POS机申办容易监管缺失 刷卡方便暗藏风险

周日早上，小杰在朋友圈看中微店的货，一番砍价，老板表示可以先看货再付款。很快，双方在约定地点碰头，小杰验好货，老板掏出随身的移动POS机。卡一划，交易完成。小杰记不清这是他第几次通过微商购物，但每次付款都用店主自带的POS机，非常方便。然而，谈及使用的POS机是否安全时，小杰却一无所知。“POS机很常见啊，会有风险？”像小杰一样没有在意过POS机安全的市民并不在少数。记者在街头对20名市民的随机采访中，仅有一人表示其会在刷卡消费后查看清单，其他人都没有任何关于使用POS机的安全常识。

渠道多样 个人申办POS机很容易

随着刷卡消费的普及，POS机也变得越来越常见，大商场、小店铺，甚至微商和没有开展经营的个人也极易申请到POS机。记者以商户名义走访了市内多家银行，如果在银行办理POS机，需要营业执照、身份证、银行卡等多项材料，另需要填写申请，并由银行进行审核，最少1周以上才能申请到POS机。而按照不同行业，其相关的手续费也有不同，如餐饮等多在1.25%，而酒店等则为0.78%。某银行工作人员表示，POS机由合作第三方代理公司采购，其他业务则由银行负责，后期机器维护等有专人负责。

但另一面，POS机的办理也有其“简易化”操作。打开网购平台搜索POS机，“对私办理”、“养卡神器”等目不暇接的广告词相对应的是各类POS机办理业务，其价格有700多元至2500元不等，但在办理时均只需提供身份证、手机号及银行卡，而无需任何营业材料。在某POS机销售网店记者看到，仅一月，该店的POS机成交量就达上百台，“卖给你，你直接就可使用。”

而在昆明街头、批发市场及各式展销会上，POS机安装、销售的广告和代理机构也是数不胜数。记者以私人身份向一家POS机售卖机构咨询，工作人员表示只需提供身份证复印件和银行卡就可办理。同时，该工作人员还说明了选择其POS机的好处。“个人到银行办，流程很麻烦，你没有营业执照办不下来，手续费还高。在我们这儿办，我可以给你调最低的手续费。”

轻易到手的POS机，其安全性是否能够得到保障呢？对于POS机的来源和其收单方，该工作人员并不愿透露，只表示将有专门的备付金和机器维护人员。

层层分包 POS机方便却藏隐患

“获取POS机简单，但谁来收单差别却很大。”某第三方支付机构云南分公司相关负责人赵悦（化名）表示，POS机代理属于金融行业，之前主要由银行主管，但其仅为银行衍生业务，对POS机的推广相对缓慢。而随着《非金融机构支付服务管理办法》的公布，在2011年，《支付业务许可证》向第三方支付机构发放，“市场开始变得鱼龙混杂，很多机构的操作手段非常混乱。”越来越多的第三方进入，同质化严重，加剧了市场竞争。

为追求利益，第三方不仅扩展代理商，其又再将业务层层分包，加强业务覆盖，同时也赚取分销代理费等。但很多代理商自身就存在不规范问题，为了拓展商户分得利润，不仅各类POS机的办理越来越简单，其发放的POS机也不符合规定，而资金划拨渠道的乱象则更加剧了市场混乱。“目前代理商的利润主要来源于POS机本身的差价和商户刷卡额分成。手续费扣率的不同，代理和分包就在这之间赚取利润。很多商户和消费者以为钱走了银行系统，但其实是走了第三方甚至是私人，一旦第三方消失，后续的问题十分严重。”

某银行相关负责人张成（化名）说，针对目前市场上违规发放POS机的问题，只有人民银行的部分规定可以进行处罚，但没有具体法律支持。而就银行对其自身POS机的监管而言，则没有更多实质的监管。POS机的发放虽然方便了商户，但对银行也存在着不小的隐患。“虽然最高法、最高检出台了相关司法规定和解释，打击套现行为，但对于小金额的现金异常，银行也很难进行界定。最后还是要由银行来承担风险。”

赵悦表示，目前为了扼制市场混乱，一系列的政策也在逐步推出，监管部门也在进一步加强对商户真实性和经营情况的检查。“日常检查主要针对其机构的收入规模、发展状况、备付金账务等。检查不能说不严，但层层外包招募代理是市场行为，金融监管层面很难监管，要彻底查清并不容易。”