“四二一”家庭如何理财

　　所谓“四二一”家庭模式是指，一对独生子女结婚生子后，家庭结构组成为：四个父母长辈、一个小孩和年轻的夫妇二人。两个年轻人要负担起赡养四个老人和至少一个孩子的家庭压力。虽然我国现行经济水平在不断提高，人民生活质量也在日益改善，大部分即将退休或已经退休的中老年人的退休生活有一定保障，而且随着国家教育体制改革，下一代的教育在体制内的支出必将越来越少，但是，如果要进一步提高养老水平及教育水平，“四二一”家庭必须进一步增强理财观念，注重家庭理财。

　　案例背景

　　小刘是一家大型国企员工，从业5年，月均收入为4000，年终奖3万，其丈夫是国家公务员，月均收入6000，双方单位都有五险一金。二人在2012年完婚，婚后一年育有一子，双方父母健在，二位父亲均为国家公务员，尚未退休。母亲都已退休。

　　理财目标

　　1、虽然小刘二人及双方父母都有五险一金，可仍然需要对全家建立更完善的保障。

　　2、为孩子准备大学教育金，要考虑到今后孩子出国的可能性。

　　3、在有限的资金范围内提升全家目前及退休后的生活质量。如定期旅游等。

　　理财分析

　　小刘一家的收入水平无论从高低以及稳定性上来说都算是比较好的，整个家庭同时拥有基本的保险保障。但是国家医保及养老保险有一定局限性，而且家里唯一的小孩并未覆盖在家庭的基本保障体系下。其次，小刘在与丈夫结婚之前二人各自都有几万元的储蓄，加之婚礼时双方父母给了一笔不小的婚嫁金，因此共有40余万的储蓄存款，但由于缺乏理财意识，至今为止该笔储蓄都只有一半放在一年期定期存款中，其余均放在活期存款中。

　　理财建议

　　1、 为家庭建立完善的保障体系。我们整个家庭的财富运作好比一场球赛，收入来源就是球队中的得分前锋，而保险就是守门员，如果只注重开源，而忽略了保障，那么，我们的财富就完全暴露在了风险面前，由于家庭内的保险支出应符合“双十”原则，即保额是家庭收入的十倍，保费是家庭收入的十分之一。小刘家庭年收入为15万元，因此，总体保费应控制在2万元左右，保额定位在100万元左右。首先应为自己及丈夫投保“保障型”保险，如“意外险”，“定期寿险”，此类保险保费低，保额高。受益人为双方父母及小孩。其次，为全家人购买补充医疗保险，如果投保费用超出预算，可以重点考虑重大疾病保险，因为家庭成员出现重大疾病时对整个家庭的影响是巨大的。

　　2、 为了给孩子准备充足的教育金，夫妻二人应从现在开始为孩子准备。第一，选择具有保费豁免功能的教育型保险，由于此类保险储蓄性更强，因此可以不受“双十”原则限制，只要在家庭承受范围内即可。第二，每月从收入中支取一部分选择股票型基金定投，在定投聚少成多的作用下，既能减少投资压力，又可在孩子上大学时积累一笔可观的教育基金。

　　3、 现有的储蓄存款在扣除家庭生活3-6个月开支作为应急资金外，在充分兼顾收益性和流动性后，可分成几个部分进行投资理财。一是由于小刘已经有车有房，因此家庭内近期不会有重大资金需求，可将50%的资金放入中长期的银行理财中，收益可达5%-8%；其次，再将30%的资金分别放入银行定期存款、货币基金中，既享受一定的资金回报，又兼顾灵活性；最后，考虑到资金的成长性，应将剩下的20%资金放入股票、债券性基金中，此部分资金由于量少，因此能有较高的风险承受能力。

　　以上理财方案，对于当前不少的“四二一”家庭模式而言，

　　有普遍适用性，在缓解了二人对父母、孩子的赡养压力后，又可从当年的收益中产生每年需要的旅游基金，还可极大地提高二人将来退休生活的质量。(中国银行昆明市世纪城支行：吴鎏晶 微信号：hanhanmom131127)