邮储银行：拓展普惠金融“新内涵” 履行社会责任“新高度”
3月31日，中国邮政储蓄银行在北京举办新闻发布会，发布2014年度《普惠金融报告》和《社会责任报告》。
该份《普惠金融报告》作为邮储银行第二次以普惠金融为主题编制的专项报告，重点突出邮储银行不断夯实和提升核心竞争力，致力于从普惠金融事业的“先行者”向“推动者和引领者”的转变，实现普惠金融的商业可持续发展。报告以普惠金融发展历程为切入点，从其内涵和外延、产品创新、发挥网络优势、社会责任等方面，着重介绍了邮储银行在服务“三农”、服务中小企业、服务社区方面做出的积极探索。
该份《社会责任报告》主要包括心、治、行三个篇章，是2013年报告的延续和拓展，重点介绍了邮储银行践行普惠金融十件大事、优化公司治理架构、健全风险管理体系、提升服务社会能力、助力实体经济发展、情系民生回馈社会、支持生态文明建设、构建员工成长家园方面的积极实践。报告编写从利益相关方的期望和诉求出发，以“社会热点聚焦”、“邮储银行主动回应”的方式清晰地阐述了邮储银行在2014年积极应对复杂多变的经济金融形势，认真贯彻落实国家各项方针政策，主动践行大型商业银行肩负的责任使命所开展的工作以及取得的成绩。
中国邮政储蓄银行董事长李国华表示：“面对经济‘新常态’，在经济增速换挡期和全面深化改革的攻坚期，邮储银行作为一家国有大型商业银行，始终坚持发展主题不动摇，从国家发展战略和构建和谐社会的高度出发，致力于提升服务实体经济的能力，践行好发展普惠金融的社会责任。”
做好普惠金融 邮储银行有其天然的禀赋
“十八届三中全会决定中明确提出，发展普惠金融。这更加坚定了我们做好普惠金融的信心。普惠金融是一项基本人权，做好普惠金融，邮储银行有其天然的禀赋，网点众多就是最大优势。”邮储银行行长吕家进在参加2015年博鳌亚洲论坛普惠金融分论坛时表示。
邮储银行自成立以来，始终秉承“人嫌细微，我宁繁琐”的方针，恪守“普之城乡，惠之于民”的承诺，独树一帜地坚持探索普惠金融的商业可持续发展道路。
作为全国网点规模最大、覆盖面最广、服务客户数量最多的商业银行，截至2014年末，邮储银行拥有营业网点近4万个，其中71%以上分布在县及县以下地区，服务客户超过4.7亿人，服务触角遍及广袤城乡，构建了“延伸城乡金融服务最后一公里”的服务体系。
邮储银行依托强大的网络优势，努力填补农村地区金融服务空白，全力推进“新农保”全覆盖工作，开办代收农电费、水费，代发粮食直补款、最低保障金等十几项惠农代收代付服务。同时，全面开展自助终端助农取款工作，实现农村居民小额取款“不出村、零成本、无风险”。并针对农村务工人员推出“农民工特色银行卡”、“乡情卡”、“绿卡通·福农卡”等客制化银行卡，为农民提供资费结算优惠，满足异地结算需求。
创新担保方式 加码“三农”金融服务
“邮储银行自成立以来，就始终坚持服务‘三农’、服务中小企业、服务社区的战略定位。”邮储银行副行长徐学明在发布会上表示。该行将不断通过组织架构完善、服务产品创新、人员优化提升，努力成为普惠金融的推动者与引领者。
当前，农村金融依然是我国金融体系中的最薄弱环节，普遍存在融资难题，究其根本性原因则是农村抵押担保难。
作为大型国有商业银行，邮储银行始终将“三农”金融服务放在发展与改革的重要战略位置，加大研究开发力度，不断创新担保方式，秉承“平台”发展理念，重点打造“银政、银协、银担、银保和银企”五大合作平台，共同解决农村地区融资难、融资贵问题。
“由农技协出面，将农民组织在一起，统一跟邮储银行贷款。做的最漂亮的是四川省眉山市。眉山市书记跟我说，每个月可以从邮储贷出大量资金，每一个农民手上都有，这使我很感动。”出席2015年博鳌亚洲论坛的中国科协副主席陈章良点赞邮储银行的“银协”担保合作模式。
此外，邮储银行还积极开展“三权”抵押贷款试点。其中，土地承包经营权贷款已在黑龙江、辽宁等6家分行开展；林权抵押贷款也在江西、福建等17个分行开办了业务，累计放款超过13亿元。
