富民率先试点"政府+银行+农户"10个月 贷款突破6000万

豌豆将发往泰国、马来西亚等地。

红辣椒优选装箱。

邓德贵的合作社丰收时附近村民来帮忙。本组图片记者周密摄

     昆明信息港·昆明日报 记者达娃·梅朵 张星宇  5个计算器一字排开，厚厚的笔记本详列着客户信息，204车豌豆陆续发往泰国、马来西亚等地，这个春季，富民罗免镇的邓德贵收获颇丰。

    去年6月29日，作为富民首批承包土地经营权抵押贷款的获益者，邓德贵用9.13亩土地的经营权贷款30万元，买了生产器械和种籽，并把耕种面积扩大到400亩。

    不仅是农户，企业也受益匪浅。富民一丘田都市农庄将48亩土地流转经营权作为抵押，贷到300万元，这笔钱用来购置农庄用品，解决公司流动资金匮乏、融资渠道狭窄的问题。

    2015年，国家正式启动承包土地经营权抵押贷款试点工作，改革取得实质性进展。2016年，富民被国务院列为云南省农村承包土地经营权抵押贷款首批试点县。据统计，截至今年4月28日，全县贷款达6476.4万元，土地抵押面积3814.577亩，惠及农户404户。

    试行10个月以来，土地流转速度加快，帮助农户、企业周转资金，解决生产资料问题，农户申请热情攀升，企业纷纷给予好评。作为全市唯一的试点县，富民不断探索，试点框架基本搭建成形，摸索出一条“政府+银行+农户（企业）”的模式。

     土地有了“身份证”

    银行伸出“橄榄枝”

    农民贷款难，是普遍性问题，其实质在于担保难。化解该问题，须逐步建立多层次、互补强的农村金融供给市场，并在创新担保方式上下工夫。

    十八届三中全会提出“赋予农民对承包地占有、使用、收益、流转及承包经营权抵押、担保权能”，此后各地农地抵押类贷款试点便加速推进。

    2015年，富民被列为昆明市农村土地承包经营权确权登记颁证整县推进试点县，目前全县累计完成农户承包地块指认33446户，面积207915亩，农户签字确认率98.85%。同年，随着全县农村土地承包经营权确权登记颁证工作的开展，富民向市政府上报《关于恳请支持富民县开展全国农村承包土地的经营权抵押贷款试点县工作的请示》，明确以加快推进确权登记颁证工作、建立健全农村产权评估机制、搭建农村产权流转交易平台、建立抵押物处置机制、建立风险补偿和缓释机制、加大财政贴息支持力度、配套信贷和监管政策支持等为主要内容；以成立工作小组、制定工作规则等为工作保障。

    在全省贷款试点县的名录中，不乏建水、砚山这样农业实力较强的县区。昆明成为试点并落地富民，源自富民土地经营权确权登记的经验。“农村土地承包经营权确权登记证书”相当于农户拥有某块土地经营权的证明，有了经营权，才能够把经营权拿去抵押贷款。土地承包经营权、土地流转经营权抵押贷款，被称之为唤醒“沉睡”的土地，对扶持农业种养大户、农业龙头企业的发展，起到非常重要的作用。

     “催化”农民增收渠道

    形成“三权分置”格局

    由于农村没有有效抵押物，银行贷款不放心，农户授信额度低，把农户手上能作为抵押的实物进行贷款，土地经营权成为不二选择。

    德贵蔬菜合作种植社目前有30余户成员，邓德贵把自己的9.13亩土地拿出来贷款。他介绍，还款年限为3年，今年6月28日前连本带利还完后，可再写申请把30万元贷出来，三年下来其实只在还5%左右的利息，还款压力并不大。今年他要把豌豆种植面积扩大到700亩并扩建仓库，让更多的农户参与种植，可谓一人贷款全村获益。

    去年8月30日，中央深改组第二十七次会议审议通过《关于完善农村土地所有权承包权经营权分置办法的意见》（下称《意见》）。《意见》表明，农村土地制度改革的方向是“三权分置”，重点是盘活土地经营权，并明确要保障土地经营者有稳定的经营预期。“三权分置”可有效提高农业生产效率，深化农村土地制度改革，让农民共同分享土地制度改革的红利，充分调动农民参与积极性。

    在富民一丘田杨梅庄园，大型风车、蔬菜大棚格外吸引眼球。副总经理赵鸿标开了个玩笑：“投资几千万盖房子，却不能在银行当作抵押物贷款，因为是临时建筑，没有房产证，真让人伤心。”然而他的“伤心”，很快就得到了“治愈”。“48亩土地属于永定街道西邑村委会东邑村151户农户，村集体拥有土地所有权，农户拥有土地承包权，公司拥有经营权。要把经营权拿去抵押，得村委会和农户点头签字，这是土地‘三权分置’的表现。”

