互联网金融规范时机已到 建议制定风险准备金国家标准

　　王均金提出，互联网金融离不开法律法规的保障，应尽快以立法的形式明确互联网金融机构的性质和法律地位，对其组织形式、准入资格、经营模式、风险防范、监督管理和处罚措施等进行规范。进一步提高前瞻能力，在现有法规、制度基础上，对其进行动态修订、补充与完善，弥补现有监管制度在覆盖互联网金融方面的空白；加快互联网金融技术部门规则和国家标准的制定，互联网涉及的技术环节较多，对于互联网金融国家标准的制定工作应尽快提上日程。

　　“尽管互联网金融目前还不足以构成即时巨大的系统性风险，但随着互联网金融的"野蛮生长"，可能间接传导影响到金融体系的安全与稳定，由此也会形成实质性的冲击。为促进互联网金融的健康发展，必须规范。”全国人大代表、均瑶集团董事长王均金认为。

　　均瑶集团是上海华瑞银行的主要发起机构之一。由此，王均金在本届两会期间专门针对互联网金融领域的风险做了调研，针对时下一些P2P运作者携款“跑路”的症结做了一番梳理。在此基础上，针对野蛮生长的互联网金融江湖，监管机构如何建设更有效的制度，起草了一份议案—《关于促进互联网金融健康发展的建议》。

　　P2P“跑路症结”形成

　　现任均瑶集团董事长的王均金，兼任上海吉祥航空股份有限公司董事长，江苏无锡商业大厦集团有限公司董事长，上海市世界外国语小学、中学董事长。

　　在王均金看来，我国互联网金融的飞速发展与创新，很大程度上得益于监管部门的宽容与善意。互联网金融既是金融行业的创新和发展，也是对传统金融的重要补充，其零距离、低成本、参与的民主性和自由度等特点，决定了互联网金融具有旺盛的生命力和创造力。

　　近两年来，我国互联网金融已经形成六大较为清晰的架构，分别为P2P贷款、第三方支付、小贷公司、众筹融资、互联网整合销售金融产品、互联网货币，并以此主脉络为发展方向。

　　但是，互联网金融的风险也开始陆续暴露。王均金指出，从这些风险事件可以看出，既有带着不良目的恶意诈骗、卷款跑路的行为，也有由于技术、专业能力和资本的不足，造成经营困难从而卷款跑路。

　　但不管出于何种目的，“跑路”现象严重损害公众利益，给社会稳定带来诸多问题，也同时给这个新兴的行业带来信用危机。

　　2014年9月，上海华瑞银行正式获批筹建，根据春节后上海银监局公布的信息，这家注册资本30亿元的民营银行，经营范围包括吸收公众存款，发放短期、中期和长期贷款，办理结算和票据等业务，暂时未见互联网金融方面的业务。银监局还建议，其未来的经营方向，应以主要服务区内小微企业和社会大众为己任，为探索民营银行经营管理模式作出贡献。

　　资金安全“全覆盖”监管

　　王均金此份议案还分析了互联网金融出现的危机，给实体金融带来的冲击，以及传统金融与互联网金融相互竞争、相互依存的逻辑关系。同时，传统金融业监管的严格性与互联网金融疯长的自由性，存在显性冲突。

　　王均金认为，对于可能引发系统性、区域性风险的苗头和隐患，应坚决划出“红线”，列出“负面清单”。

　　他举例称，比如，P2P行业未来应有所为有所不为，明确其不能做资金池，P2P平台不能通过与投资者签协议，先把钱圈进来后再找借款项目，因为这样就等同于银行中介，是绝对不能碰的红线之一。

　　王均金提出的监管思路，看起来比目前暂行的规范要严格得多。他认为，互联网金融应尽快明确网络融资纳入社会融资总量、虚拟货币纳入金融监管范畴，余额宝等货币投资的银行存款纳入存款准备金管理，网络融资平台纳入央行反洗钱监管等，为互联网金融规范和有序发展提供依据。

　　“虽然也有审慎经营、恪尽职守的信誉平台，确实为我国盘活金融存量、普惠大众做出了贡献。但是宏观背景和行业变化产生的巨大市场风险，让相对弱小的互联网金融机构难以持续抵抗风险。”王均金从互联网金融行业角度观之，认为这一领域进一步的规范时机已到。对此，他从多个角度提出了监管制度的创新建议。

　　首先便是完善监管规则。从资金安全考虑，不做资金池、不做虚假项目、不自融、不担保，并引入完全独立毫无关联的第三方机构进行资金监管。

　　在这个环节，他提出了“全覆盖”监管模式。主要从三个方面展开：一是市场准入监管。王均金认为应提高互联网平台准入门槛，对互联网金融机构的设立进行审批。审核要点包括：金融机构存在的必要性和生存能力等，从企业运营资金、系统安全技术上严格把关。

　　二是市场运作过程监管，即对互联网金融机构经营过程中的日常监督、流动性监管，主要包括业务范围、流动性、资产质量、市场风险等监督；同时，通过第三方机构（银行或第三方支付机构）的资金监管，控制资金的流程，防范平台在资金交易过程中的不规则，杜绝平台的监守自盗。

　　其三，是市场退出的事后监管，对违规操作和濒临破产的互联网金融机构实施市场退出处理。

　　设立国家标准“风险准备金”

　　互联网金融创新层出不穷，这不仅意味着新的金融模式的出现，也意味着需要新的监管法规。而当前互联网金融的监管法规尚不完善，有些互联网金融模式已经涌现，但相关监管规定还处于滞后状态。市场也期待监管机关尽快完善互联网金融相关领域的监管。

　　王均金提出，互联网金融离不开法律法规的保障，应尽快以立法的形式明确互联网金融机构的性质和法律地位，对其组织形式、准入资格、经营模式、风险防范、监督管理和处罚措施等进行规范。进一步提高前瞻能力，在现有法规、制度基础上，对其进行动态修订、补充与完善，弥补现有监管制度在覆盖互联网金融方面的空白；加快互联网金融技术部门规则和国家标准的制定，互联网涉及的技术环节较多，对于互联网金融国家标准的制定工作应尽快提上日程。除了要立法新政，还要修改或者废除一些有碍互联网金融发展的陈旧法律条款，政府部门应做好适当的监管，做到有法可寻、有法可依，使互联网金融会茁壮成长。

　　同时，发挥行业自律管理作用，在省会城市组建互联网金融协会。他建议：“由国务院牵头批准央行、证监会、银监会、保监会等相关部门联合在省会城市组建互联网金融协会。”

　　还要设置实质性的风控措施，建立企业风控系统与线下审核双保险机制。准备相应的“风险准备金”运行措施。即从每笔借款中计提一定比例（一般为2%-3%）作为风险准备金。出现坏账，则先用平台准备的风险准备金垫付，再去催收。若坏账高于风险准备金时，则会暂停垫付。因此，在投资人没有抵押物做保障时，只依靠风险准备金作为本息保障的承诺也隐藏一定的风险。

　　此外，加强与第三方资金支付合作，学习国外先进运营体系和管理方法。完善数据使用的管理，并进行相关立法，构建适应未来互联网世界、满足互联网金融要求的数据信息市场。