昆明民间借贷风险增大退潮后才知道谁在裸泳
昆明民间借贷的火热，肇始于2011年，当年信贷政策调整，银行贷款难让部分民间借贷开闸，小额贷款受青睐。我国最高法院的文件规定：“民间借贷的利率最高不得超过银行同类贷款利率的4倍(包含利率本数)。”而事实是昆明民间借贷的利息高出银行多倍，有的更是不符合上面的规定。在资金源上，熟人、银行和自有资金成为民间借贷资金的3大主要来源。其中，就融资成本而言，从熟人处借钱比银行融资成本更高。民间借贷都是按月交利息，过去3年间，募资利率一直稳定在月息1分到3分区间，涨幅微小。
其中，一大批非专业放贷者多数有体面的工作，以2分左右的月息借钱给熟人，成为不少专业放贷者较低成本的融资来源。专业放贷者以月利息3到7分甚至1到2毛转贷给缺钱的客户(即借款方)，赚取中间利率差价，差价高的可达20倍 。
放贷市民
每天忧心忡忡 不知何时是个头
李昭（化名）开完会后驱车回家，一路上心里五味杂陈。她是第3次开这样的会，200多人挤在一起，他们唯一的共同点是：焦急。
这件事要追溯到8年前，2006年，昆明新迎小区两间相连的铺面被一个嵩明老板拿下，不久一家崭新的典当行开设在这里。通过朋友的朋友介绍，李昭的老婆婆把自己的积蓄交给了这家典当行的老板，做起了民间借贷。
“当时老板给的是1.5分息，就是说如果你投100万进去，一年能拿到18万的利息。”李昭说，这样的利息是十分诱人的，加上介绍的朋友是个非常可信的人，李昭的老婆婆那年一次投进去了40万元，嵩明的老板答应3个月返一次息，1年过去了，资金很安全，老婆婆决定把以后每季度所返的利息都再投入进去，以谋求更大的利益。
又一年过去了，2008年，李昭的母亲加入了这个借贷队伍，所投资金20万元。
时光飞逝，转眼到了2013年，整个大家庭中陆续借钱给这家典当行的亲戚越来越多，所筹金钱近200万元。这期间大家都拿到了该得的利息，整个大家庭气氛其乐融融。
后来，李昭坐不住了，和老公商量后，于2013年9月把积攒多年的40万元存款借了出去。
但就在一个月后，出事了。嵩明老板跑路的消息传了出来，典当行的门外站了好多人，李昭一打听，全是和她一样的借款人。
第一次会议，是由一家借了7000万元给典当行的企业牵头举行的，会议室里黑压压的全是人，好多都是全家一齐上阵来讨还本金的。
李昭说：“后来才知道，这家拿给典当行7000万元的企业是所有借款人中数额最大的，抛除企业借款人外，以个人、家庭名义的借款总额有4.8亿！”
老板跑路，自然报了警，可钱并没有要回来。李昭说，后来证实，那位嵩明老板和一家房地产公司合作，到安宁拿地，结果钱变成了土地后，土地却再也卖不上钱，地价暴跌还没有人愿意接手，这位老板后来不堪压力，还不上本金、利息，进了精神病院，“后来还听说他跳楼自杀未遂。”
李昭第3次去开会，会议上仍未透露出最新的信息，除去这几年收回来的利息，她整个家庭有150万左右打了水漂。
“现在我们瞒着家里老人，说老板资金紧张，再过段时间就能开始正常返利息，这样的谎言不知道能说多久，老人知道后会有怎样的反应，忧心忡忡的生活何时是个头？”
小中间商
大半个月啃洋芋 就像失去了一切
再次见到张洛（化名），已是今年12月份，他和一年前相比判若两人。
那时，张洛光头铮亮，脖子上一条小拇指粗的金链子十分扎眼，覆盖整个背部的纹身让旁人避让三分。他总爱和身边朋友说：“有存款没，放在我这，可以让你的生活质量提升一截。”
张洛是80后，大理人，2011年来到昆明接触到民间借贷，后来发展成小中间商。
何谓小中间商？就是能从普通市民或小型企业手中筹到资金，汇总后能借给一些需要用钱的企业，或更大的中间商。他们靠利息差来获得收益。这是整个借贷链条中很小的一环，但收益却不可小觑。
