小贷行业遭遇瓶颈有点“寒”

　　在经历几年高速发展后，传统小贷行业开始进入增速放缓、风险增加的“瓶颈期”。据央行发布的最新统计数据，今年一季度小贷行业的机构数量、从业人员、实收资本、贷款余额环比下降0.48%、0.83%、0.40%、0.33%。业内认为，小贷公司陷入生存困境，转型升级势在必行，而结合互联网技术发展起来的“互联网+小贷”或将成为下一个风口。

　　生存陷入困境“大洗牌”在即

　　据央行发布的《2016年一季度小额贷款公司统计数据报告》显示，截至2016年3月末，全国共有小额贷款公司8867家，贷款余额9380亿元，一季度人民币贷款减少23亿元。其中，广东省小额贷款公司434家，环比新增7家，贷款余额655.3亿元，环比新增15.09亿元。

　　“宏观经济下行大环境下，商业银行等传统金融机构开始下沉到小微企业市场，而新兴的互联网金融产业，对小贷公司市场的业务也形成了不小的挤压。”深圳市粤商小贷公司董事长李八一表示，小贷公司曾经风光一时，特别是在服务农村金融市场及小微企业中有着不可或缺的地位。但是眼下，由于缺乏监管野蛮生长，小贷行业面临着融资难、风险高、税负重等问题，严重制约了行业成长。

　　同时，小贷公司贷款的不良率更是一个谜。中国小额信贷联盟理事长杜晓山曾在公开场合表示，目前，广东（不含深圳地区）378家小贷公司当中，正常经营的不到100家，而仍有增量业务的小贷公司只有50家至60家，个别小贷公司不良贷款率甚至超过50%。

　　李八一说，已经出台的一系列政策和文件均为部门规章或规范性文件，并没有提升至法律层面，而国家在顶层设计上对小贷公司的指导意见又偏少，所以“模糊的身份”除了小贷公司所期待的政策红利在短期内难以兑现外，小贷公司在制定自身发展规划时只能摸着石头过河。“在前堵后截下，本就参差不齐的小贷行业自身正面临一场‘大洗牌’。”

　　市场超万亿“互联网+小贷”成风口

　　目前，小贷公司纷纷寻求转型升级，在市场定位以及客户群体选择上改变，对资产端进行扩容。同时，从服务传统产业业务，转向新兴产业以及高新产业。

　　业内预测，随着参与主体的多元化、技术的成熟以及生态系统的完善，中国在线信贷市场今年有望爆发增长，规模或将超过万亿元。目前，包括广州越秀区、江苏、重庆、上海、浙江等多个地区，已开展互联网小贷试点。在广东省2015年新增的35家小贷公司中，17家就为互联网小贷。

　　金融微店运营总监王坤说，目前“互联网+小贷”分为两种模式，一种是以自有资金开发借贷产品的互联网小贷公司，这就需要公司取得相应的互联网小额贷款牌照，比如万达、蚂蚁金服、阿里、京东等等；另一种则是，基于互联网搜索的中介平台，通过互联网的方式将信贷产品与需求用户连接，其本质上是将传统借贷的交易模式互联网化。

　　对放贷机构来说，与传统线下业务相比，首先，在线信贷可根据在线数据库快速对客户需求进行定位，并推介符合其个性化的产品；其次，能够通过大数据进行快速模型分析，加强风控；三是节省线下网点成本，提高转化率；更重要的是能够数据模式运作，减少道德风险，把不良率降到最低。