百万养老不是梦

　　 ——经济适用型

　　 案例介绍：

　　30岁的严先生和妻子张女士在私营企业工作，家庭月收入8000元左右，没有三险一金，结婚时已购车，小孩1岁，在父母的赞助下刚结清房贷，有10000元活期存款，家庭开支每月5000元(包括孩子的开支)。有一天到银行来咨询理财方面的问题。

　　理财师分析：

　　严先生家庭月收入8000元，生活月开支5000元，无房贷车贷，每月还有3000元可用于投资理财。根据现实情况，严先生所面临的主要问题是：

　　1、严先生的家庭风险承受能力较弱，先购买意外保险。

　　2、孩子的教育费用准备。

　　3、养老金的准备。

　　理财师建议：

　　1、因为严先生的家庭风险承受能力较弱，严先生可购买缴费低，保障高的“人民人保百万身价”全面保障型保险。年缴3245元，只缴5年，保险期限30年，5年共缴纳保费16225元，30年后返还14250元，30年间共消费1975元，平均每天消费0.18元(利息忽略不计)。在这30年间因为意外住院每天有100元补贴，一般意外身故有20万元保障，公共交通意外身故(包括飞机、火车、轮船、公共汽车、出租车等)有120万元的保障，驾、乘私家车身故有200万元的保障。夫妻双方分别购买，只需花费6490元，整个家庭最高可享有400万元的保额。

　　2、孩子的教育费用准备。建议严先生每月定投1000元基金定额定投，目标17年。假定年收益率10%，10年之后大概测算有204,845元，并可根据实际收益情况进行调整，这样，孩子的初高中教育费用就足够了。

　　3、养老金的准备。建议严先生每月做1000元的基金定额定投，坚持投资30年，假定年收益率10%(过去10年平均收益率为11.2%)，到期投资总收入大约有2,260,488元，夫妻俩平均每人的养老金为113万元。而在实际操作中，每年测算一次，目前大盘指数在3000点左右，假如大盘指数到4000点时，把以前所买的基金全部赎回，适当配置一些债券型基金，但不停止基金定额定投。

　　除此之外，在理财方面，理财师还建议严先生每月购买货币型基金1000元，这类型基金的优点是本金安全，赎回快捷(T+1日到帐)，活期享受定期待遇。投入的资金在适当时可以用来购买重大疾病保险，保险产品的类型与种类可以请保险公司专业人士设计。

　　在整个理财规划中，理财师建议严先生定期与其沟通，特别是在大盘指数在大幅振荡时，更要保持沟通与交流。要做到长期投资，并不意味着要长期忍受市场波动而一味坚持，而是要以更加积极的态度，审时度势，争取更多的收益。(中国银行昆明市机场支行AFP持证人：高瑞伟)