息差减少、不良率上升 银行陷入业绩下滑困境

　　近日，银行、券商、保险纷纷交出自己去年的成绩单。

　　在已公布的多家银行年报包括业绩快报中，记者发现，去年大部分银行在净利润增速方面均呈现不同程度下滑的状态。业内分析认为，目前多家银行将2015年的净利润增速目标都制定得较低，由于各方压力的影响，市场对2015年的银行业业绩情况并不敢做过多的期待，利润增速除了跌回个位数，很可能将出现继续下滑。

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　　有银行净利润增速仅个位数

　　已披露业绩快报的6家银行2014年净利润增幅较2013年均有不同程度的下滑，其中更有3家银行的增幅跌至个位数。

　　“今年的任务压力很大，环境也不好，想做贷款也没有额度，太难了。”某股份制银行相关业务负责人告诉记者，今年该行年初就定下了是去年两倍的业务量，但是受限于一些风险敞口的计提资产，目前贷款额度很紧张，完成所谓的任务几乎“不可能”。

　　近日，根据陆续披露的银行业2014年“成绩单”看来，2014年业绩并不被市场看好。已披露业绩快报的6家银行2014年净利润增幅较2013年均有不同程度的下滑，其中3家银行的增幅跌至个位数。例如，招商银行预计净利润增长8.06%、民生银行计净利润增长5.36%、中信银行净利润增长3.87%、浦发银行净利润增长14.9%、兴业银行净利润同比增长14.31%。

　　具体看来，招商银行年报显示，2014年全年实现归属于该行股东的净利润559.11亿元，同比增长8.06%，这是招行多年以来净利润增速首次跌入个位数。中信银行年报显示，去年实现归属股东的净利润406.92亿元，比2013年增长3.87%。农业银行3月24日公布的年报显示，该行去年全年实现归属于母公司股东的净利润为1794.61亿元，同比增长7.90%。

　　可以看到的是，两年前还能将净利增速保持在20%上下的多家银行，2014年的年报数据让业内纷纷感叹。有行业人士表示，究其原因，经济下行期不良贷款率的大幅度上升给银行业带来了不小的压力。不良贷款率、不良贷款余额的持续“双升”，也成为制约上市银行盈利增长的最主要因素。记者在中信银行年报中看到，其利润增速的大幅放缓，主要原因便是大幅计提不良贷款的拨备,该行去年拨备前利润达782.47亿元，同比增长可达21.33%。

　　另外，有消息称，多家国有银行目前已将2015年的净利润增速目标定为负。“这与前些年银行动辄利润两位数的增长速度呈天壤之别。展望2015年，由于经济增速放缓，且成本增加，多数银行家对于银行盈利增速表示悲观，另外，除了互联网金融的竞争，本身银行业也在面临利率市场化和同行业内部的竞争，因此各家银行也都在谋求转型和提高业绩的方式。”上述人士谈到。

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　　息差减少与不良率吞噬利润

　　央行去年首次降息对银行2015年1季度息差影响较大，而3月初的降息，对年内息差产生直接下行影响，预计2015年行业利润增速进一步放缓至3%以下。

　　“由于不良贷款持续恶化，银行不得提取更多的利润做拨备，导致银行利润增速整体下滑。‘不良’双升已成为中国银行业一颗随时可能爆炸的地雷。”有银行人士表示。

　　记者看到，中信银行在2014年计提贷款损失准备金220.74亿元，比上年大幅增长94.88%。该行有关人士表示，计提增加的原因：一是主动应对经济下行期的风险，着力增强风险对冲能力；二是加大了不良贷款的核销处置力度，尽可能多的补充损失准备，以做好核销前的准备。该行去年拨备前利润达782.47亿元，同比增长21.33%。而在拨备后净利润增速仅为3.87%，在上述三家银行中垫底。“银行已经做好预案，但不良贷款的情况可能还将继续，”上述银行人士认为，因经济增速还处于下行状态，银行的不良贷款还会在现有的基础上有所上升，但总体上还在可控的范围。孙德顺也预计，2015年整个银行业的不良贷款总量和比率都会略有增加。

　　然而，与银行整体惨淡的业绩相比，券商和保险行业的利好却给银行带来了不小压力。据了解，上市券商因去年下半年启动的牛市行情迎来了春天，除了券商，上市险企在去年的业绩也让其他金融企业分外眼红。此前保监会主席项俊波在接受媒体采访时透露，2014年全国保费收入首次突破2万亿元大关。

　　有银行业人认为，从2014年业绩预报看，银行业的利润确实是不好，今年从目前的大形势看不会好，但负增长可能性倒不大，个位数增长还会持续。“针对央行的降息，2014年的首次降息对银行2015年1季度息差影响较大，而在3月初的降息，对年内息差产生直接下行影响，预计2015年行业利润增速进一步放缓至3%以下。”