央行拟向商业机构开放个人征信业务 阿里腾讯等入围

    中国征信体系建设迈出关键一步。1月5日，央行发布了《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，要求芝麻信用管理有限公司（属阿里蚂蚁金融服务集团旗下）、腾讯征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鹏元征信有限公司、中诚信征信有限公司、中智诚征信有限公司、拉卡拉信用管理有限公司、北京华道征信有限公司等八家机构做好个人征信业务的准备工作，准备时间为六个月。这意味着，上述八家公司或将成为首批获得个人征信业务经营资格的个人征信商业机构。

    中国人民银行副行长潘功胜曾表示，征信系统已经成为中国重要的金融基础设施之一，在提高信贷效率、防范信贷风险、提高社会信用意识等方面发挥了重要作用。不过，我国现有各类征信机构、评级机构150多家，年收入20多亿元。总体来看，中国征信机构规模小，服务与产品种类少，信息获取难度大，难以满足社会经济发展对征信产品和服务的需求。有券商机构测算，中国个人征信市场空间将超过1000亿元，但中国目前的个人征信和企业征信的总规模仅为20亿元，其中个人征信更是仅为2亿元左右，一旦市场放开，未来中国个人征信的增长空间巨大。

    目前，我国提供个人征信服务的“正规军”只有央行征信中心及其下属的上海资信公司。截至2014年10月底，征信系统收录1963万户企业及其他组织和8.5亿自然人信用信息。潘功胜在2014年底也曾提出，央行对大数据公司进入征信系统持开放态度，并且预计不久将有大数据公司进入征信市场提供征信服务。此前，已有不少商业机构表达了要申请个人征信牌照的意愿。

    2013年，央行下发的《征信业管理条例》和《征信机构管理办法》中要求，征信机构的企业征信业务为备案制，个人征信业务实行审核制，根据《征信业管理条例》，征信机构需符合两个“第三方”，即信息来源于第三方，信息提供给第三方。

    目前这八家机构只是按要求做好准备，真正取得牌照尚需时日。据悉，上述这八家机构未来在个人征信业务方面将各有侧重，财付通信用产品和业务中心高级总监吴丹曾表示，“腾讯即将推出互联网征信体系，这个征信体系的基础是建立在腾讯大数据能力上，通过分析用户行为记录，向金融机构提供用户评级信息。”拉卡拉高级副总裁唐凌也透露，“拉卡拉的企业征信业务主要面对的客户群为股份制商业银行，拉卡拉通过对中小微企业的流水账做数据分析，获得企业的信用评级报告。”

    另外，中诚信征信公司的个人征信业务则将针对定向征信，比如银行委托中诚信对需要贷款的农户或小微企业主进行个人信用评级，再由银行借此发放经营贷款。

    不过，尽管征信业务的市场潜力巨大，但也有业内人士判断，短期内开展征信业务盈利恐怕面临挑战，这些机构在发展中期的挑战在于数据整合，而长期则在于产品、客户的开发能力。“个人征信比企业征信要难做一些。整合数据资源将是最核心的问题，未来竞争点也在于谁能够将数据融合起来。”一位互联网金融公司人士分析称。（蔡颖 张莫）