租房夫妻理财规划

案例简介：

小李今年28岁，在昆明某企业上班，月收入4500，妻子27岁，是昆明一家企业员工，月收入4000，夫妻双方年终奖大约4万元。每月家庭主要开支为：房租1500元，基本生活用品开支约1000元，家庭餐饮、娱乐、购物约1000元，再加上交通费大约500元，每月结余金额为4500元。另外，夫妻二人现有存款7万元。双方父母均有收入来源，无须小李夫妇供养。所以就目前而言，小李夫妇没有赡养父母的压力。二人除了购买昆明市基本保险之外，并未购买商业保险。家庭无负债。

理财目标：1、打算2016年生子需要1-2万元费用支持               

2、孩子出生后为其购买商业保险

                3、3年内购买一套70平米左右的两居室

理财分析：

        小李与其妻子，二人现工作稳定且正值事业上升阶段，故收入来源稳定，家庭的各项开支均在掌控之中。小李家庭现有存款7万元，且都放置在收益较低的投资上，二人正值青年，其风险承受能力较强，可选择一些风险适当的、收益较高的银行理财产品或者稳健型基金；无自有住房，须考虑购房首付以及买房后每月按揭；二人均未购买任何商业保险，这使得家庭抵抗风险的能力偏弱，一旦出现问题，就会导致家庭生活无法按照正常轨迹延续；计划2016年生子，这将是一笔不小的开支，而且孩子出生后开支将越来越大，所以应当未雨绸缪，在现在尽可能考虑长远，尽可能做好理财规划，让以后的生活质量尽量达到自己的标准。

理财规划及建议：

1、建议将存款中的2万元作为家庭紧急备用金，一部分就放活期，另一部分可选择安全并且收益可观的货币型基金，比如中银薪钱包，七日年化收益率4.5%以上，收益为活期存款10倍。

2、剩余5万元存款，可考虑风险适中的产品，理财产品是不错的选择。中行的理财产品现在起点金额大部分都为5万，且有众多期限可选择，考虑小李2016年生子，该家庭可选择1年左右的理财，年化收益率在5.6-6%左右。每月结余4500元，其中1000-2000元建议采用累加定投的方式应付将来孩子出生后开支，其余部分可考虑购买成货币基金，作为补充家庭紧急备用金，待备用金储蓄超过5万时，可考虑将其购买成中行日积月累—收益累进，根据购买期限决定收益率，存满半年以上收益率即为4%，支取较货币基金更为方便灵活。

3、二人均无商业保险，可适当购买。推荐600元的中银保险吉祥卡，以及为小李购买年缴保费1万左右，保额为100万的平安保险爱无忧，缴费期限20年。

4、小李家庭用作理财的5万元，一年下来收益约为2800-3000元，到期后拿出2万元就用于小李2016年生子的费用，孩子出生后可每年为其购买医疗保险、教育保险等商业保险，金额1万元左右；孩子出生后支出加大，剩余2万元用来补充家庭流动资金；每月积攒资金用来累加定投和购买货币基金。就现状来看，每月收入8500元，年终4万元，即一年的收入总额约为14.2万元，每年开支7万元，由此看来，小李夫妇一年净收入约为7.2万元，投资理财及基金收益三年按照投资回报率为5%的粗略计算三年收益约为2-4万元，综合来看三年后约有27-30万资产,考虑3年内买房，以目前昆明的房价来看，一环边价格大概在9000—10000元左右，以1万作为现在规划的目标的话，小李购买70平的住房，需付30%首付，即21万，剩余49万作30年的按揭，按照目前商业贷款利率6.15%来看，每月按揭2985元。付了21万首付后还剩6-9万元，小李夫妇工作4年，夫妻双方有一定的公积金余额，付清首付之后可一笔取出，之后每年也可支取公积金用于还贷。

总之进行理财规划后，支出基本在控制之中，不会影响家庭生活质量，相反还可以让家庭既有结余又有保障，同时还可以拥有一套属于自己的住房。

        中国银行昆明市关雨支行理财经理  唐敏