夫妻买房后需要做的理财规划

　　 案例背景：

　　吴先生，29岁，私营企业部门经理，年收入10万元。吴太太，28岁，某学校老师，年收入8万元。双方刚结婚不久，暂时还没有小孩，有车子一部，房子刚购置完，房款总价80万元，首付30万元，商业贷款50万元。每月家庭总开支需要9000元，其中每月还房贷本息需要3250元。两人的活期储蓄有5万元，没有其他投资和存款。

　　 家庭财务诊断：

　　吴先生的家庭储蓄方式单一，没有为将来做规划和相应投资，现在每月的支出占家庭总收入的60%，开支较大，储蓄较少，如果不早为以后做理财规划，要是再有小孩就会出现压力。从家庭收入来看，吴先生占家庭总收入的56%，吴太太占家庭总收入的44%，双方经济能力相当，都应该早做保险规划，应分别做为被保险人购买相应保险，以防家庭风险。

　　 建议理财规划：

　　一、 子女教育金规划。建议从现在开始，每月基金定投1000元，基金定投有强制储蓄的作用，而且长期投资能够分散风险，只要选择的基金有整体增长，投资人就会获得一个相对平均的收益，每月固定金额固定期限扣款，比较方便省心，所以又被称为“懒人理财”。

　　二、 应急资金规划。一般应急资金根据家庭情况需要，准备3—6个月的生活费开支即可。吴先生一家目前没有小孩，而且比较年轻，所以选择3个月生活费开支就够了，选择一个整数2万元作为紧急备用金，其中一万元放在活期储蓄里，以便不时之需，另外一万元可以放在货币基金里，收益相对较高，支取相对灵活。

　　三、 保险规划。任何一个家庭都存在着财产风险、责任风险、人身风险和养老风险的可能，所以保险规划是一个家庭必不可少的规划之一。根据现在吴先生的家庭状况，可以选择买每年购买1万元—2万元的定期寿险和年金保险。如果以后收入增长可以再考虑购买部分防癌险等其他重疾保险，加强家庭疾病风险防范。

　　四、 养老规划。吴先生的家庭月收入减去9000元的家庭月支出，再减去规划后的定投和保险开支后，每月可以节余5000元，每年可以用于投资的金额为6万元。之前夫妻双方存款5万元中除去紧急备用金还剩3万元，那么一年之后可用于投资的金额为9万元。之前在保险规划中做了年金保险规划，这可以作为一部分养老金的准备，另外则需要从每年的可投资资金中用于投资，以便资产的保值、增值。建议吴先生分散投资，根据对吴先生做的风险测评和风险喜好，可以把60%的钱投资到银行理财产品、30%投资到基金和10%投资到股票。(中国银行昆明市浅水湾支行理财经理 杨佳)