小银行“年关难过”：农商行三个月贴息1.8%揽存

　　“西南部地区的一家农商行正在着急找资金，朋友圈内传出来的消息是，一年期存款额外贴息5.3%，三个月定存贴息1.8%”，一位股份制银行西南地区分支行的有关人士近日对《证券日报》记者表示。

　　临近春节，银行企业客户的用款高峰到来，一些大客户依赖度比较高的中小银行，尤其是三、四线城市的中、小银行面临的存款流失压力增大，“年关难过”并不是一句笑谈。

　　春节前银行存款

　　流失风险加大

　　从历年来的数据来看，春节对于银行存款的负相关影响是比较明显的。

　　金融数据显示，2014年1月份人民币存款减少9402亿元，同比2013年同期少增2.05万亿元。有专家表示，2014年1月份存款的流失主要还是因为春节因素的影响，即春节前企业向员工发放奖金、现金等，以及居民有大量提现、消费的需求。从理财产品收益率来看，2014年临近春节前银行理财产品收益率大面积“破六”，这也显示了银行对于存款和流动性的迫切需求。此外，央行数据显示，2014年1月份，并不是唯一一次出现春节前存款大幅减少的情况：2012年1月份，人民币存款减少8000亿元；2011年1月份，人民币存款减少203亿元。

　　由于今年春节时间较晚，其对于银行存款影响的显然也要相对晚一些，应该说介于今年1月份和2月份之间，或许更偏重于2月份。也就是说，目前正是商业银行“季节性”存款压力比较大的关键时点。

　　当然，除了春节的因素，互联网金融目前已对银行的存款和中间业务造成冲击，新股发行也占用了大量的银行存款资金。就银行业内部来说，民营银行的组建、运营进入实质性阶段，无疑成为存款市场新的“分羹者”。此外，外资银行扩张能力增强，也将挤占国内银行的市场份额。

　　部分农商行

　　存贷比居高难下

　　与国有大行和股份制银行想比，由于自身的先天条件特点，农商行和城商行的存款抗波动能力是比较弱的。

　　同花顺数据显示，姜堰农村商业银行、桐城农商银行2013年年底的存贷比均超过了73%，逼近75%的监管警戒线，且近几年以来呈现持续上升态势。此外，另有多家农商行2013年年底的存贷比超过了70%。甚至，有个别农商行2013年的存贷比超过了100%。

　　城商行的情况虽然整体上略好于农商行，但是也有部分银行的存贷比较高，超过了70%。

　　对此，有城商行人士指出，由于不允许跨区域经营，城商行和农商行大多服务于本地企业，除了存款难度大，主要依赖当地大客户以外，贷款客户集中度也比较高。《证券日报》记者查阅部分城商行2013年年报和同花顺数据发现，有少数银行最大十家客户贷款比例超过了50%的监管红线，甚至富滇银行该项指标甚至超过了67%。

　　由于农商行和城商行等地方银行2014年的业绩数据通常要在2015年四、五月份被披露出来，目前的主要可比数据仍是来自2013年年报，但是，从相关银行近年来的存贷比变动趋势来看，年度间的差异通常不会特别大。

　　贴息揽储热度升温

　　农商行存款成本高企

　　或许正是由于存款的季节性波动比较大，农商行达标存贷比考核的难度加大，贴息揽储成为不得不做的选择。然而，去年监管部门的存款偏离度考核使得冲时点揽储更多的演变为定存贴息。

　　去年9月份，银监会、财政部、央行等联合发布的《关于加强商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》明确规定，商业银行应加强存款稳定性管理，约束月末存款“冲时点”，月末存款偏离度不得超过3%。

　　新规同时指出，为防止商业银行在季末通过冲高月日均存款、规避存款偏离率约束，附加限制季末月日均存款的可计入金额。此外，对存在存款异动较大、违规吸存、虚假增存等问题的银行，将按严重程度相应采取限制准入、降低评级、限制业务、提高稳定存款比例等监管纠正与处罚措施。

　　交通银行金融研究中心分析指出，银行并不会因此改变拉存款的行为，只不过，银行对存款的追逐将由之前的“冲时点”改为“拼日均”。

　　除了上述西南部地区农商行曝出的贴息需求外，《证券日报》记者在长期“潜伏”的社交平台也发现了大量的中短期资金需求。其中，三个月期限定存贴息的性价比最高，记者粗略查看发现，报价较高的是贵州地区一家信用社营业部，三个月期限的贴息点位高达2.2%，折合年化收益率8.8%；而河南一农商行曝出的一年期存款的贴息则高达6%，加上银行原本需要支付的利息，存款成本接近10%。