“校园贷”平台蜂拥至昆明高校 贷款消费陷阱多

    在某搜索网站输入“大学生、贷款”等关键词后，搜索引擎的第一页几乎都是借贷平台的链接。

    “同学来看一下，办贷款手续很简单，只要你常用的银行卡开通网银就可以贷款了。”小杨是云南师范大学商学院的学生，同时也是某款网络借贷平台的校园代理。他每成功推销出去一笔借贷订单，就能有20元的提成。他目前是学校业绩最好的，“每个月的收入很不错。”小杨说。

    在某搜索网站输入“大学生贷款”等关键词后，搜索引擎的第一页几乎都是借贷平台的链接，在昆明的一些校园内类似的广告宣传单也非常多。“分期付款”、“0利息”、“轻松购”这种类似的平台或公众号准入门槛很低，近一年更是呈井喷式增长，有的网贷平台对大学生申请贷款所需材料要求不高，最大可能降低学生贷款门槛。

    但近日，河南牧业经济学院一在校生因无力偿还网络贷款而跳楼自杀的消息引发广泛关注，“校园贷”平台的监管等诸多问题浮出水面。从事大学生贷款的业内人士坦言，这种类似的平台或公众号准入门槛很低，但有的网贷平台收费巧立名目，各种服务费、逾期滞纳金等合计后年利率非常高。

     客户

    拉同学和朋友绑定

    只要你是在校学生，网上提交资料、通过审核、支付一定手续费，就能轻松申请信用贷款。大学生金融服务成了近年来P2P金融发展最迅猛的产品类别之一。

    “我的许多同学就是我的客户。”小杨现在手上有近200个客户，去年他成了某互联网金融公司借贷宝的校园代理，加入“校园贷”推销大军，“我们和这边的总代理会签一个合同，我推销出去一单手机分期就有20元钱的佣金，每个月如果完成指标还有提成”小杨说。

    据小杨介绍，这些收入是可以日结的，他身边有同学最高一天挣了3000多元。“为了多挣钱，我们还去宿舍‘刷楼’，拉同学和朋友绑定，鼓动大家贷款，我做了快一年，平时也不再去做其他兼职了。现在还会有同学主动来找我咨询贷款。”小杨说。

     消费

    多数学生知道校园贷款

    “互联网+金融”的校园网贷平台给学生提供了新的消费方式。“借贷便利、五秒极速到账”“IPhone6 Plus 16G，月供274元”“0利息，0手续费”等形式多样的校园贷颇具人气，越来越多的学生利用网络借贷平台满足消费需求。据悉，从2014年开始，趣分期、分期乐、爱学贷、名校贷等多家专门针对大学生的信用贷款平台如雨后春笋一样冒了出来。在昆明理工大学津桥学院就读的刘同学告诉记者，每逢开学季，这些分期贷款的传单、海报就会疯狂出现在宿舍门外、走廊墙上、学校宣传栏上。不过，日前记者走访学校，在宣传栏等地方并未看见类似海报。

    校园作为分期贷款的主要推广市场很有消费市场，形形色色的宣传推广方式充斥校园，传单、校园代理、摆摊设点等等。“一般在宿舍门口看到传单会多一些，还有学校大门外、商业中心广场上都会有很多发传单的。”来自云南大学的李同学说。“现在在学校里有很多兼职就是发这些‘分期贷款’机构的传单，大概每天60-120元，不仅是在广场，还会让你逐栋宿舍进行扫楼。”做过类似兼职的沈同学说。

    在云南滇池学院的某男生宿舍楼里，记者看到在宿舍一角，这类的广告宣传折页至少有4、5份，都来自不同的商家。“这些都是在校园走着接到的传单，食堂门口，宿舍楼下，都会有人在发。有时候也会看一看，感觉宣传内容还是很吸引人的，每个月几百块钱就能轻松拥有一部比较好的智能手机，或者是一台自己心仪已久的电脑。心动过，但是一直没有下定决心去贷款，总觉得会越陷越深吧。”滇池学院大二的学生小袁说。

    2015年，中国人民大学信用管理研究中心调查了全国252所高校近5万大学生，并撰写了《全国大学生信用认知调研报告》。调查显示，在弥补资金短缺时，有8.77%的大学生会使用贷款获取资金，其中网络贷款几占一半。

     算账

    学生“咬牙”用生活费还贷

    “‘花呗’下月应还295元，‘任性付’30日待还306元，这个月把‘我贷’最后的200元还上了。”昆明某高校大三学生小刘向记者出示了自己的账单，对他而言，这600元意味着她下个月的生活费多半都要用在还款上。去年双十一期间，在朋友的介绍下，小张激活了某网购平台的信贷服务，利用额度分48期购买了一台苹果电脑。随后，她还在淘宝上购买了不少衣服、化妆品、洗护用品等。“我觉得每个月拿几百块出来还钱，加上兼职什么的应该不会有大问题。但后来发现真的要省吃俭用才够还贷。”小刘说。

