央行降息房贷可少还 存款比三家

    5月10日央行宣布，自2015年5月11日起下调金融机构人民币贷款和存款基准利率。 这是继去年11月以来，“央妈”在半年内的第三次“任性”降息。央行降息可以说与市民的生活息息相关，记者通过调查发现，对此次降息，有人欢喜有人忧。

    百万房贷月供少还140元左右

    让市民高兴的是，此次降息最大的受益者为“贷款一族”。此次降息，各档次贷款及存款基准利率、个人住房公积金存贷款利率也做出相应调整。个人住房公积金5年以上贷款利率由调整前的4%降为3.75%左右，商业贷款基准利率也由调整前的5.9%下调为5.65%左右。

    以房贷为例，购房者按基准利率贷款100万元，期限20年，下调利率后按等额本息方式，之前年利率5 .9%，月供7108 .74元。现在年利率5 .65%，月供6963.87元，减少142.87元，全年可减负1700多元，合计20年可减少3.4万元的利息支出。当然，对于消费者关心的何时减息的问题，记者咨询我市多家银行发现，目前多数银行房贷利率均一年一调，要到明年的1月1日才能看到今年来两次降息的累加效应，明年不少市民的房贷月供将明显减少。

    此外，关于个人消费贷降息时间，记者通过咨询中信银行相关工作人员得知，降息前贷款的用户将在明年1月1日进行调整，降息后贷款的用户将按现行的贷款利率执行。

     银行利息下降，存款需“货比三家”

    此次央行半年内三次降息，不少市民开始担心存款的前景。1年期的存款基准利率由调整前的2.5%降为2.25%，意味银行存款利息会减少。以10万元一年银行定期存款为例，根据存款基准利率下调的比例来计算，利息就整整少了250元。“现在把钱存在银行越来越不划算了，银行存款所得的利息远远赶不上通货膨胀的速度。”刚从银行办理好业务的张女士对记者说。

    如今，央行宣布降息已有一周的时间，记者通过走访发现，虽说利率下降，但目前银行执行的是浮动利率。此次降息存款利率浮动上限由基准利率的1.3倍扩大到了1.5倍，“若商业银行用足上浮区间，则上浮后的存款利率与调整前的水平相当，银行间形成差别化利率竞争的态势。”

    在央行宣布降息之后，各大银行也纷纷拿出对策，有不少银行利率较降息前呈现增长趋势。“在揽储大战中，中小银行往往处于劣势，只能靠提高利率来吸引资金，因此降息过后，利率上浮大战也将拉开序幕。”业内人士提醒市民，存款的时候不妨“货比三家”，找到最高的利益点。

     银行理财需锁定中长期产品

    随着利率水平的下降，市场资金面的进一步宽松，银行理财产品的平均收益水平虽呈现下滑的趋势。但许多银行为了吸储，也相继推出一系列年化收益相对可观的理财产品。记者通过走访昆明市多家银行了解到，多家国有银行发行的非结构性人民币理财产品的平均收益水平早已跌破5%，但股份制银行和城商行的部分理财产品平均收益水平还保持在5%以上。

    此外，记者获悉，目前各大银行都相继推出了投资期限较长的理财产品，长线理财产品相较短期理财产品来说年化收益较高，短期理财产品也逐渐走出消费者的视野。

    “根据国内经济发展的趋势来看，如果要释放经济的宽松性，主要通过降息和降准，随着国家利率市场化的改革，可能以后降息的预期会更高。”我市某商业银行理财师在接受记者采访时表示，对于资金流动性要求较低的投资者，如果要购买银行理财产品应尽量选择期限较长的高收益理财产品，锁定当前的高收益。

    此外，据了解，在同等收益率条件下，手机银行专属理财产品相对柜台销售的理财产品，其投资门槛与投资期限相对较为理想。