POS机申办容易监管缺失 刷卡方便暗藏风险

    周日早上，小杰在朋友圈看中微店的货，一番砍价，老板表示可以先看货再付款。很快，双方在约定地点碰头，小杰验好货，老板掏出随身的移动POS机。卡一划，交易完成。小杰记不清这是他第几次通过微商购物，但每次付款都用店主自带的POS机，非常方便。然而，谈及使用的POS机是否安全时，小杰却一无所知。“POS机很常见啊，会有风险？”像小杰一样没有在意过POS机安全的市民并不在少数。记者在街头对20名市民的随机采访中，仅有一人表示其会在刷卡消费后查看清单，其他人都没有任何关于使用POS机的安全常识。

     渠道多样 个人申办POS机很容易

    随着刷卡消费的普及，POS机也变得越来越常见，大商场、小店铺，甚至微商和没有开展经营的个人也极易申请到POS机。记者以商户名义走访了市内多家银行，如果在银行办理POS机，需要营业执照、身份证、银行卡等多项材料，另需要填写申请，并由银行进行审核，最少1周以上才能申请到POS机。而按照不同行业，其相关的手续费也有不同，如餐饮等多在1.25%，而酒店等则为0.78%。某银行工作人员表示，POS机由合作第三方代理公司采购，其他业务则由银行负责，后期机器维护等有专人负责。

    但另一面，POS机的办理也有其“简易化”操作。打开网购平台搜索POS机，“对私办理”、“养卡神器”等目不暇接的广告词相对应的是各类POS机办理业务，其价格有700多元至2500元不等，但在办理时均只需提供身份证、手机号及银行卡，而无需任何营业材料。在某POS机销售网店记者看到，仅一月，该店的POS机成交量就达上百台，“卖给你，你直接就可使用。”

    而在昆明街头、批发市场及各式展销会上，POS机安装、销售的广告和代理机构也是数不胜数。记者以私人身份向一家POS机售卖机构咨询，工作人员表示只需提供身份证复印件和银行卡就可办理。同时，该工作人员还说明了选择其POS机的好处。“个人到银行办，流程很麻烦，你没有营业执照办不下来，手续费还高。在我们这儿办，我可以给你调最低的手续费。”

    轻易到手的POS机，其安全性是否能够得到保障呢？对于POS机的来源和其收单方，该工作人员并不愿透露，只表示将有专门的备付金和机器维护人员。

     层层分包 POS机方便却藏隐患

    “获取POS机简单，但谁来收单差别却很大。”某第三方支付机构云南分公司相关负责人赵悦（化名）表示，POS机代理属于金融行业，之前主要由银行主管，但其仅为银行衍生业务，对POS机的推广相对缓慢。而随着《非金融机构支付服务管理办法》的公布，在2011年，《支付业务许可证》向第三方支付机构发放，“市场开始变得鱼龙混杂，很多机构的操作手段非常混乱。”越来越多的第三方进入，同质化严重，加剧了市场竞争。

    为追求利益，第三方不仅扩展代理商，其又再将业务层层分包，加强业务覆盖，同时也赚取分销代理费等。但很多代理商自身就存在不规范问题，为了拓展商户分得利润，不仅各类POS机的办理越来越简单，其发放的POS机也不符合规定，而资金划拨渠道的乱象则更加剧了市场混乱。“目前代理商的利润主要来源于POS机本身的差价和商户刷卡额分成。手续费扣率的不同，代理和分包就在这之间赚取利润。很多商户和消费者以为钱走了银行系统，但其实是走了第三方甚至是私人，一旦第三方消失，后续的问题十分严重。”

    某银行相关负责人张成（化名）说，针对目前市场上违规发放POS机的问题，只有人民银行的部分规定可以进行处罚，但没有具体法律支持。而就银行对其自身POS机的监管而言，则没有更多实质的监管。POS机的发放虽然方便了商户，但对银行也存在着不小的隐患。“虽然最高法、最高检出台了相关司法规定和解释，打击套现行为，但对于小金额的现金异常，银行也很难进行界定。最后还是要由银行来承担风险。”

    赵悦表示，目前为了扼制市场混乱，一系列的政策也在逐步推出，监管部门也在进一步加强对商户真实性和经营情况的检查。“日常检查主要针对其机构的收入规模、发展状况、备付金账务等。检查不能说不严，但层层外包招募代理是市场行为，金融监管层面很难监管，要彻底查清并不容易。”

     风险不小 刷卡账单切勿随手扔

    赵悦说，在经过多次升级发展后，POS机安全性得以提高，不仅每台POS机都有自己的秘钥和对应的独特编码，且一旦机体被拆开内部程序将自动清除。

    目前，网上正风靡着POS机“固定变移动”的改造技术，甚至有图文攻略。但这些改装，主要是将固定改为移动，并没有涉及POS机的内核修改。据了解，目前对POS机的改造手段主要分为两类。一类是通过修改机器参数，变更入账信息，将账目改到他人名下。另一类则是通过增加设备采集信息，盗窃刷卡人信息。同时，市场上也存在不合规定的POS机生产厂商，其安全级别无法得到保证。

    “更多的风险还是来自安装源头。”赵悦说，正规的POS机其产权大多不会转移售卖，仍属于银行或第三方，多以租赁为主。部分商户选购不明来历的POS机，手续费低廉是一方面，另一方面，“银行和第三方的个别工作人员将商户转移，从卖机器的人手中拿提成。此后，商户以为POS机走了银行，但其实则入到了其他地方。某些收单机构还做二次清分，这都存在风险。”

    另外，商户和消费者们安全意识淡薄，往往也让不法分子有可乘之机。“交易后，账单查询、入账明细都很重要，但大家往往对这些单据都随手一扔。”赵悦表示，商家办理的正规POS机都有对应不同行业的唯一编号，可以反映收单情况、行业信息等，商户可以通过此类编号对POS机进行查询。同时，商家还可以注意入账的账户信息，其归属地和对应账户如果清算到私人头上，可能出现二次划拨，这时商户应引起重视。

    而就持卡的消费者，赵悦建议大家应仔细观察对账单，确认入账方是否是银行和正规第三方机构，同时也要查看消费的商家情况和对账单上是否一致。“另外消费者最好将自己的卡片更换芯片卡，其安全系数更高。芯片卡只有对应正规POS机才能使用，否则会被视为交易失败。”（记者 朱琦 王磊）