张洛在2013年年中时，仍然过着衣食无忧的生活，但8月份的一次借款犹如当头之棒打在他身上。“借款的老板姓李，是我熟识的，在他需要钱时，我毫不犹豫地给了他，60万元。”张洛说，李老板在做基建工程，他说最多两个月就还上。
60万的借款不是张洛一个人的，20万是他这两年当中间商所赚，15万是家里父母的养老钱，剩下的25万则是他两个朋友把钱放在他这里每月收利息。
但这次借款和利息，直到今年都没有要回来。到了今年5月份，张洛已先后10多次来到李老板的工地，最后这一次，李老板值钱的东西已被其他借款人给收了。不仅如此，张洛回到昆明后，还要面对两个朋友的追债，家里人知道后天天发生争吵，现在大理的父母不愿理他，老婆带着孩子搬出昆明的家。
比起一年前，张洛消瘦了不少，他说他仿佛觉得现在失去了所有，包括亲情、爱情和友情。“你可能不相信，我最惨的时候兜里只有20块钱，有时连饭都吃不上，后来发现有个小巷子里卖烤洋芋，1块钱1大个，连续吃了大半个月，天天吃，顿顿吃。”
大中间商
沈复（化名）在这个行业内有双重身份，一个是拥有正规牌照的小额贷款公司的业务部经理；另一个则是与朋友合伙开设投资公司的负责人。
沈复说，两个身份的核心都是一样：找钱、放钱、收钱，用钱生钱，乐此不疲。
在小额贷款公司里，沈复的主要工作是放款。“今年降息后金融机构一年期贷款基准利率是5.6%，按照‘4倍’的规定，小额贷款公司一年期贷款利率是不能超过22.4%的。”
22.4%，还不够2分息。对于需要资金的人来说，除了银行，就是小额贷款公司最划算了。
沈复笑着摇摇头：“在民间借贷曾经动辄5分、6分的高息时期，谁又会愿意放这么低的息出去呢？”
但如果放高息，那不是违反国家设的“4倍”门槛了吗？沈复说，以他供职的这家小额贷款公司为例，贷款一般采用每月付息+到期还本的模式，此外还有个咨询费。
通过沈复给出的资料看到，咨询费在这家小贷公司里面包含了服务费、平台管理费、外勤费等等。
“根据规定，咨询费是可以收的，但没有更细化的规定，监管也不是很严。有的咨询费是不入账的，只在账外循环，通过私人卡进行交易。”沈复说，通过收取“咨询费”的方式，可以让公司获得的利益大大提升。
说起另一重身份，沈复更加得意：“事实上，对这个行业越熟，关系网建立越好，自己出来干是迟早的事。这间投资公司在民间借贷链条上，只能算大的中间商。”
沈复和朋友开设这家投资公司1年多，公司的营业范围仅是股权投资和管理投资项目。
“找钱，是这个公司的核心。”沈复称，资金的流动采用私账对私账的方式，资金从什么路径过来，还从什么路径回去，虽然没有监管部门发放的专门牌照进行民间借贷业务，但通过私账操作，却能规避相关部门的监管。
与供职的那家小额贷款公司的贷款方式不同，沈复的投资公司是采用等额本息的还款方式，就是说借款人需每个月还一定数额的资金，这部分包括本金和利息，这也是很多公司采用的方式。“这样的方式一是安全稳定，收回来的钱可以接续借出去，另外是还到最后，实际利息很高。比如，我们借出100万，期限10个月，利息2分，即每个月需还10万的本金和两万的利息。当还到第8个月时，还差我们20万的本金，但利息仍然要给2万，以单月来看，这个月利息不是2分，而是1毛，当他还到第9个月的时候，还差我们10万的本金，但利息仍然要给2万，以这个月来说，利息就变成了2毛。”沈复认为，不少贷款的人也都知道这个道理，但没办法，因为他从银行贷不到钱。
如果说沈复的大中间商和张洛的小中间商有什么不同，那就是渠道和关系的不一样。对于沈复来说，已经不需要向普通市民筹钱，他们只要拥有稳定的多个小中间商或中小型企业就可以。当然，有一种市民的资产是他感兴趣的。