同时，邮储银行还鼓励各地结合当地实际，尝试和推广多种抵押担保创新。积极将大型农机具、大额农业订单、涉农直补资金、土地流转收益、设施大棚、水域滩涂使用权等尝试纳入抵质押物的范围，为“三农”领域提供更加多样化的融资支持。
“商业银行成本之中风险成本是最高的。当前邮储银行的资产不良率非常低，只有0.64%。控制住这样的风险，就有了发展普惠金融的商业可持续条件。”吕家进表示。
邮储银行一直将风险防控放在工作首位，注重国际经验借鉴，从文化建设、信贷技术、人员管理、合规建设、系统支撑以及社会金融生态环境建设等方面，全面做好普惠金融的风险控制。
多措并举 拓宽“小微”融资通道
在今年政府工作报告中，李克强总理特别将“小微企业融资难融资贵问题突出”列入我国当前发展中面临的主要困难和挑战。
2014年，邮储银行通过打造“银政、银担、银企”合作平台，丰富小微企业营销渠道，扩大服务范围；创新“特色支行+产业链”的新型小微服务模式，为海洋渔业、中药材等八大重点产业以及连锁、科技两大类型企业提供集约化服务；完善产品序列，全行小微贷款专属产品接近60个；通过引入“政府增信”、“行业自律”、“产学研联动”系列机制，实现对涉农产业链的“小大联动，链式开发”。
“银政合作已被实践证明是金融服务‘三农’及小微企业的一种有效方式。”两会期间，邮储银行董事长李国华提出了破解小微企业融资难融资贵问题的政策建议。
李国华认为，“引入政府增信机制，一方面可以缓解银企间的信息不对称性；另一方面，政府代偿亦使银行得以适当放松对’抵质押物的硬性要求，从而提高小微企业融资的可获得性”。
据悉，通过深化银政合作，邮储银行2014年度小微企业贷款增速快于同业，利率低于同业，在经济发展新常态的宏观环境下，初步探索出了一条商业可持续的发展路径。“2015年，邮储银行将结合国家政策导向，大力推动‘政府增信、组合担保’小微信贷模式”吕家进表示。
截至2014年底，邮储银行已累计为1200万户小微企业提供了超过2万亿元的融资支持，小微贷款余额达到5574亿元，占全行各项贷款余额的34.57%，户均年贷款不足百万元，处同业最低水平，远低于全国平均280万元水平。
作为邮储银行服务小微企业的公益项目，邮储银行自2010年起，连续五年举办“创富大赛”。2014年，更是将融资支持向涉农产业和县域小微企业倾斜，全面升级为“邮储银行青年涉农产业创业创富大赛”，为城乡中小微企业搭建起“资金支持、品牌传播、技术指导、商业模式交流”四位一体的综合助力平台。
发力社区居民服务 撬动住房金融
2014年，邮储银行加大社区金融服务力度，通过全国规模最大的通存通兑网络，为城乡居民搭建起了资金往来的绿色通道。邮储银行在继续做好代收代发、公共缴费等服务的基础上，针对全国不同地区代收代发工作特点，为老龄用户、流动务工者等提供更加便捷的服务。
截至2014年底，邮储银行为全国9878万人提供养老金代收代发服务，其中代发养老金6,4374万笔，交易金额5870多亿元。并做好“新农保”、医保等代发代缴服务。
此外，邮储银行在住房金融服务方面持续发力，加大住房消费类贷款的投放力度，在贷款资源上给予重点倾斜，着力解决人民群众购房难题，重点满足普通居民刚性住房需求。截至2014年底，邮储银行累计发放住房贷款5000余亿元，其中当年新增住房贷款近1040亿元，笔均仅36万元。
除了加大对住房金融的倾斜力度之外，邮储银行还在积极探索盘活存量住房贷款，提升房贷的投放能力。
2014年7月25日，邮储银行在全国银行间债券市场成功发行“邮元2014年第一期个人住房贷款证券化产品”，试水住房贷款资产证券化。该产品规模为68.14亿元，基础资产为23680笔个人住房贷款，覆盖全国12个主要城市地区，腾出信贷规模专项用于个人住房消费贷款投放。
借力“互联网+” 升级农村金融服务
