科技创新让金融服务更高效

　　很多消费者就医、购物时往往要排队缴费，随着金融科技发展，移动支付有望改变这一局面，让生活变得更轻松便捷。此外，金融科技成果不断涌现，在提升金融服务效率的同时，也降低了服务成本，提升了风险识别与安全管控能力，成为推动金融普惠民生的重要助力

　　近期，苹果支付等产品正式上线，移动支付概念再一次进入普通消费者的视野。这些产品的核心，都是通过科技手段NFC（近场通讯技术），在无需网络的情况下完成支付。事实上，不仅是在移动支付领域，金融科技的创新手段，正在惠及与生活息息相关的场景，以实现更加便捷、高效的生活方式。

　　挂号缴费不再两头跑

　　记者来到位于上海市徐汇区的复旦大学附属中山医院，前来就诊的患者络绎不绝。据复旦大学附属中山医院院长助理、门急诊部主任李锋介绍，“医院2015年全年的门诊量大约在350万人左右，平均每天近万人。”

　　长期以来，“排队多”“缴费繁”是影响患者就医体验的突出问题，饱受诟病。近年来，虽然各方也拿出了一些解决方案，但仍然没有抓住“痛点”。中国银联于2015年推出了“现代医院”医疗行业支付解决方案，将金融创新应用在排队、缴费等环节，复旦大学附属中山医院就是试点之一。

　　传统就医模式中，患者挂号加缴费通常要经历至少两次排队，应用了银联“现代医院”服务后，患者通过中山医院手机APP或者门诊现场的一站式服务机，不用再去缴纳挂号、买药等费用，在诊室由医生点几下鼠标即可完成，就诊时间至少节省半个小时。

　　“在‘互联网+’的时代，各种互联网医疗相关的概念和APP非常火爆，但鲜有成功的，过程繁琐、不接地气是重要原因。‘现代医院’真正节约了患者的时间，优化了就医流程，所以反响很好。”复旦大学附属中山医院副院长高鑫坦言。

　　“现实中，有的医院也有类似功能的挂号机，但一个机器对应一个银行，如果患者没有那家的银行卡，就不能享受服务，安装几十台机器既不经济、也不现实，实际效果很不理想。银联把银行端整合起来，一台终端，多家银行都可以使用，有效提升了患者的服务体验，也降低了医院的运营成本。”高鑫告诉记者。

　　“云闪付”提升支付体验

　　在北京的“7-11”便利店，消费者佩戴智能手表在标有“闪付”的POS机上一挥，大约几秒就完成了付款。这款与银联合作的手表里植入了银行的金融IC芯片与NFC模块，无需网络，也不用打开任何软件，便可在具有银联“闪付”标志的POS机上完成支付。

　　中国银联北京分公司助理总经理丘键告诉《经济日报》记者，“在一些特定场景如便利店、咖啡厅中，客户选择东西通常只要几十秒，但排队却需要数分钟，这对于购物体验有很大影响。原来，付款时输入密码、打单、签名等环节占用了时间，‘云闪付’结合小额免签免密业务，省去了这些环节，支付速度明显提升。”

　　据介绍，“云闪付”作为以非接触支付技术为核心的银联移动支付新标志，包括HCE以及未来的苹果、三星等多种手机支付方式，实现了移动支付安全性与便利性的结合。用户使用HCE产品时，只需一部具备NFC功能的手机，可直接在手机银行APP中生成一张银联卡的“替身卡”，即云闪付卡。此时手机就相当于一张虚拟银行卡，可在线下具有银联“闪付”标识的联机POS机支付，支付过程不需要使用网络，也不必打开APP。

　　事实上，包括运动手环在内的不少可穿戴设备，都可以在植入模块后实现支付功能。“随着科技的发展，以可穿戴设备为代表的各类智能软硬件正在开启人们的智能生活。”中国银联总裁时文朝表示，“包括‘云闪付’在内的新一代移动支付产品，是应用创新支付技术，在传统银行卡安全高效的基础上致力提升用户体验，带来更丰富的移动支付选择。”

　　中国银联产品部相关负责人李春欢说，“从商业银行角度，移动支付发展是顺应金融IC卡加速迁移的趋势；从用户规模上看，按照现有的发展速度，预计2017年，NFC设备总数将达到19.5亿台，移动支付前景广阔”。

　　技术手段保安全

　　信息安全如何保障？复旦大学附属中山医院相关负责人透露，“之前也有一些其他支付机构跟我们谈合作，但我们不敢与他们合作。从医院角度，病人的数据非常敏感，这涉及患者个人隐私问题，而且很多数据可以直接用于商业用途，一些机构打的就是这个算盘。另外，前来就医的患者中，中老年占有很大比例，五花八门的软件他们并不敢用，我们看中的就是银联的安全性。”

　　“云闪付”减掉了输密等过程，虽然支付方便了，但是账户资金如何保障？据业内人士透露，“云闪付”凭借动态密钥、云端验证等多重安全保障，在支付时，都需要得到银行或银联系统的认证。

　　“银联及银行还会对小额免密免签交易进行风险控制，例如检查单笔交易金额及累计交易金额、暂停授权可疑交易等，另外对于卡片丢失、资金损失等情况，也有相应的赔付措施。”银联相关工作人员表示。另外，由于NFC属于近距离高频无线通信技术，不需要联网，也减少了掉入“伪基站”等陷阱的可能性。

　　当前，越来越多的银行正加入到移动支付的行列中来。“过去银行对快捷支付重视程度不够，把支付就看成是单纯的支付，没有看到增强客户黏性等方面的作用，现在不少银行已经意识到了这一点，正在积极弥补。‘云闪付’作为银行系的快捷支付体系，有望获得更快发展。”恒丰银行研究院执行院长董希淼表示。相关数据显示，云闪付HCE产品自发布以来累计发卡已超过50万张，工行、建行、招行、兴业等银行的产品受到持卡人的广泛欢迎。

　　中国工程院院士、中国银联执行副总裁柴洪峰表示，“随着金融创新应用成果不断涌现，在提升金融服务效率的同时，也降低了服务成本，提升了风险识别与安全管控能力，为社会经济与民生事业的发展提供了强有力的技术与产品基础。”（经济日报记者 曹力水）