新车车主有疑问 不计免赔是个啥

    对于一些新车车主来说，在买车险的时候通常都选择买全险，保障更加完善。但是车险理赔是一个需要学习的内容，特别是第一次出险，该怎么报案，何时报案，是不是所有情况都能获得全赔？这是许多新车主都忽略了的问题，以至于真的遇上了却是一场手忙脚乱。市民朱女士日前就通过本报维权帮办热线讲述了她的第一次出险理赔，希望能把这“不计免赔”认识清楚。

    不计免赔险不是一个涵盖所有险种的附加险，只能针对某个险种投保。

     市民重返现场获全赔

    “最近昆明老是下雨，就算不在拥堵时段也会出现拥堵的情况。”市民朱女士告诉记者，上周她在南亚风情园地下停车场停车购物，之后由于进出车辆较多，在离开地下停车场时，她的爱车撞在了柱子上。

    “当时我从地下一层转弯至二层，结果为了避让对向车，打了一把方向，就撞在了柱子的边角上，我听见了很大的声响，但为了不造成拥堵，我只能驱车离开。”朱女士表示，自己是回到自家小区才下车查看了情况，结果右边车身大面积凹陷、划损。

    “我当时第一反应就是打电话给保险公司报案，但在一番询问之后，由于我已经离开了现场，保险公司工作人员就让我直接到4S店定损，那边有他们的工作人员。”朱女士告诉记者，由于自己是第一次报案，毫无经验，只能打电话联系4S店的销售顾问。

    “我的销售顾问当时明确告诉我，如果直接去4S店定损，有可能无法得到全赔，不计免赔率可能只是80%，我自己需要承担一部分。这我肯定无法接受。”朱女士表示，随后她又打电话到保险公司说明情况，再次回到事发现场完成定损，这全赔才落实了下来。

    针对第一次出险，没有经验的车主，业内专家表示，最好还是留在现场，即刻给保险公司打电话，不要把时间拖得太长，可以就近先把车子停好，等待保险公司查勘人员做进一步的安排。

    那么问题来了，朱女士表示，虽然自己知道有不计免赔，但这不计免赔到底是什么，有哪些限制？自己却一概不知。

     什么是不计免赔？

    据悉，“不计免赔”的意思是在车险事故中，根据投保时主险条款的约定，保险人即保险公司有一定的免赔率，也就是说，个人有时需要在事故中赔偿5%~20%的责任损失。其对应的险种是“不计免赔险”，如果买了这个保险，能将理赔权益放到最大化，建议广大车主，在购买车险时一定要问清险种再购买，或者让保险代理公司根据你的车型量身选择适合的保险方案。

    但值得注意的是，不计免赔险不是一个涵盖所有险种的附加险，只能针对某个险种投保，如常见的不计免赔险主要有第三者责任险不计免赔、车损险不计免赔、盗抢险不计免赔等。只有投保相应险种的不计免赔险，才能在出险时获得全额赔付。

    记者了解到，国家相关部门针对不同保险公司有不同的不计免赔险保险费率，一般来说，大多数保险公司第三者责任险、机动车损失险、车上人员责任险、车身划痕险等的不计免赔险费率分别为各险种购买金额的15%，盗抢险的不计免赔险费率为该险种购买金额的20%。

     不计免赔不等于全赔

    买了不计免赔险是不是就能获得全赔？这样的认知是错误的。保险公司的理赔人员告诉记者，即便全部主险都买了不计免赔险，但在一些特定情况下，保险公司依旧不赔：

     加扣免赔率

    车险条款规定，因车辆多次出险、非约定驾驶员出险、汽车违反安全装载规定、在盗抢险理赔过程中由于车主缺少理赔资料等原因，保险公司在赔偿时会增加免赔率。不计免赔险的理赔范围也没有包括这些加扣的免赔率。

     附加险免赔率

    不计免赔险作为一款附加险种，是为主险服务的。不计免赔险只对第三者责任险与车损险的免赔率有效用，将车主事故责任所应承担的免赔率转嫁给保险公司，但附加险之间是不能相互起作用的，不计免赔险无法将盗抢险、自燃险与无过失责任险的免赔率转嫁给保险公司。

     事故责任难确定

    当双车发生碰撞时，有些车主在没有标清事故现场痕迹的情况下，就将汽车驶离现场，相互协商处理交通事故。最终导致事故责任无法确定。这种情况保险公司赔偿时会进行20%的免赔率，即使投保了不计免赔险，这项损失也只能由被保险人自己承担。

     找不到第三方

    事故是由第三方责任造成的，应由第三方赔偿，且确实找不到第三方，根据条款规定保险公司在赔偿时会免赔30%，这项免赔是不在不计免赔险范围内的。（云南信息报 记者闫墨宸）