    300万元贷款并不是直接打到公司账户，银行会根据一丘田提供的使用证明把款打到卖货公司。跟邓德贵一样，公司每年只需还利息，本金可以再次贷出来。放活土地经营权，赋予经营主体更有保障的土地经营权，是完善农村基本经营制度的关键；加快农业信贷担保体系建设，探索土地经营权抵押贷款保证保险等方式，为新型经营主体融资提供增信，解决“融资难、融资贵”问题。

    富民县委农办负责人介绍，“农村承包土地经营权抵押贷款”试点工作的开展，有力地推进了农村承包土地经营权的合理流转，使土地资源向种养大户、合作组织等新型农业经营主体集中，保障群众利益、使部分农民转移出来从事二三产业，开辟农民增收新渠道，实现农业产业规模化经营。

     政府+银行+农户（企业）

    让试点渐入正轨

    在具体实施工作中，富民对抵押物范围、借款人条件、贷款的调查和回收等整个土地承包经营权抵押，设计了一套操作性强且可复制的流程。

    银行对企业额度的审批非常严格，也有一套完备的体系来保障还款。除了抵押土地经营权，一丘田所有股东及董事要将名下房产、车产同时作为抵押，就是“补充抵押物”。“当然，责任不能够让银行和贷款户承担，政府创新工作方式，让这项试点工作向纵深发展。”富民县农业局副局长李元宏说。

    同时建立风险补偿制度，政府和银行一起担责。由市、县两级共同出资2080万元建立农村承包土地的经营权抵押贷款风险补偿基金，在借款人无法履行到期借款时，从风险补偿基金中按不良贷款额的30%对金融部门进行补偿，金融部门自行承担70%的不良贷款额度。风险补偿基金兑付后，由金融机构进行催收，催收无效进入城乡产权交易中心处置回收。借款人不履行偿债义务时，抵押权人有权依法处置农村土地经营权（含地上、地下附着物）。

    这种“政府+银行+农户（企业）”的模式，让富民的试点工作逐渐步入正轨。

    今年3月，国家农业部调研组对富民县农村承包土地经营权抵押贷款试点工作进行调研。调研组认为，农村承包土地经营权抵押贷款工作，是一项新的举措，也是一个新的改革，改革的呼声很强烈，富民的措施、办法具体到位。通过调研，富民对推动农村承包土地经营权抵押贷款工作，充满信心。

    富民要对工作推进中出现的问题，有措施、有办法、有落实、有实效，要抓好统筹协调，多部门共同努力，把这项改革落到实处。昆明农村产权交易所要积极发挥作用配合富民做好试点，对工作推进中遇到的问题积极想办法应对，为全省推进农村承包土地经营权抵押贷款工作，寻找好的经验和方法。

    农村产权交易合法化

    “小市场”有大服务

    家住富民麦竜村的田中杰，免费享受到了富民县城乡产权交易服务中心的服务。他把家里2.6亩土地经营权转让给了同村村民，两年租金共收10400元。而在此前，这样的交易都是私下进行，两人立字据按手印就算契约，一旦发生纠纷契约不合法，对农户没有保证。经营权证的颁发，让农户的土地经营权合法化。

    当前，农村土地、林地等产权交易日趋活跃、但缺少规范交易平台进行交易，难以真正做到规范、有序进行。建设农村产权交易平台，将打破这种现状，努力探索出农村产权交易的新思路。

    根据全市《关于建立和完善农村产权流转交易市场体系建设的实施意见》，到今年底，要基本构建以昆明泛亚农村产权交易所股份有限责任公司为龙头，以县乡交易市场为基础，市县乡村统一联网、四级联动的农村产权流转交易市场体系和信息服务网络平台，把农村产权流转交易市场建设成为有效服务“三农”的公共平台、激发农村市场活力的交易平台、创新农村金融服务的融资平台和深化农村产权制度改革的探索平台。《关于加快推进农村产权流转交易市场建设的通知》同时明确要求，各县（市）区要研究制定具体扶持政策，引导各类农村产权进场交易，促进流转交易健康发展。涉及农村土地承包经营权流转、集体林权流转、农村集体股权流转、集体经营性建设用地使用权流转、水域滩涂养殖权流转和农业知识产权流转的各类交易，均应在市农交所及其分支机构或公共资源交易中心进行。由农村集体经济组织实施的农村土地综合整治项目招商引资，以及农村集体公共资产资源的出让、转让、发包、租赁、入股等交易行为必须进场开展交易，加快实现农村产权进场交易全覆盖。

    富民县城乡产权交易中心，是全市建成的第一家县级农村产业交易市场。在中心里，所有的农村产权流转信息发布和组织农村产权交易都可以办理。目前，昆明已建成富民、宜良、安宁3个城乡产权交易服务中心，正在组建晋宁、嵩明、寻甸和倘甸两区城乡产权交易服务中心。

    随着功能的不断完善，每一个农村产权交易中心，都将成为农村产权交易、农产品电子销售、智慧生活综合服务三合一的电子商务平台、扶贫创富的“新媒体+智慧城乡生活服务平台”，唤醒农村更多“沉睡”的资源，大大释放农村的活力，使之成为全市农村产权制度改革的试点和突破口。