“互联网是一项技术，它会如同电的发明一样将改变一个时代。”吕家进在2015年博鳌亚洲论坛期间接受媒体采访时表示。“互联网+”是李克强总理在今年政府工作报告所提出的，它的提出意味着我国要通过互联网，对各行各业进行融入、渗透甚至改造，从而提高全行业的运行效率、管理水平以及竞争能力。
在互联网蓬勃发展的当下，互联网金融正在为不断满足广大城乡居民日益多样化的金融需求提供新思路。“互联网金融具有交易成本低、覆盖范围广、服务效率高等先天优势，与发展普惠金融高度契合。”邮储银行副行长徐学明在发布会上表示。
为此，邮储银行依托便利快捷的手机终端，充分考虑客户特点，设计了一系列手机银行产品，满足不同客户群体的需求。如利用微银行覆盖社交群体；通过客户端涵盖智能和非智能手机客户；推出便捷版，满足外来务工及县乡以下客户群需要；借助万能卡覆盖偏远地区及资金需求量大的群体等。除基础金融服务外，邮储银行手机银行还提供商旅服务以及手机充值、购买游戏点卡、电影票等生活服务产品，更加贴近客户生活，做到手机银行的全功能服务。
此外，邮储银行在移动金融方面，加快与社交媒体的融合，逐步推出了微银行系列产品，覆盖了微信、微博、易信以及支付宝钱包等主流社交平台，成为国内第一家提供微博银行和易信银行服务的商业银行。
在移动支付领域，邮储银行推出了NFC移动支付服务，并逐步探索发展移动展业，通过移动终端为客户办理各项业务。目前，小额信贷移动展业功能已在福建、河北成功试点，信贷员使用具有高安全技术的PAD终端，做到贷前和贷后的全流程管理，并将逐步实现“现场受理、实时审批、当日签约、次日放款”。
实施绿色金融战略 建设美丽中国
建设绿色生态文明，关系百姓福祉与社会的可持续发展。
“商业银行作为国内金融资源配置的重要主体，发展普惠金融，就是要主动适应绿色发展的要求，积极实施绿色金融战略，推进经济可持续发展，实现金融与实体经济的良性互动。”吕家进说。
因此，邮储银行将“绿色信贷”作为支持“稳增长、调结构、促转型”的重要举措，从战略高度大力发展绿色金融，通过推行绿色信贷理念、完善绿色信贷政策、强化信贷管理机制，加大对节能减排、低碳环保以及传统产业绿色改造领域的金融支持，有力促进了实体经济的绿色发展。
截至2014年末，邮储银行绿色信贷余额548.82亿元，比年初增长150亿元，增长幅度达到37.61%，减少消耗标准煤277.71万吨，二氧化碳减排666.51万吨。
李国华指出，“普惠金融理念，不仅仅意味着只关注‘三农’和小微企业，也要服务于国家战略和经济转型升级的核心领域。”
近年来，邮储银行坚持绿色信贷、支持低碳经济发展的经营理念，对水电、核电等绿色清洁能源领域企业以及交通运输领域企业提供了大量的信贷支持，贷款余额占比超过50%。通过设立项目组为辽宁红沿河核电站、雅砻江流域水电开发以及全国高速ETC联网项目提供融资支持和资金结算等一揽子服务。并全力支持绍兴中心城建、海宁城郊建设投资公司等企业对于保障房的建设和旧城改造工程，加快审批速度，确保资金及时到位，项目顺利开工。
此外，邮储银行还加大公益活动的参与力度，注重金融知识的普及性公益宣传，先后开展了“普及金融知识万里行”等活动。2014年，邮储银行共开展金融知识普及活动32000余次，发放宣传资料1137余万册，受惠群众近2000万人。
据悉，2014年，邮储银行多次荣获“最具社会责任银行”、“最佳普惠金融机构”、“最佳小微企业金融服务银行”、“最值得百姓信赖的银行”、“年度最具责任感企业”等殊荣。邮储银行董事长李国华也凭借在“普惠金融”方面取得的卓越成绩，获评《银行家》杂志评选的“2014年度十大金融人物”称号。
邮储银行董事长李国华表示：“邮储银行将积极适应银行业的新常态，进一步深化改革，加快转型升级，践行普惠金融，服务实体经济，承担大行责任，创造社会效益，实现多方共赢，为实现伟大‘中国梦’做出更大的贡献！”