汽车、互联网和金融如何碰撞在一起

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　　每回《变形金刚》、《速度与激情》的上映都会引起全球粉丝对其中各色豪车的讨论，笔者也自然不能例外。也难怪，汽车是个长盛不衰的行业。这个长着几个轮子并带坐垫的代步工具诞生快130年了，毫不夸张地说，它应该占据了绝大多数年轻人早期物质欲榜单中的榜首之位。

　　根据《2015福布斯全球企业2000强》，在银行、能源、科技巨头的“围攻”下，丰田、大众、通用、福特等老牌车企的排名仍然坚挺在靠前的位置。在研发费用上，据《2014年欧盟产业研发排行榜》：大众汽车集团研发投入达到了117亿欧元，增幅达到23.4%，连续两年名列第一，领先诸多IT巨头。以上数据说明汽车产业并未如传言那样进入暮年，创新的脚步也从未停止过，而且业内也一直在不断寻求突破市场瓶颈的方法。诚然欧美发达国家市场已臻饱和，但君难道看不见第三世界国家对汽车望穿秋水的眼神？

　　汽车金融的兴起势必要为这个行业带来潜移默化的改变。日前，Zopa宣布与Uber达成战略合作，专门提供服务为Uber司机发放购车贷款。在国内，理财范和中硕担保达成合作，发布汽车金融战略；汽车之家也宣布与广汇汽车正式签署战略合作协议，首先发力的点便是汽车金融电商；PP租车与车蚂蚁在经历新一轮融资后也将为用户带来更加完善的租车和O2O汽车维修体验；DS与阿里巴巴合作的网络金融项目也启动在即……现如今用户从选车、装潢、保险到维修、支付等一系列的需求可以得到更加个性化的定制，而且其中玩法也更加互联网化。

　　具体怎么玩呢？

　　主流玩法为汽车信贷：汽车作为一个高档消费品，多数人在购车时就会遇到的问题便是“一次性全额付款VS按揭贷款”。关于二者孰优孰劣从未停止过讨论，(pin)普(xia)通(zhong)人(nong)为了合理投资和应急消费还是会在银行的“协助”下选择后者，虽然不能够办理半保，但是合理使用金融产品的好处还是显而易见的。早期银行也是办理信贷的大(di)户(zhu)，现如今随着p2p的流行，可靠性高的非银行类机构也开始成为诸多用户的首选，以DS和阿里为例，用户可以申请最高15万的购车贷款，而且信用鉴别手续会简单到你不敢相信。

　　还有融资租赁的玩法：

　　融资租赁公司按照承租方的要求从汽车供应商处购进汽车，并出租给承租人使用。租赁合同签订后，由承租方按租赁合同规定支付20%-30%的租赁保证金及相关手续费。租赁期间，一般为1-3年。由承租方按租赁合同按月分期向租赁公司支付租金，出租人则把租赁汽车的使用及管理等权利和义务转移给承租方，即承租方拥有对租赁物的使用权，而所有权由出租人所有。租赁期间由汽车供货商提供车辆的回购担保，一旦承租方违约拒付租金，由租赁公司连同供货商启动车辆回购程序，收回租赁车辆并予以处置。汽车的维护、保养由承租人负责。租赁期满后，承租方在完全支付完毕租赁合同约定的租金后，由出租方释放租赁物的所有权，承租方以名义货价获得设备的所有权。

　　这种方式简单便捷，不受车型与贷款额度限制。而且和银行相比，融资租赁的方式特别灵活，比如首付、租期、尾款的处置，牌照、保险，年检也可以有一站式的打包服务。对企业来说，汽车融资租赁还可以抵扣税款，优化企业财务，这是多数企业的迫切需求点。

　　国内多家网贷平台已将车辆抵押贷款形成自己主要的资产端来源。根据中国汽车工业协会的数据，截至2014年，我国民用机动车保有量达2.64亿辆，其中汽车1.54亿辆，增量也创出历史新高。巨大的供求量无疑是车辆抵押市场最强的动力源。除了规模经济效应，车辆在车管所的备案和登记、贷款人违约成本高、违约后车辆变现相对于房产更快捷等汽车本身的诸多特点也有利于车辆抵押贷款业务的良性发展。

　　另外，目前还有一个尚未大规模采用金融杠杆来运转的产业链——汽车售后，体量如此大的个人消费市场不可能被遗忘在金融历史的角落，陆续有平台进入这一领域，相信很快就会有各种大动作出现了，我们可以拭目以待。

　　笔者是个乐观派，对行业未来一直抱有诸多憧憬，可以预见汽车业不远的未来：汽车的动力系统逐渐从传统油动力向纯电动、燃料电池驱动等清洁环保方向发展；Apple和Google生态圈的各种OEM商在智能汽车操作系统上的努力会加速传统汽车的电子辅助化和自动化。比如靠近汽车怒吼一句“芝麻开门”，依靠声纹识别来鉴定车主身份、全程与车载系统对话实行语音操控、全自动驾驶等，其实从科技前沿来看，部分这样的功能已经实现，只不过距离达到民用程度还有些许时日。

　　那么“汽车+金融+互联网”未来会如何发展呢？我不妨带大家脑洞大开一下：

　　短期：p2p网贷平台全面介入，各色金融方案风起云涌。无论是车辆抵押，还是融资租赁，无论是个人私家购车，还是企业批量购车，购车门槛随着信用机制的完善愈来愈低，同时二手车市场愈来愈火热。

　　中期：汇集金融、车辆购置、二手车交易、汽车后市场为一体的O2O市场。平台通过庞大的线上线下资源以及汽车金融来解决购置方案、信用评估、车辆保养，平台将为用户完成选车、购车、养车、售车、车辆理财的一站式服务。

　　长期：随着汽车软件生态圈的基本建立，汽车硬件初步完成与操作系统、智能穿戴设备的链接，围绕智能穿戴领域，汽车成为继手机之后的又一个链接人与人、人与世界的重要中枢。智能穿戴设备和汽车操作系统采集得来的用户驾驶习惯等大数据使得汽车保险、汽车维修等产业逐渐升级优化，汽车周边产业与互联网金融领域基本完成对接。例如：个人良好的驾驶习惯和低事故率可以成为其申请信贷的重要条件之一、完整的车辆数据掌控可以提供全面的保险购买方案等。

　　现如今的人们逐渐喜欢说“颠覆”这个词，互联网对传统书籍、音乐、广告、物流、通信……总之你能想到的绝大部分行业都会被一种“颠覆论”笼罩，但是如果去看这个行业的本质的话，你会发现它们从来没有、也从来不会被颠覆，互联网只是改善了一个行业运作、传播、前进的方式，比如书籍的本质从来不是纸张本身，而是印刷在纸张上的文字。假如哪一天当下的行业规则被互联网的方式改造了，不用去惋惜，甚至没必要怀旧，老旧的事物必然要被新兴的法则重新塑形。

　　所以容许我武断地写下这个公式：汽车+金融+互联网=汽车。

　　引用蚂蚁基金首席战略官陈龙的一段话作为结束语吧：“因为我们做金融的人都知道，金融机构是有优势的，它多少年沉淀下来的风险甄别和定价能力，处理复杂交易的能力，它的信任是很难被互联网轻易取代的。所以我觉得谈颠覆的话是一种很荒唐的东西，而且我相信有很少真的在做互联网金融的人觉得自己会把这个行业给颠覆掉。”