共享金融开山之作：招行滴滴合作再推进

　　招商银行与滴滴出行合作再获实质性进展，4月20日，招行滴滴联名借记卡正式推出，双方将联合向持卡用户提供出行优惠。

　　今年1月26日，招商银行、滴滴出行联合宣布双方达成战略合作，涉及资本、支付结算、金融、服务和市场营销等多个领域。

　　此次推出的招行滴滴联名借记卡，将绑定招行的用户权益以及滴滴出行的一些优惠券和现金券，配合即将接入滴滴出行APP的招行一网通支付产品，双方将形成以支付、权益为基础，未来向综合金融服务延伸的场景金融合作链条。

　　而这样的竞争，已经从Apply Pay引入中国并和银联合作就开始加剧，国内主流银行纷纷和苹果支付合作，其主要目的也在于加强银行在移动支付渠道中的用户占比和流量运营。

　　在互联网金融时代和互联网+成为各个行业争相研究的命题之后，银行业开始逐步将自身的零售业务产品融入具体的场景和合作渠道之中，从后端逐渐走向前端，招行也已率先进入“内建平台、外接流量、流量经营”的互联网化运营时代。

　　 切入场景化金融

　　在互联网时代中，银行迟早会面临“被后台化”的困境，那就是虽然还保有优质的产品研发、资源整合和财富管理、资产管理以及风险管理等核心能力，但是银行的前台业务产品正在逐渐被互联网上的新入口和场景所替代。加上目前很多互联网金融平台也推出了类似的产品，众多金融机构也开始了互联网化转型，在这种趋势下，银行未来发展的趋势必然是建立在强大的IT后台和研发能力基础上的，推动以简化中台强化前台为目标的运营和管理改革。

　　以国内零售业务最强的代表招行为例，目前其策略也正在改变，希望建立一种结合场景的，将招行个贷、银行卡、理财和支付等产品融入场景化的运营策略。也就是形成一种“如影随形”的状态，只要客户需要服务，银行就可以依托场景进行综合服务的供给。在移动支付大趋势下，招行通过与滴滴这个重要应用场景的合作，以共享经济的新思维推动金融创新，试图打开移动支付新局面。

　　2015年滴滴出行平台总订单数达到了14.3亿，相当于全美国出租车订单量的2倍多，注册司机超过1400万，创造了大量的就业岗位，这种分享经济的发展，除了模式上的独特性之外，更为关键的是嫁接了移动支付和创新的金融服务手段，即只要消费场景启动，后续的支付、理财、分期贷款、积分兑换等后续一系列行为就自然而然铺开。

　　这种金融服务，一定意义上已经超脱于日常的金融之外，而是通过对用户圈层的深入了解，构建以用户需求为基础的社区和部落，并且通过互联网+金融的方式来实现这种社群服务便捷化、移动化，最终产生像招行滴滴联名卡这样特定于某一两个消费场景的产品，链接前端入口，打通后端的资产和风控专业性，实现银行金融服务的圈层化。

　　 共享金融谋进

　　共享此次招行和滴滴开启了大型金融机构和移动互联网领域内的场景化巨头的跨界合作，正是双方探索共享经济的一次尝试。基于线下高频的出行消费场景需求，嫁接线上便捷的移动支付，加上招行与滴滴在大数据技术、权益以及积分兑换方面，将日常的金融服务融入场景化的需求中，这也是顺应了金融业务发展的一大趋势——场景化营销。

　　而从滴滴联名借记卡延伸开来，招行和滴滴的合作还有更多的想象空间，比如围绕汽车产业链进行的汽车金融业务。招行滴滴发布会上的消息透露，招行将成为滴滴司机购车分期合作的首家银行，分期金额依据司机个人信用报告和滴滴的数据来综合评估。此外，招行还将会与滴滴在跨境现金池、跨银行现金管理、美元资产管理及汽车贷款等方面深入合作，从而开启共享金融领域的新前景。

　　毫无疑问，此次强强联合将能给招行和滴滴带来双赢。招行可以通过绑定滴滴出行这个高频的消费支付场景实现业务延伸(CNNIC相关数据显示，滴滴专车占据了87.2%的市场份额，位居行业第一，而在顺风车、试驾、代驾等垂直领域，滴滴也都处于市场领导地位)；而滴滴出行则可以开启汽车金融市场，在汽车信贷、融资租赁、信用贷款、个人征信以及金融衍生业务上共享招行经验，将汽车金融业务做深做透。