云南旅行社需购买旅行社责任险和旅游意外险组合保险

    泰国爆炸事件震惊世界，随之而来的出游安全问题也受到了人们更多的重视。在旅游中，由于客观条件的影响导致突然性、可变性和不确定性等因素的存在，更会加剧意外发生的机率。据了解，目前我国旅行社保险意识不强，未能使旅客明了旅行社责任险和旅游者个人意外险的关系，同时旅游者自我保险意识淡薄，缺乏使用国际救援的基本意识。然而，在纷繁复杂的世界中，我们需要重视风险，积极规避风险，快乐出游，平安回家。

     市场现状

    旅游者保险意识普遍不强

    据了解，目前我国游客的保险意识较为薄弱，往往无法明确自己所有保险的担保范围，因而容易导致发生意外之后向旅行社无上限地索取赔付，事实上，任何保险都是具备上限和保险范围的，超出保险范围的部分，游客就缺乏了索取赔付的依据。当然，大部分人不重视保险的内容，通常也是抱有“不会出什么事”的心理，今年刚刚从斯里兰卡旅游归来的小赵表示，在和旅行社签订合同时，旅行社并没有跟她详细介绍有哪些保险，分别有什么作用，同时她也并不在意，只听旅行社工作人员说了“有保险”就没有再去了解，在她看来这不是十分重要的事，因为一般不会出什么意外的，抱有这类想法的旅游者占绝大多数。然而，这个问题恰恰是目前的当务之急，必须要提高游客的保险意识，有了保险意识，人们就会去了解出游之时应该投哪些保险，并采取积极地规避风险的措施。

    有调查显示，目前人们购买旅游意外伤害保险的数量普遍较少，一方面是由于旅游者自我保护意识比较淡薄，普遍抱有侥幸心理；另一方面是混淆了“旅行社责任险”和“旅游意外险”两个险种，误以为旅行社责任险已经附带了旅游者发生意外时的保险责任。也就是说，如果游客的受伤或遇难是由旅行社直接造成的，将会得到保险公司的赔偿；换言之，一旦遇到类似恐怖活动、地震、海啸等不可抗拒的灾害或是高风险的旅游活动造成游客伤害时，保险公司可以拒绝赔偿。

    因此，旅行社责任险相当于“保险丝”，其主要保护的对象是旅行社，对于游客来说其作用十分微小。在旅行社为自己拧上“保险丝”的同时，游客还应为自己也系上一条结实的“安全带”，投保一份意外险，用“双保险”保平安。与强制的旅行社责任险不同的是，旅游意外险是商业保险，游客可自愿购买。所以，保险业内人士特意提醒：“游客若想得到真正的风险保障，就必须购买旅游意外险。”

     市场解码

    出游风险处处存在应根据自身需求投保规避风险

    随着旅游个性化时代的到来，旅游途中可能出现的各种意外事件成为旅途中最有必要进行保障的环节，而此次泰国爆炸事件，伤及众多外国游客，在人们震惊的同时，旅游保险也被越来越多地提及和重视。

    据云南美途国际旅行社总经理汪涛介绍，中国旅游界目前的几种主要险类，分别为旅行社责任保险、旅游人身意外伤害保险以及SOS环球救援险等。目前，云南省作为全国旅游保险的先行试点地区，各旅行社都会强制购买云南旅游组合保险，这种保险包含旅行社责任险及一部分旅游人身意外伤害保险。但汪涛强调，这类保险的赔付范围是很有限的，旅行社责任保险是指只有在旅行社造成的责任时才会达成赔付条件，而在旅游过程里，吃住行游购娱的六要素中，很多意外发生的责任往往不是旅行社造成的。而对于自由行或是有登山、游泳、潜水等高风险项目的旅游过程，普通的旅游人身意外伤害保险也不能够保障这部分的风险，这部分的风险需要的是高风险旅游附加险来保障的。所以人们在出游时首先要明确的是旅行社投保的范围是什么，超出范围的部分要根据自己的需求专门投保，才能够积极规避风险。

    此外，汪涛还介绍，有一种保障范围比较广的SOS环球救援险，是很多人都不清楚的保险种类。这种类别的保险可以做到将一到两名亲属的往返费用也包含在内，若被保险人陷入困境，还将派专业的救援队给予紧急救援。但这种保险投保额较高，基本都在250元以上，所以普及面较小，愿意买这类保险的人也很少。不过，在人们出境游频繁的今天，风险处处存在，买份这样保障范围比较全面的保险是值得提倡的。

     延伸阅读

    旅游保险法律法规解读

    1.《旅行社责任保险管理办法》

    根据国家旅游局和中国保监会在2010 年下发的《旅行社责任保险管理办法》，旅行社必须投保旅行社责任险。其保险责任主要针对旅行社在组织旅游活动中依法对旅游者的人身伤亡、财产损失承担的赔偿责任和依法对受旅行社委派并为旅游者提供服务的导游或者领队人员的人身伤亡承担的赔偿责任，如发生非旅行社责任的意外和因游客自身原因导致的意外，游客则无法通过旅行社责任险获得赔偿。因此团队游客应当在与旅行社签约后，通过旅行社或者自行向保险公司购买个人旅游保险，自助游游客也应该通过相关途径购买相应的个人旅游保险。

     2.《旅游法》

    2013 年国家正式颁布的《旅游法》针对旅游保险及救援有以下规定和要求：

    ●有关旅行社责任保险

    根据《旅游法》，国家根据旅游活动的风险程度，对旅行社、住宿、旅游交通等经营者实施责任保险制度。对于未投保旅行社责任保险的旅行社，由旅游部门给予惩戒。因此，旅行社如不投保旅行社责任险则视为违法行为，游客有权举报和投诉。

    ●有关旅游人身险

    根据《旅游法》，旅行社应当提示参加团队旅游的旅游者按照规定投保人身意外伤害保险。因此，国家积极鼓励旅行社履行义务，提示游客购买人身险，增强安全保障，为旅游保险的发展奠定了坚实的基础。游客也应该提高自身保障意识，主动购买旅游人身险。

    ●有关旅游紧急救援

    根据《旅游法》，旅游者在人身、财产安全遇有危险时，有权请求旅游经营者、当地政府和相关机构进行及时救助。但是旅游者接受相关组织或者机构的救助后，应当支付应由个人承担的费用。因此游客应该积极投保救援保险，避免可能支付的高昂救助费用的风险。（云南信息报记者 江薇薇 采访整理）