行资金存管合作成为P2P行业的风向标和安全标尺。

    根据网贷之家数据显示，目前至少有17家银行涉足P2P存管业务，约有30余家P2P平台与银行签约存管。而如工行等大型国有银行也已经对这个新兴领域跃跃欲试，此前工行高管层也表示，正在开展对P2P资金存管方面的研究，有意分食存管蛋糕。

    张叶霞表示，随着监管细则的陆续出台，监管风险的下降也将促使银行更多地进入这一领域。

    谨慎仍是主流态度

    “跟银行做存管其实很难，银行太过谨慎了。”一位P2P业内人士表示，她所在的平台已经与一家银行签约存管合作，“银行会反复查看平台报上去的内容是否属实，也会在一些细节上较劲。”

    实际上，当下与银行签约存管的仍以业内大平台为主。有业内人士坦言，其实一些银行虽然与一些P2P平台签署了相关协议，但随后调研中发现平台问题较多，临时终止协议的情况也存在。

    银行对于P2P平台存管，在不少业内人士看来，“尝鲜的好奇心态”与“天生的风险意识”让不少银行对这项业务又爱又恨。

    “P2P平台对于银行而言风险太高了，银行也只是刚刚试水这个领域，无论从经验还是系统构架上，都并不完备，所以不可能不谨慎。”中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼表示，而从另一个方面看，银行内在也有相当的动能去冒险：从短期来看，P2P存管所带来的银行存款增加，以及手续费佣金的收入都是现在银行净利润增速下行时期的不错选择，而从长期来看，进入P2P存管行业，也能让银行得到更多关于企业和个人客户以及大数据风控上的数据。

    ■观察

    银行存管并非是

    P2P平台信用背书

    与银行签约存管，往往成为P2P平台宣传安全投资的亮点。不过，有了存管并不代表P2P平台投资的收益有了100%的保障。

    招行相关负责人昨日表示，存管是银行将平台自有资金与客户投资者资金分开管理，但并非托管，也就是说对于这笔交易是否存在假标或是投资风险，并不做追踪，所以银行存管并不能为投资者收益率作保障。

    “而银行托管目前并不好实现，主要是因为技术上不能够支持。”上述负责人表示，与银行此前丰富的托管经验不同的是，P2P往往都是以小额高频的交易为主，这只能依托于大数据分析和经验来判断交易的真实性，而银行目前仍然缺乏这样的系统以及历史经验。

    实际上，监管层仅仅要求银行对P2P平台进行存管而非托管，在一些其他银行人士看来，可能更多要考虑相关成本问题。

    “托管意味着银行为P2P平台做了背书，因为托管之下，银行相当于对每一项业务再次进行一次风险评估。”一位银行业内人士表示，“P2P平台一笔可能也就5000元的贷款，与一个高达1亿元的信托项目，银行审查起来的成本可能差不了多少。”（记者姜樊）