“房子！”沈复喝了一口茶，清了清嗓子继续说：“在2013年以前，我看到过很多市民为了参与民间借贷，把自己住的房子通过各种方式贷成钱，再把钱交到小中间商或我们手中。
但在2013年下半年以后，去银行抵押房子贷款突然变难了。”
沈复说，市民去银行贷不了，但他们这样的投资公司则顺利得多，甚至打包多个市民的房产，共同贷出一笔钱。贷出来的钱用在哪？“继续加息借给大的投资公司或直接给需要钱的企业。”
大投资公司
“玩好风险控制 才是最后赢家”
为了采访到在一家投资公司任职的李岩（化名），记者和他沟通了不下8次。最后，他同意接受采访，但只愿介绍风险控制部分，其他的不愿更多透露。
周四的中午，太阳的照射让人有些发热，昆明南市区，李岩把记者约到远离公司的一间茶室。
“我们面对的客户一般都是需要钱的企业老板，到今年，风险已积累得特别大，已有很多公司收不回来钱。”
李岩的说法并不是空穴来风。就在这个月初，中国银监会国有重点金融机构监事会主席于学军公开表示，现在商业银行不良贷款反弹的压力非常大。数据显示，截至9月末，云南全省银行业金融机构不良贷款余额174.03亿元，比年初增加29.64亿元；不良贷款率0.96%，比年初上升0.08个百分点。银行尚且如此，民间借贷又怎能逃脱？
李岩说，保证资金安全，是保证整个借贷链条稳定的核心要务。“用抵押物去做抵押登记，目的是防止有些企业一物多抵，房产是我们比较喜欢的。”
记者：“在房价出现下跌的背景下，你们还愿意收房产？”李岩：“他的房子如果值100万，那么我们给他的评估就只是50万，就算房价下跌到70万，我们也有赚头。”
记者：“100万的房子，直接拦腰斩成50万？贷款的人也愿意？”李岩：“没办法，因为银行贷不到钱，他们又非常需要钱撑过困难期。”
在省外因为资金出问题而出现的极端事例，投资公司也好，中间商也罢，都在想办法筹集新的资金，用来填老资金的利息，如此循环，犹如庞氏骗局。李岩说，“据我所知，好多玩庞氏骗局的公司都是被逼的，他们的风险控制做得太差，太贪婪，什么钱都敢借。”
李岩回忆，印象中民间借贷于2005年、2006年起步，2009年大规模出现，昆明也是在那个时候兴起的，在2013年以前，整个借贷链条上的人，日子都十分好过，自从银行贷款开始收紧，企业贷款审批放慢，民间借贷就迎来最兴旺的时候。2013年，一家投资公司的平均收益中有40%~60%是纯利润。但现在呢，整个经济环境并不如意，银行开始对企业抽贷，企业还不上钱后，投资公司都不敢说“利润”二字，都想在行业洗牌中存活下来。
贷款公司
超50万贷款暂不放 “最近忙着四处催账”
“无抵押，当天放款!”2014年12月10日下午，晚报记者来到北京路和穿金路交叉口的一座写字楼，这里是昆明贷款公司扎堆的地方，据业内人士透露，在2011年的鼎盛时期，这一栋楼里有超过20家贷款公司。记者从4楼开始，逐层细数，约有12家贷款公司在营业。
记者以借款人的身份来到6楼的一家贷款公司。该公司朱姓负责人透露，在他们公司贷款必须有抵押物，抵押物限房子或者车。贷款数根据抵押物的价值情况来评估，如果贷15万以上利率为4分，贷15万以下利率则为6分。
但朱老板表示，目前公司不提供超过50万的贷款，理由是“今年放贷任务基本已完成。”记者连续问了4家公司，对于相对大额的贷款，都表示无法办理。
一位贷款公司的唐先生透露，最近自己一直在忙着催账。“现在还有很大的借钱需求，但是我们很多此前的数都还没有追回来，很难再借出去。”他说，最近经常会有延期不还的人。“肯定是要经常去催的，即便没有到期也要提前催，不然他就先还给别人了。”
“还有的贷款公司烂账太多，现在能收多少是多少，用来支付收贷的利息。”业内人士黄先生也说。
借款企业
