2015年元旦起100万元房贷可年省利息4000元

    去年11月22日，央行调整了存贷款基准利率，据银行业内人士介绍，大部分客户贷款选择的是利率固定日调整方式，即每年1月1日调整贷款利率。因此从今天，即2015年1月1日起，这些购房者贷款将启用央行最新基准利率。根据新标准，若房贷余额为100万，以剩余期限20年计算，一年可省下4000元利息。

     政策：贷款利率相当于打9.39折

    按照央行出台的利率新政，其中5年期以上的贷款，首套房贷款为6.15%。按照此前的基准利率计算，相当于在原有贷款利率基础上给全部购房者打出9.39折优惠。

    此前央行刚调整存贷款基准利率后，记者走访昆明多家银行了解到，银行已经按照央行新政，执行新的房贷利率政策。记者在四大银行网点获悉，这些银行都执行新的贷款利率政策，不过，对于已经申请了房贷并处于正常还款阶段的市民，房贷从今年1月1日起才能按新的贷款利率执行。

     实惠：归还本金金额将逐月增多

    根据新的存贷款基准利率，今起降利率后，个贷客户会获得不少实惠。另据银行人士介绍，对于采用等额还款方式的客户，随着今起利率降低，贷款每个月归还的本金金额都比2014年12月要多，而且会逐月增加。本金还得越多，客户今后在贷款结清前要承担的总利息反而越少。

    据招商银行相关人士介绍，对于选择“利率固定日调整”的购房者，在调整的情况下，由于1月份会多扣除一部分本金，因此部分客户今年1月的贷款月供可能会上升，此后才会比2014年有所降低，客户最终需要归还的利息也会因利率下降而减少。

     提个醒

     还1月份房贷 最好多存几百元

    考虑到1月份房贷月供可能存在小额增加情况，业内人士提醒，若购房者还款日在每月2日、3日、4日等时间较为靠前的，需格外留心1月的月供金额，最好在房贷扣款的银行账户多存几百元，以备还款使用，避免贷款逾期。

     算一算

     贷款50万 可少还40000元利息

    假设购房者的商业贷款余额100万元，原先利率为5年期以上基准利率6.55%，剩余期限为20年，使用等额还款方式，随着今日起贷款利率下降到基准利率6.15%，今年贷款人就能少还约4000元利息。

    以此类推，假设购房者贷款余额50万元，剩余期限为20年，使用等额还款方式，今起贷款利率降到6.15%后，一年可少还约2000元利息，20年大概能少还利息40000元。

     两种商业住房贷款方式

    一种为定息，即在合同条款中约定利息，不根据央行利率变化进行调整。据银行业内人士表示，这种方式几乎没有客户选；

    另一种是合同约定利率，可随央行利率变化进行调整。业内人士称，央行利率调整后，银行会自动执行新的利率政策，贷款人不必提出申请。

     三种房贷利率调整方式

    一般银行利率调整后，所贷款项中未偿还部分的利率通过三种形式随之调整：

    一是银行利率调整后，所贷款利率在次年的年初执行新调整的利率。目前工商银行、农业银行、建设银行的房贷均是采取这种方式。

    二是满年度调整，即每还款满一年调整执行新的利率。中国银行房贷即是这样。

    三是双方约定，一般在银行利率调整后的次月执行新的利率水平。中小银行一般采取这种方式调整房贷利率。

    公积金贷款利率的调整一律在每年的1月1日。（记者范兴龙）