民间金融机构“抢食”云南信贷市场

　　民间融资登记机构、互联网金融企业……随着沿边金改的深入，我省新型正规民间金融机构日趋活跃，在一定程度上缓解了部分中小微型企业融资难题，但与此同时，民间金融与银行信贷之间联系紧密，往往存在“你退我进”的现象。为了应对新型民间金融机构的竞争，各在滇银行也积极缩短贷款审批流程，扩大贷款覆盖面。

　　 民间融资挤占银行贷款

　　“新型民间金融机构首先是弥补了银行信贷业务的不足，在省政府的引导、管理和监督下，我省民间金融机构会朝着阳光化、规范化的方向发展。”广发银行昆明分行副行长李权表示，民间融资与银行信贷之间联系紧密，往往存在“你退我进”的现象，“在利率和定价机制上，两者也存在很大的关联。应辩证地看待民间融资对银行信贷的影响。”

　　李权分析，新型民间金融机构凭借其门槛低、方便、快捷、灵活、高效等特点，发展十分迅速，“这种快速增长势必会占据银行的借贷空间，民间融资的增加也给商业银行拓展客户造成了一定难度。”

　　“目前，各大商业银行都在大力拓展中小企业客户，而中小企业又偏好民间融资。因此在了解企业信息时除了要了解企业信用状况，还要了解其参与民间融资的情况。”他表示，有不少授信企业可能会因为进行民间融资行为而出现财务困难、资金链断裂等风险，使银行和企业间合作出现风险，导致信贷资源流失，“不过，对银行整体信贷业务冲击有限。更重要的是，民间融资对商业银行信贷业务有着查漏补缺的作用，在商业银行涉及不到的领域，所需资金主要通过民间资金来补充，民间融资的出现弥补了商业银行信贷的不足，这样不仅为中小企业融资提供了重要渠道，还有效地实现了民间资金的优化配置，将闲置资金配置到了最需要的地方。”

　　 减少了银行信贷资金流入

　　而一家股份制银行负责人的观点是，民间融资在抢占商业银行信贷业务空间的同时，还抢占了商业银行的资金来源，“由于民间融资发展异常活跃，一部分个人和企业将吸收来的民间资金用于民间融资这种高收益项目，就会引起资金外流，进而影响商业银行储蓄、结算等传统业务。”

　　此外，民间融资增加了商业银行的风控难度，“民间融资和商业银行信贷业务是紧密联系的，如果民间融资的信用出现问题，那么违约风险必然会渗透进入商业银行机构。一些通过从银行信贷融资的企业同时也通过民间融资筹集更多的资金，也有企业会把从商业银行取得的贷款转投入到民间融资市场，如果这中间出现资金链断裂，就会将危害带给银行。”

　　 促进银行信贷产品的创新

　　“民间金融机构的快速发展，从另一个侧面推进了商业银行信贷产品和服务创新。”李权介绍，现在由于民间融资注重信用关系, 具有方便、快捷、灵活等优点，越来越多的个人、企业主动进行民间融资，而不是先考虑向银行贷款，“这就势必倒逼商业银行努力完善信贷产品，提高自身服务水平，拓展信贷市场，扩大信贷营销等市场竞争能力。”

　　“贷款程序的便捷是民间金融机构一个特有的优势，我们银行现在也朝这个方向努力。”李权表示，现在银行通过计算机系统把贷款业务变成标准化流程，全部通过计算机审批，贷款时间加快，“经营类贷款，最长最复杂的8天走完流程。” (完)