缺钱高息只能扛 “今年找银行贷款难”
招商银行昆明某支行一位不愿具名的经理告诉记者：“做实体行业的，经过测算企业利润率一般能够达到10%~15%，且这还是管理得较好的公司，他们去借3分、5分这样远超利润的高息，拿什么还呢？”
杨德方（化名）年初花2000万元租了一块500多亩地，用于建设大型交易市场。建设商铺等基础设施用了1000多万，几个月前还需要500万资金，用途有3项：付清工程尾款；初期运营费用；加大招商力度。杨德方找到了沈复，需要借3个月，双方谈好4分息，3个月后杨德方需连本带利还560万。
“压力很大，但还好，现在已经有70%的商户入驻了，如果不出现大的意外，3个月后还钱根本不是问题，因为后续光租金1年就可以收回3000万左右。”杨德方话语中充满对未来的憧憬。
当记者问，为何要选择他们的4分高息呢，为什么不去找银行贷款？杨德方有些无奈：“我的项目起来了，本金也全部砸进去了，就差500万，难道我要放弃未来数千万的生意？银行我问过了，我没有硬抵押物，银行审批时间也太长，我的资金缺口已经出现，一天都耽误不起。今年找银行贷款是真的难啊。”
催债公司
手段有时“略过激” 抽成20%可到30%
随着民间借贷坏账风险升高，讨债公司的“业务”随之增长。记者调查发现，追讨一笔债务，讨债者可以抽成至少20%以上。
记者以业务咨询的名义，联系上一家“讨债公司”的经理。在电话中，对方表示，“只要双方的债权合同、欠条、抵押合同等手续齐全，而且你有他的联系方式，这笔钱我们就一定能要回来。”为了消除疑虑，对方承诺“要账方式绝对合法，仅通过聊天的方式就能把钱要回来”。
12月16日晚，经过中间人引荐，记者在茶室与某讨债公司经理“刘哥”见了面，他个头超过1.8米，四十岁上下，身形魁梧，气势很足，操东北口音，谈起业务很和气。
刘哥说，自己是退伍军人，先后开过餐馆、KTV，最后，朋友众多、人脉极广的他走上了专业讨债的道路，身边有十多个“小弟”跑业务。
刘哥介绍，讨债主要有四个流程：找人-盯死-催债-还钱，最难的就是 “找人”和“催债”。
“打第一次电话就基本知道，这笔钱难不难讨。”刘哥说，通常债权人都有债务人的电话，如果能打通，事情不会太棘手。往债务人的公司办公室一坐，软磨硬泡，给点心理压力，该债务人就会吓得把钱还了。
最麻烦的就是，一些债务人铁了心要躲账，四处躲藏，就需要费点功夫找人，“查找户籍住址，然后调通话记录，分析他的行踪。最好用的就是手机定位系统，利用手机号就可以立刻查到目标所在地。”至于如何能获得这些信息，刘哥并未正面回答，“我有很多朋友，会用一点非常手段。”
找到人后，要做的就是让对方时刻处于人身和心理双重紧张的状态，刘哥承认会使用“略过激”的手段，他曾经有派小弟每天夜里12点去一个债务人家敲门的经历，也有过将人扔进河里再捞起来的行为。“我也要对手下人的安全负责啊，顶多打打擦边球，真正伤害对方身体的事，我们是不干的。”
聊天中，刘哥电话响个不停，他自称这是“双高”行业，高风险、高利润。去年春节后，他公司的生意就热了起来，过去的11月，他们共接了12单讨债任务，昆明、州市都有，根据金额和讨债难易度不同，收取的费用也不同，但目前行情不低于20%，有些较“坚刚”的单子，提成可达30%。
“我们有的讨债对象是很体面的大老板，豪车豪宅，看外表，你根本想象不到他的财务状况，当然，我们对此是要保密的。”刘哥坦言，生意场上借贷关系复杂，维持一个“别人眼中财务状况正常”比什么都重要。
对比今年和往年的情况，刘哥突然语调提高，“今年行情不太好，有同行帮人讨到钱，结果对方跑了，讨债公司被赖债，吃了大亏，现在讨债，得预付一部分定金。”（完）(记者 赵希 尚耀东 文)
来源：春城晚报
