解决市场痛点 增信小微企业

　　今年，被业界称为互联网金融监管元年，其中，风控是各个平台的取胜关键、重中之重。伴随“互联网+”的发展，小微企业、个体商户甚至家庭作坊式企业迎来新的发展机遇，但却仍然处在缺少发展资金、融资困难的尴尬境地，除了通过民间借贷筹集资金之外，似乎再难觅出路。互联网金融无疑打开了一扇亮窗，然而，实际操作中，因为征信系统的不足，需要资金的小微企业和需要靠谱项目的金融平台之间，还有一层链条没有接上。近日，深圳再出创新，针对小微企业征信的“神通征信”平台的上线，为突破小微企业融资难窘境打开了一扇门。为此，记者专门采访了深圳市亿维网电子商务有限公司“神通征信”项目负责人俞杨恺。

　　小微企业融资为何难？

　　小微企业、个体商户甚至家庭作坊式企业普遍存在着经营规模小、抗风险能力差、信用价值低等原因，造成银行及其他金融机构不易判断贷款风险，审查成本高，导致银行及其他金融机构缺乏积极性，最终使这一类经济活动主体很难获得持续发展所需要的资金。要根本解决小微企业融资难这一问题，除了需要全社会对小微企业的发展更加关注之外，更通过小微企业征信业务来找到并解决融资痛点。

　　痛点一：小微企业与银行等金融机构信息不对称

　　解决方案：系统通过外部接入数据源自动收集目标企业相关数据，通过分析模型进行多重验证与比对。

　　小微企业融资难问题源于信息不对称。小微企业存在先天的信用缺失，例如企业信息透明度低、财务制度不健全、财务信息失真、虚报瞒报情况严重等，使得银行等金融机构存在严重的“惜贷”现象。而小微企业又因为固定资产少，缺乏可靠贷款抵押担保，导致缓解信息不对称的抵押担保机制难以发挥作用。同时信息不对称造成债权人难以真实、准确了解小微企业或融资项目的具体信息、真实情况与风险，事后也难以掌握债务人的资金使用情况，因此在贷前信息收集、审查，贷中监控方面都存在难题。

　　俞杨恺向记者表示，在“神通征信”系统平台，除小微企业自身提交数据之外，系统通过外部接入数据源自动收集目标企业相关数据，通过分析模型进行多重验证与比对，确保企业定量信息的真实性和准确性。小微企业只需要通过平台进行注册验证，提交相关资料后，其他信息收集、验证、比对与分析工作都将由系统自动完成。

　　痛点二：征信评估过程中主观评价因素干扰

　　解决方案：自动将测评模型输出结果与企业定量数据分析模型输出结果进行耦合分析，更新对企业的征信评估。

　　在传统企业征信中，征信机构或银行等金融机构主要依靠公开市场、公共信息及企业自主提交的定量信息等易于量化和编码的数据来分析和判定企业信用情况，而对于企业领导人能力、员工素质、与客户间的交易、交互等定性数据往往较为忽视或只通过人工主观方式进行评价。因此银行等金融机构与企业之间所形成的信贷博弈就过分依赖历史沉淀的定量数据，对定性数据的分析和判断又带有无可避免的主观性，对企业未来经营发展的评估缺乏全面性，导致最终征信结果的准确性降低。

　　“神通征信”在国内首创企业负责人、高管在线测评系统，将过去对定性数据的分析通过评估模型交由系统完成，剔除了人为判断、评价的主观因素干扰，大大提升对企业经营能力、未来发展评估判断的准确性。融资企业相关人员只需要在年审复核阶段登录系统完成在线测评，系统自动将测评模型输出结果与企业定量数据分析模型输出结果进行耦合分析，更新对企业的征信评估。

　　痛点三：审查环节周期长、成本高

　　解决方案：全部信息收集及审核分析工作都将由系统完成，依据系统内数据分析结果即刻产生对企业的预授信额度评估。

　　传统征信业务中，企业提出申请后还需等待较长的时间，在向银行等金融机构提出贷款申请后，需要经历较长的贷前审查过程。而小微企业较低的信息透明度又加大了银行等金融机构的审查和成本，导致征信评估无法快速、准确完成，进而影响贷款业务时效性，企业有可能因繁复、冗长的审查过程而失去进一步发展机会或错过商机。

　　通过“神通征信”系统，企业在发起征信评估需求并提交相关资料后，全部信息收集及审核分析工作都将由系统完成，依据系统内数据分析结果即刻产生对企业的预授信额度评估，大大缩短业务周期，降低成本。在企业负责人、高管通过在线测评后，最终生成企业征信评估报告，企业的授信额度也随之动态调整。

　　痛点四：静态评估有失准确，风险难控

　　解决方案：实时、自动捕获与被评企业相关的动态数据，通过设置阈值报警，对企业关键数据指标进行监控和预警。

　　在传统征信业务、小微企业融资过程中，银行等金融机构通常参考的是基于企业历史定量数据的静态分析、评估结果，缺乏基于实时变动的数据的动态评估。小微企业因其特性，极易受市场波动的影响，企业业务和经营情况变化快，贷中监管实现难度大，易产生贷后风险。

　　根据俞杨恺介绍，“神通征信”系统采用先进的大数据技术，利用机器学习算法，通过接入众多第三方数据合作商，实时、自动捕获与被评企业相关的动态数据，通过设置阈值报警，对企业关键数据指标进行监控和预警，能够有效帮助企业和金融机构控制、防范风险。

　　最后俞杨恺向记者表示，公司将一直秉承“我在利他”的商业理念，通过“神通征信”客观、主观相结合的动态征信系统，对小微企业“评历史、看现状、测未来”，给予小微企业融资授信，为小微企业提供增信服务，同时联合银行、小贷公司等金融机构，完成业务闭环，在适当的时候还会为符合条件的小微企业融资提供委托担保服务，真正帮助小微企业化解融资难题，助力小微企业在“互联网+”时代下持续、快速发展。