独生子女家庭理财方案

　　 [家庭基本情况]： 张先生，50岁，上市公司高管，年薪32万元，有社保和公司提供的企业年金和团体寿险；张太太，45岁，国企职员，年薪6万元，有社保；两人有一8岁的儿子，正在上小学。张先生家庭目前无贷款，目前有定期存款50万元，投资股票和债券10万元，活期存款2万元。

　　 [家庭理财目标]： 1、儿子完成大学教育后出国留学，大学学费每年2万元，出国留学2年每年费用20万元。2、准备购买相关商业保险。3、张先生准备10年后和太太一起退休，希望家庭维持现在的生活水平，且继续支付父母的赡养费10年。

　　 [家庭财务分析]：

　　。张先生家庭收入以工资收入为主，理财收入占比偏低，有很大的改善空间。。张先生家庭的资产很高，没有负债。可提高合理的投资负债来获得更多的理财收入。。在资产组成中，定期存款占比偏高，股票市场和债券市场类资产偏低，可以进行合理的调整，以提高收益。张先生的流动性资产较少，应准备3~6月的流动性资产以预防万一。

　　 [综合理财建议]：

　　 子女教育规划： 1、九年义务教育：当前采取一费制，免学费只缴杂费、制服费、书本费。预计小学每年平均教育支出约在1000元左右，另外参加才艺班年支出大概6400元，初中每年平均教育支出约在1200元左右，加上平时补习班费用共6600元。2、高中开始收学费，重点高中每学期约在2000元，补习费用共计9200元。3、大学学费每年20000元。4、子女教育总结：在张先生工作时期，由于张先生收入高，每年收入支付教育费用绰绰有余。在张先生退休后，其剩余资产投资支付之后教育费用仍很富裕。经测算，按投资回报率8.4%计算，建议在55岁退休时，专门拨出566188元为教育资金账户，专款专用。

　　 保险规划： 1)张先生是家庭收入的主要来源，如果发生意外，对家庭财政有破坏性打击，建议重点提高风险保障。按收入法测算，张先生税前年收入32万元，10年收入320万元。重大疾病保险，保额30万元。2)张太太税前年收入6万元，10年收入60万元，需购买寿险600000元，还需重大疾病保险，保额30万元。

　　 退休规划： 1)考虑到张先生55岁退休后需要准备30年的生活费用，太太42岁退休后需要准备43年的生活费用。且需要在退休后需要支付10年的父母赡养费，张先生夫妇需要在10年退休后国内旅游3年，开销费用10万元。由于张先生和太太均有社保且年家庭收入较高可提高生活质量，增加赡养费用，改善居住条件等。建议30%投资于股票市场基金，20%投资于债券基金，10%投资于股票市场， 30%投资于银行中长期理财产品，剩余10%投资于灵活的短期可灵活支配的产品，以便不时之需。

　　 [风险提示]： 根据张先生现有情况，建议每年做一次定期理财咨询，视规划执行情况做相应调整，届时若家庭、事业发生了重大变化，则需要重新制作理财规划书。本规划是基于当前中国的经济发展趋势合理预测，如果发生重大突发性事件请尽快向相关金融理财师咨询。(中国银行昆明市官渡支行营业部理财经理 唐黎)