圈内“元老”自揭民间高利贷操作隐秘真相

    高利贷这种经济形式在我国延绵千年，有时它游离在金融法规之外，却隐藏在生活的角落，形成特殊的金融生态。在实体经济增速下行的当下，高利贷生意又会遭遇什么？

    “我现在收手不干了。”广西桂林高利贷圈内的“元老级”人物“姚将军”告诉记者。这是他十几年来从没有过的事情。此前，虽然也有经济形势不好的时候，但还可以做“倒贷”生意。

    在钱生钱的游戏中摸爬滚打，姚将军看惯了民间资本江湖的风风雨雨，对当下高利贷行情的急转弯，也承认：行不通了。

     踩雷

    放1400万的贷，利息达1000万 光收到利息，老板就跑路了

    “高利贷在中国是最好的生意，同时也是最坏的生意。”姚将军是广西桂林高利贷圈内的“元老级”人物，做高利贷生意十多年，从当年五万、十万起家，到现在每笔放款已经达到几百万乃至上千万。因为放高利贷很少失手，人称“万花丛中过，片叶不沾身”。对于高利贷“元老”的称呼他并不感冒，他更愿意别人叫他绰号“姚将军”，感觉很有“派”。

    “我对这一行看得太多，了解的黑幕也太多。”说到桂林高利贷圈内的事情，姚将军了然于胸。

    姚将军知道，做他们这一行，迟早会“踩雷”。但事情发生时，他还是觉得突然。2014年9月18日，借他钱的一名做酒生意的江西老板跑路了，他放的1400多万元，一下子打了水漂。

    姚将军的手机中，有一份拍下的江西老板的债主名单，上有22人，包含每个人的联系方式和涉贷数目，整个高利贷规模达1.2亿。

    “我也不是傻子。” 姚将军说，他当时借给江西老板的1400万，并不是一次性借出，而是先借100万，一个月后连本带息还上。再贷100万、200万，如此反复。累计下来，总共借出去的是1400万，但利息大概收了1000万。所以，总的来说，他亏得并不多。

    他向记者透露，与江西老板借钱做实事不同，很多公司老板都以扩大生产或者扩大销售的名义借钱，实际上却是干着“资金贩子”的活。“一般是以（月利）2分的息借进来，再以（月利）5分的息放出去。专门倒腾资金，低息借进来高息借出去赚利差。”

    现在这些资金贩子很多放出去的钱收不回来，“他们欠别人的窟窿，也就没办法填了。”姚将军不愿意给这些“倒钱”的人筹钱，因为“说不准什么时候就踩了地雷”。

     难题

    收到的抵押资产太差，无法转手 账面身家上亿实际却拿不出钱

    “入行早的人发了大财，三年翻十倍都有可能。但是，现在百分之八十发了财的人又都栽进去了。”姚将军说现在高利贷行当有个怪现象，早年靠高利贷发财的人，现在其实手上并没有富余钱过日子，他们手中拿到的多是纠纷不断的房屋、土地等很难变现的资产。

    姚将军举例说，某人手头有1000万元，若是运作得好，又不出意外，两三年赚到5000万没大问题。但赚的这些钱，这个人不会放在手上，因为尝到了甜头，所以会继续往外放，玩“钱生钱”的游戏。

    姚将军接着说，若要遇着借款者不还，就去收他的资产，再抵押给银行贷款，然后再放贷，如此周而复始。但是，这两年还不起款的人多了，今天倒一个、明天再倒一个……最后砸在放款者手中的房地产、工厂、甚至公司股份越来越多，资产质量越来越差。到最后，这些“烫手山芋”很难用来在银行抵押贷款，游戏就结束了。

    于是债主们便骑虎难下：收了地块的，转手出不去，自己就成了“地主”；收了公司股份的，就更加麻烦，要想公司继续运转就得继续投入，作为股东还得再掏腰包。不掏，公司要倒；想卖，没人接盘。

    姚将军说，他身边就有好几个这样的，账面身家上亿，口袋囊中羞涩，远没有外人想象中的风光。

    高利贷的银行“生意”

     模式一 “倒贷”

    借高利贷来还银行的钱 银行续贷放款后又拿去还高利贷

    “以前跟银行搞好关系，‘倒贷’无风险、高收益；现在银行抽贷断贷，高利贷老板也得跑路。”姚将军告诉记者，他现在收手不干了。这是他十几年来从没有过的事情，此前，虽然也有经济形势不好的时候，但还可以做“倒贷”。

    “倒贷，也就是大家说的过桥贷款。”姚将军说，这曾经是无风险、高收益的活，“是稳赚不赔的买卖”。他打了个比方：债务人有100万元的银行借款要到期，但手头上只有20万元，就要先从高利贷手中借80万元来还银行，之后银行会给他续贷100万元。这样一来，放高利贷者收回那80万元就有保障了。

    但是，从2014年9月开始，大家开始害怕了。出现这种变化，跟2014年上半年广西柳州民企龙头正菱集团的“爆单”关系很大。2014年5月27日，正菱集团资金链断裂深陷巨额债务危机，老板廖荣纳夫妇跑路。桂林一银行中心支行行长说，正菱集团出事后，整个桂林的高利贷市场几乎崩盘。

    姚将军称，2013年底，正菱集团在银行的贷款即将到期，银行找到廖荣纳，让他先去找渠道筹款把到期的贷款还上，然后再给他贷款。结果，廖荣纳通过民间高利贷筹钱还上贷款后，银行不仅不续贷，还收回了对正菱集团的12亿承兑汇票授信。“除了正菱集团，还有一家大企业，也是被银行给抽贷了。”

    “聪明的高利贷者，现在都休息了，因为银行不放钱。”姚将军说，这种情况下，你承诺多高的利息，再怎么保证，他们也不会借款。

     模式二 “空手套白狼”

    以公司的名义向银行“骗”款 弄出钱来以更高利息贷出去

    十多年的高利贷经历，姚将军总结出：“想从银行弄钱出来，不行了”。姚将军说，“我估摸着现在的流动性紧张，银行审查也越来越严了，不像当初那么容易。”

    他举了自己身边的例子：一个做高利贷的朋友租了一间办公室，注册了几十个公司，利用这些公司去不同银行贷款。这位朋友从银行贷出的钱，成本（月息）1分，但他再贷出去，就可以赚好几倍，几乎是“空手套白狼”。“这家银行来了，就换成这块牌子，那家银行来了，就换成另一块牌子。”姚将军说。

    姚将军还在几位银行人士那里了解到，现在国家信贷支持农业、环保等中小企业的政策也被钻了空子，不少高利贷公司就频繁地去收购这些快不行了的企业，或者直接跟它们合作。付出一定费用后，贷出钱来对半分。

    “这类小企业，每家最多可以从银行贷出3500万，但贷出来后，它们多半没办法花完。”姚将军说，其实这些小企业资产已经烂得不行，加上经济形势不好，就算是用足这些钱，也是根本救不活，还不如将贷来的钱借给高利贷公司，自己收些好处。

    而如今，银行收紧贷款，此路很难走下去。

     法律链接

    超基准利率4倍视为高利贷，违法！

    民间个人借贷利率由借贷双方协商确定，但双方协商的利率不得超过中国人民银行公布的金融机构同期、同档次贷款利率(不含浮动)的4倍。超过上述标准的，就属于高利贷。高利贷是违法行为，在放高利贷的过程中有触犯刑法的，要依法追究其刑事责任。