保险公司并不能为P2P平台兜底 暂停账户资金安全险

　　近日，一则有关P2P平台的消息在微信朋友圈疯传——保监会准备清退所有P2P平台上涉及的“账户资金安全险”。

　　截止到昨日发稿，保监会官网并未挂出相关文件，而记者也没有从监管层得到确认的消息。已有涉及此种合作的P2P平台对《证券日报》表示，保险公司已开始联系平台收回此类产品，但本报记者从相关保险公司了解到，暂停合作暂时只是公司内部的战略调整。

　　根据网贷之家提供给《证券日报》的最新研究数据，截至目前，和保险公司有“账户资金安全险”合作的网贷平台有57家。据《证券日报》记者了解，账户资金安全险已成为部分P2P平台宣传噱头，被描述为“保险公司100%资金保障”，这可能会让投资者理解为“保险公司兜底”，从而为险企开展此类业务带来潜在风险。

　　平台合作多

　　本报此前曾报道（详见《2月份网贷成交量为去年同期3.37倍与险企合作P2P产品最高年化收益率23%》），目前P2P和保险公司的合作已有近100起，主要有增信合作、产品合作、业务合作、渠道合作四种类型，而涉及的保险产品包括账户资金安全险、借款人人身意外险、担保抵押物投保财产险、高管责任险、履约保证保险等。

　　其中，以“账户资金安全险”合作的平台数量最多，也是涉及保险公司数量最多的险种。

　　网贷之家提供给《证券日报》的最新研究数据显示，截至目前，和保险公司有“账户资金安全险”合作的网贷平台有57家。

　　记者登录其中一家平台的官网发现，根据协议，在保险期限内，若该平台账户下的交易资金被盗转或盗用，将由保险公司承担赔偿责任。

　　对于规避互联网交易风险来说，这未尝不是一个好的尝试。

　　然而，这个险种却可能成为部分P2P平台的宣传噱头，也被投资者误读。

　　此前，部分平台会在主页强调平台有“保险公司100%资金保障”，虽然这个宣传语与这款产品本身的保险责任并没有矛盾，但却很容易被投资者简单地理解为，就是“保险公司兜底”。

　　在发生“e租宝”等事件后，保险公司对于与P2P的合作，也变得谨慎了起来，在《证券日报》记者此前几篇文章的采访过程，也有部分险企表示“要低调”，暂时不接受相关的采访。

　　而昨日，当《证券日报》记者采访部分有“账户安全险”的网贷平台时，不止一家平台的负责人向记者透露，虽然不确定监管消息是否属实，但的确有保险公司已经开始联系平台收回此前合作的产品，而且要求平台停止宣传。

　　值得注意的是，这个“撤回”，并非近几日才有。

　　“已经要和保险公司（签约）谈细节了，那边突然犹豫了。”此前，就有一位网贷平台负责人的负责人对记者表示。

　　不过，当《证券日报》记者向平台所提到的相关保险公司求证时，保险公司方面表示并不知道保监会有新文件下发，公司方面只是正常的战略调整。

　　因此，监管部门的“紧急叫停”，无论是不是“谣言使之”，保险公司方面似乎已经注意到了这个产品潜在的风险。

　　理赔步骤多

　　据业内人士透露，此款险种，迄今为止并未发生一起理赔。但有投资者表示，这除了与平台本身的账户安全保障能力有关外，也可能与理赔手续较为繁琐有关，“如果涉及的金额小，投资者可能会选择放弃这个平台，而不是去理赔。”

　　记者在一个平台上查询了其账户资金安全险的理赔流程。

　　首先，用户在遭遇盗刷时需要立即向银行和平台挂失，冻结相应的账号，并向警方报案，在得到警方出具的必要证明资料后，用户还需要提供银行开具的“平台用户盗刷交易记录”、“个人账户挂失或冻结时间证明”、“有关损失资金的流向记录”，如收款方姓名及账户等。

　　而根据一位曾经在第三方支付平台遭遇盗刷的李女士介绍，如果上述证明材料中证明用户和盗刷“收款方”有交易往来的话，理赔也可能不被受理。

　　李小姐表示，她之前因为售卖了一部曾经使用过的手机，虽然经过格式化，但其第三方支付平台的账号和密码还是被盗了。而因为交易二手手机过程中，李女士和这个伪造的“收款方”发生过交易往来，导致她的理赔一直不被受理。

　　此前，对外经贸大学保险系教授王国军在接受媒体采访时表示，若按风险程度排名，“保障交易账户和资金安全”的风险很大，反而“履约保证保险”的风险较小。他解释，险企难保证P2P平台绝对安全，以及鉴于目前P2P行业的法律规范不清晰，这两个方面造成了“保障交易账户和资金安全”的风险最大。另外，通过“履约保证保险”与P2P平台合作，对险企来说风险最小，因为险企可以直接考察和审核被保险人的信用状况。

　　履约保障有经验

　　此外，也有人质疑，保险公司自己的理财产品收益率并不如P2P，为何却还敢给P2P“兜底”？

　　对此，某全平台实现履约保证保险覆盖的网贷公司总经理在接受《证券日报》记者采访时表示，直观来说，保险公司的理财产品和履约保证保险完全是两条线路。

　　比如，与其平台合作履约保证保险的财险公司，已经在此领域积累了一定经验，所以才会选择和P2P平台合作。对于借款者来说，他提交的证明需要被保险公司审核，并根据每一单的具体情况进行风险评估和保费的核定。“先交保费，才能开始借款。”其如是说。（记者 尹力行）