【云解读】解读新版商业车险条款：车险保费降了还是涨了

背景

按照中国保监会统一部署，云南作为第三批实施改革的18个省市之一，于6月3日正式启用新商业车险条款费率。

话题

多年来,商业车险条款费率未作调整,存在着被保车辆的风险系数与费率不匹配、高保低赔、无责不赔等不合理现象，我省现行的商业车险条款费率,主要基于中国保险行业协会2006年制定的标准。据分析，启用新条款，将促进保险行业实现转型升级，消费者福利也会提升。

算保费

3年不出险保费打6折

以前最低只能打7折 现在能不能打6折得看出险率

6月3日，我省进行系统切换，新版商业车险条款正式上线。对车主而言，最关心的无外乎是新版车险实施后，保费到底是涨还是降？

云南保监局新闻发言人王斌介绍，此次商业车险条款改革中最引人注目的一项变化是，强化了保险费率与风险的挂钩。通俗地说就是，“低风险低保费，高风险高保费”。也就是说，不出险或出险很少的车主保费会比改革之前更便宜，而出险多的车主，保费会更贵。

为了更好地体现不同出险客户的实际风险差异，起到奖优罚劣的效果，本次车险改革将扩大无赔款优待系数（NCD系数）的浮动范围。按“NCD系数”规定：一年没有发生赔款，计算保费时下浮15%；连续2年未发生赔款，计算保费时下浮30%；连续3年未发生赔款，计算保费时下浮40%。而对那些出险次数多的车主，保费上浮力度更大。按照规定，上年出险1次，NCD系数维持在1；如果发生2次赔款，NCD系数上浮至1.25；如果发生3次赔款，NCD系数上浮至1.5；如果发生5次及以上赔款，NCD系数将达到2。

“我已经连续10多年没有出过险了，保费一直都是打7折，看来今后可以享受到6折保费啦。”昆明的杨先生仔细研究条款后开心地说。而另一位私家车主梁小姐就无奈表示，自己每年都要报修一至两次保险。“以前想着反正有保险，有些小擦碰也不在意，看来今后开车要更小心啦。”

对于新版车险实施后的效果，王斌给出一组数据：从前两批推行改革的省市情况看，在保障范围增加前提下，截至2015年底，首批改革地区的车均保费较改革前下降7.7个百分点，续保业务中约77%的消费者保费同比下降，试点地区出险率较上年同期下降27%，车险消费投诉率较上年同期下降4.62个百分点。

找亮点

车型车龄与保费挂钩

以前保费与新车价格挂钩 现在与车型车龄挂钩

旧版车险条款存在的“高保低赔”问题一直饱受诟病。新条款对保险金额的确定更加合理。车损险保额按投保时被保险机动车的实际价值确定。投保时被保险机动车的实际价值由投保人与保险人根据投保时的新车购置价减去折旧金额后的价格协商确定或其他市场公允价值协商确定。这也是发生全损时，赔偿金额的计算基础。

除此之外，这次车险改革还会带来一项重要变化，即车型与保费挂钩。同样价格、不同品牌的两辆车，保费将高低有别。改革后实现按车型定价，首次将“零整比”（指车辆全部零配件的价格之和与整车销售价格的比值）等车型定价概念引入车险费率定价的调整，新条款确定将从原先的“保额定价逐步过渡到车型定价”。

业内人士表示，现在不同品牌车辆的零整比存在很大差异，零整比系数越高，就意味着零配件越贵，后续使用过程可能需要支付相对较高的维修成本，因此收取的保费也应高一些。此次改革后，这种车型定价模式，将对品牌车型实现保费差异化定价，降低运营成本。消费者最好在买车前查阅中国保险行业协会和中国汽车维修行业协会联合发布的汽车“零整比”指数，以便更加科学合理地选择质量高、价格优、易维修、保费低的车辆。

看新意

扩大保险责任范围

以前自驾车撞自家人不赔 现在列入承保范围

实际上，除了保费计算方式调整，本次商业车险改革还修订了行业示范条款，删除了15条争议较大的责任免除条款，扩大了保险责任范围。例如，新车未挂牌发生事故，被纳入车损险保险责任。发生该情形的车辆损失，保险公司可在车损险责任范围内赔付；自家车撞自家人，也可获赔。在改革后的车险条款中，三者险中“被保险人、驾驶人的家庭成员人身伤亡”被列入承保范围（家庭成员指配偶、子女、父母）。

与以前条款相比，新版车险还明确规定，冰雹、台风、暴雪等自然灾害以及车载货物、车上人员意外撞击所导致的车损可获赔偿。

如果发生事故时驾驶证丢失或过期，也可获赔。因为新版车险并未将“驾驶证丢失、过期”列入责任免除。

车上人员责任险条款也减少了3条责任免除事项，一是车门没有完全闭合；二是车上人员在被保险机动车车下时遭受的人身伤亡；三是保险车辆被抢夺、抢劫过程中造成的人身伤亡。上述情况在改革前是不赔的，改革后都被列入保障范围。

此外，这次车险改革后还将实施“无责代赔，先赔后追”，且被保险人无需向保险公司缴“追偿费用”。这样，能够有效避免车主因第三方怠于赔付而引起的损失，从而更好地保护权益。

析变化

迈出公司自主定价、市场化定价第一步

促进保险行业转型升级和消费者福利提升

“此次商业车险改革将使商业车险市场竞争从传统的以费用为主的竞争转变为以品牌、产品、服务和创新为核心的全方位、多维度竞争，促进保险行业转型升级和消费者福利提升。”王斌表示，改革后，各保险公司根据自身风险识别能力、风险成本情况和风险定价能力，对不同风险水平的机动车和驾驶人厘定不同的商业车险费率，迈出公司自主定价、市场化定价的第一步。并将运用信息化、大数据手段对车险费率实现精准测算、对费率实施进行刚性管控。使行业整体车险定价的科学化、合理化、信息化水平明显提升。

“可以预见，消费者满意度也会进一步提升。”他介绍，新商业车险条款扩大了保险责任，大幅提高了商业车险风险保障水平，使广大消费者实实在在获益。新商业车险条款优化了代位求偿机制，使理赔更为方便快捷。有利于提升消费者的理赔服务体验。并促使保险公司转变服务理念、升级信息技术，提升承保理赔服务水平，使消费者从中受惠。

此外，保险在道路交通安全和汽车产业链中的作用也会进一步提升。本次改革引入车型定价模式，对安全等级低、零整比高、工时费高的车型厘定较高的保险费率，对安全等级高、零整比低、工时费低的车型厘定较低的费率，使保费和车型风险更为匹配，引导社会公众理性汽车消费。同时，对不同风险的车主厘定不同的费率，体现了公平合理原则，有利于促使驾驶人主动遵守交通规则，形成良好驾驶习惯；有利于推动汽车生产厂家更加注重研发新技术，提升汽车的安全性；有利于推动汽车生产厂家降低过高的零配件价格，推动维修行业制定合理的维修工时费用标准，提高汽车的易维修性。

(记者 杨抒燕)