民营银行需要监管层“宽容”

      文/郝艺

      从去年对民营银行的热情召唤，到今年9月前海微众银行、天津金城银行、温州民商银行、浙江网商银行、上海华瑞银行首批5家民营银行全部获批，再到12月12日前海微众银行由深圳银监局批复开业，来自民营银行的任何一点点“风吹草动”总能触碰市场的敏感神经。

      将陆续进入实质性发展阶段的民营银行，背负着来自业内外的诸多创新期待，然而，民营银行到底能不能很快玩儿出新花样来，首先得了解民营银行作为银行本身的特色之处。

      以前海微众银行为例，前海微众银行已经明确暂时不会设立物理网点和柜台，所有获客、风控、服务都在线上完成。彻底在线上玩儿，如此不接地气的玩儿法，意味着前海微众银行的系统建设必须达到更高标准，不少人为这样的大胆尝试捏一把汗，但更多人则对这一符合历史发展潮流的做法充满期待。

      目前前海微众银行的大部分业务还处在开发阶段，还没有具体的上线时间表，与此同时，和民营银行相关的监管政策也在加速制定。由于民营银行的监管政策还没有落地，很多业务仅仅停留在想法阶段，在具体执行过程中将面临不少实际困难。配套政策没法及时跟上，导致民营银行的创新在实践中大打折扣，因而市场对民营银行的创新期待还是不要太迫切。

      而且监管层没有为民营银行提供较为宽松的发展空间，不仅如此，正在征求意见的民营银行管理办法在资本充足率、不良率等核心指标方面的要求更加苛刻。有业内人士称，根据相关规定，非系统重要性银行的资本充足率需要达到10.5%，系统性重要银行为11.5%，而民营银行的资本充足率或许要达到13%甚至更高。

      更为严苛的要求，将大大限制几家民营银行的创新力，民营银行需要在监管方面获得更多的“宽容”，毕竟，民营银行接下来的表演是否圆满，监管层的态度至关重要。

      民营银行走了好长的路才走到今天，在宏观经济面临下行压力、银行业竞争日趋激烈的情况下，还在襁褓之中的民营银行日子并不好过。由于资产规模限制、客户群尚未建立，民营银行在拓展存款业务方面的吸引力还无法和四大行以及其他股份制银行媲美；此外，像前海微众银行这样的基于互联网的民营银行，风控体系建设也是一项长期而艰巨的任务。

      民营银行需要监管层的更多“宽容”，更在于民营银行对中国银行(601988,股吧)业乃至整个金融业发展具有积极意义。对金融业而言，民营银行虽然不能对整个金融业产生直接影响，但却可以和国有大银行形成差异化的竞争局势，通过发挥鲇鱼效应促进国有大银行积极探索创新业务，进一步提高中国金融业的质量。

      不仅如此，民营银行在助力实体经济上功不可没。如前海微众银行的经营范围包括吸收公众主要是个人及小微企业存款；主要针对个人及小微企业发放短期、中期和长期贷款等；温州民商银行定位于主要为温州区域的小微企业、个体工商户和小区居民、县域三农提供普惠金融服务。

      当然，民营银行切不可因为政策环境不够宽松而放缓创新的脚步，民营银行仍然有很多创新机会，比如前海微众银行作为一家网络银行，其客户群体更加年轻，并且背靠腾讯，拥有大数据等资源优势，微众银行完全有能力以此构建基于高科技的金融生态系统。