中国个人网络支付账户将分三类 支付限额不同

    曾被称为“史上最严”的《非银行支付机构网络支付业务管理办法》昨天终于尘埃落定，央行公布，对个人网络支付账户分为三类，每类使用支付账户余额付款的交易限额不同。在验证方式、支付限额等方面广受争议后，新版办法较征求意见稿做了哪些调整？让我们从发红包说起。

    Ⅰ类账户

    身份核实方式为非面对面方式，通过至少1个外部渠道验证身份（如联网核查居民身份证信息），余额付款限额为自账户开立起累计1000元；

    Ⅱ类账户

    面对面验证身份，或以非面对面方式通过至少3个外部渠道验证身份，余额付款限额为年累计10万元；

    Ⅲ类账户

    面对面验证身份，或以非面对面方式通过至少5个外部渠道验证身份，余额付款限额为年累计20万元，余额付款功能在前两类都有的消费、转账基础上增加了投资理财。

    Ⅰ类账户 累计顶多发1000元红包

    在7月底征求意见时，不少人担心如果未进行实名认证会影响微信红包使用，以及一些小额支付的便捷性。对此，新版办法特别新增了一类支付账户，只通过一个外部渠道开立的Ⅰ类支付账户，账户余额可用于消费和转账，但限额仅有1000元。

    也就是说，没有绑定银行卡的微信用户可通过微信零钱包收发红包，但累计发红包的金额不能超过1000元。如果发红包金额已经超过1000元，还想再发就得追加身份认证，成为Ⅱ类或Ⅲ类账户。

    央行相关人士表示，追加身份认证并非要客户去相关部门证明“我是我”，而是要求支付机构去证明“你是谁”，客户只需在网上填写相关信息，由支付机构想方设法去验证。

    Ⅱ类或Ⅲ类 单日能够发5000元红包

    办法规定，通过3个验证渠道的Ⅱ类账户可以消费、转账，年支付额度10万元；通过5个验证渠道的Ⅲ类账户，除了可以消费转账外，还能购买投资理财等金融产品，年累计交易额最高可以到20万元。

    其实，网络账户交易不仅有年度限额，还有日限额。办法规定，支付机构采用不包括数字证书、电子签名在内的两类（含）以上要素进行验证的交易，单个客户所有支付账户单日累计金额应不超过5000元。

    想发10000元红包 还得选平台

    那如果想发放5000元以上的红包该咋办？

    为解决此类问题，新版办法对支付机构提出了分类监管的思路。若支付机构被评为A类且Ⅱ类和Ⅲ类账户实名比例达到95％以上，即可获得相应的监管奖励。其中就包括5000元的日累计限额可以提高至10000元。

    也就是说，想发大红包，不仅需将Ⅰ类账户升级为Ⅱ、Ⅲ类账户，还得选择综合评级高、实名制落实情况好的平台。

    “较好的支付机构单日支付限额最高可以提升到现在额度的2倍，未来这个倍数还将动态变化。”央行支付清算司司长谢众表示，对支付机构分类监管的细则及评级准则正在制定过程中。

    据介绍，不光是提高支付限额，达到监管要求的支付机构还能享受一系列“豪华大礼包”：账户实名验证有效即可，不受3个或5个渠道的限制；个人卖家符合一定要求后可按照单位客户管理，不受个人支付账户额度的限制；快捷支付可以由支付机构直接进行交易验证等。

    想发20000元红包 请用其他方式

    当然，目前限额可能依然无法满足个别大额需求，想发放10000元以上红包怎么办？

    央行相关人士建议，不够部分还可以通过网关或快捷支付方式发放红包。

    “尽管我们做了一些调整，但对网络支付的定位没有改变，还是以小额快捷便民为宗旨，因此仍需进行必要的限额管理。”谢众表示。

    春节发微信红包 不受新规影响

    临近春节，马上要依照新规发微信红包了么？其实并没有那么快，因为办法自2016年7月1日起实施。

    谢众表示，为达到新规要求，各家支付机构需要改进系统，监管部门也需要对分类管理的指标体系进行制定和试点，都需要一段时间过渡。

    发个红包而已，为啥也要遵守这么多的规定？中国支付清算协会秘书长蔡洪波说，一系列规定并非要为难客户，而是想让支付机构落实好实名制要求，提升支付安全水平，强化“安全底线”。