    由于大学生的生活费一般来自父母，而父母一般按月给生活费，所以贷款基本上是以月结算，每个月在自己固定的生活费中抽取一部分（含分期所产生的利息）来还款。不过记者了解到，如果发生一些额外的开销不能及时偿还贷款，则会向身边好友以“救急”的方式借取，同样是以生活费的固定性作保证。

    “一般每个月从生活费里拿出一部分就可以了，如果不够，就去做几天兼职凑一凑。”正在使用分期的小普同学说。“我们宿舍几个人都在用分期，有时候不够，就互相支援一些。”他补充道。

     后果

    还是要家长来兜底

    “我有一次我实在没钱还贷款，逾期的第二天，催款的短信和电话就来了。对方是一个陌生催款声音，劈头盖脸地来一句，我先联系你学校老师。一想到这事儿马上会让众人皆知，吓得冷汗都出来了，编了理由找家里要钱还债。”采访中一位曾逾期还款的学生说。

    “我肯定不赞成孩子借钱买东西，无论是哪种渠道，他们现在完全没有经济收入，大部分的生活费都是父母给的，我很反感现在这给大学生随便就贷款的商家。最后这些孩子还不上了还得家长来‘兜底’。”家长陈女士说。

    “孩子打工还钱，但是万一打工的收入不够还贷，还得‘子债母偿’，而且耽误学习。”家长张先生还对在网络信贷平台上的不良记录是否影响今后的个人信用，也表达了疑虑。

     陷阱

    没有明确服务费、逾期滞纳金

    “ 一般我们去推广就着重讲利率有多低和每个月需要还款的数额，一般不会提及滞纳金，合同他们只会简单看一下，一般也很少人会把这么厚（10页）的合同看完，差不多顺利的话，整个流程不会超过半个小时。”校园代理小杨同学说。

    记者按照在某学校收到的传单上网址进入一个名叫“拍拍贷”的网络借贷平台后发现，尽管网站在“帮助中心”对常见问题、分期购物、账单还款、账户安全作了一系列回答，但是却没有商品服务费、逾期滞纳金的计算作出明确说明。

    小杨也表示，在自己知道的一些“校园贷”产品中，会存在一些猫腻，“例如申请贷款10000元，原本打算分12期还款，但在资料审核阶段却被系统改成24期。对此，工作人员回应，这是系统预判出很多同学没有这个还款能力，如果选择提前还款，会需要扣除一些‘补偿金’”。“还有一些平台在给你发放贷款时，会告诉你要收取保证金，但一般这个保证金你都很难拿回来。由于部分大学生缺乏足够的金融知识，在享受网贷便利的同时，一不小心便会身陷‘连环贷’的泥沼之中。”小杨说。

     漏洞

    校园贷缺乏监管

    一直在昆明从事小微信贷业务的某小型贷款公司市场经理张正（化名）告诉记者，“校园贷”这块蛋糕实际上从很早之前就被“盯上”了。“学生的主观消费能力和消费需求很强，特别是电子产品、旅行、聚会应酬、技能文化培养、奢饰品这几类消费需求在大学生群体中日益上升。”张正说，自从国家叫停了大学生信用卡后，越来越多信贷公司都把目光投向了高校学生这块蛋糕。“几乎每天都能看见新的平台或者新的微信公众号出现，主推针对学生的0门槛贷款业务。”他说。

    尽管大学生仍未有稳定的收入来源，但他表示，这种贷款往往都需要面签，作为公司会掌握学生的全部个人资料，比如学校院系、家庭住址、父母以及辅导员联系方式等，“坏账率”低于5%，假如学生逾期不还一般走法律程序或者委托“第三方催收公司”进行催款。

    那么，这些网贷平台由谁监管？张正直言，目前这个行业无准入门槛、无行业标准，也缺乏监管。“注册这类借贷公司较为简单，只需办好工商登记和有关部门备案，就可以从事网贷业务。只要有担保能力的金融公司都能做大学生贷款，而且贷款条例和社会私贷一样，其实并不适合大学生。”张正说，目前，类似的P2P平台是由银监会来监管，但具体的监管细则尚未出台。

     建议

    大学生更应该有理财观念

    云南大学金融系的一位老师表示，从行业角度说，大学生的确属于比较优质的贷款对象。“但我不明白为什么大学生要从网络平台借款？与传统银行给予大学生的信用贷款相比较，网络平台贷款的利息和手续费都要高一些，且信息不透明。”黄老师说，“不太赞成大学生为了提前消费或者做生意，甚至借钱炒股来贷款。这种贷款不但给自己增加压力，产生违约的话也不容易追溯，得不偿失。”

    云南财经大学的张老师建议，应加强对大学生基础金融知识的教育，提高学生风险意识，培养学生的“财商”。大学生只有掌握基本的金融知识、消除懵懂的借贷心理，才能理性借贷，不被一时的享乐冲昏头脑。（昆明日报 记者杨定嘉 实习生袁子霄）