为穷人服务的格莱珉银行有望落户云南 贷款利率不低

诺贝尔和平奖获得者穆罕默德·尤努斯

格莱珉银行借贷模式

    “30多年前，尤努斯初创格莱珉银行，起步卑微但不懈努力。今天，小额贷款已经发展成抗击贫困的重要手段，促进了社会底层发展，有助于推进民主与人权。作为‘穷人银行家’， 尤努斯彻底颠覆了‘穷人缺乏信用’、‘无恒产者无恒言’、‘贷大不贷小’的传统银行经营观念，建立了适合于金融支持贫困地区的‘草根’信贷理念，由此改变了全球数以亿计穷苦人的命运，为世界和平发展作出了历史性贡献。”

    ——2006年，尤努斯和他的格莱珉银行共同获得诺贝尔和平奖。诺贝尔颁奖委员会如此评价尤努斯的卓越贡献

    在全世界都关注新一届诺贝尔奖各奖项揭晓的时候，一位诺贝尔奖获得者正在中国大地上奔忙。昨天，他在昆明进行了主题演讲。

    昨天，作为云南师范大学承办的“西南联大讲坛”第二十二讲的嘉宾，2006年诺贝尔和平奖获得者、现年75岁的经济学家，有“穷人的银行家”之称的穆罕默德·尤努斯发表了《创造一个没有贫困与就业问题的社会》的主题演讲。

    在中国互联网金融甚嚣尘上的今天，穆罕默德·尤努斯再度被资本家们提及并被媒体频频刷上头条。崇拜尤努斯的人，尊他为“普惠金融教父”，质疑他的，则称他是“获得诺贝尔奖的放高利贷者”，一切皆源于尤努斯亲手创办的格莱珉银行。

    格莱珉银行（孟加拉乡村银行）

    对象：为贫困妇女提供小额贷款服务

    特点：格莱珉模式的核心是非盈利性。整借零还，按周还贷

    利率：贷款利率市场化，不会超过20%

    回报：股本回报率大约为5.64%，截止到去年4月，贷款余额为11.26亿美元

    规模：现在已经有850万借贷者，在世界各地成立了2567家分行，服务覆盖81390个贫困村庄

     记者专访

    “格莱珉的终极目标是创造没有贫困和就业问题的世界”

    “中国的金融行业没有很好地为贫困人群服务”

    记者：尤努斯教授如何看待眼下中国金融的现状？

    尤努斯：在我看来，中国的金融行业没有很好地为贫困人群服务，而且金融业的确存在一些问题。现在的中国就像很多国家一样，贫富差距大，有钱的人越来越有钱，贫穷者则缺乏机会来改变自己的命运，这种现象对中国来说绝对不是好事。但我相信中国政府有能力解决这些问题，中国的金融、就业、教育等问题都会慢慢改善的，任何一个国家和社会的良性发展都需要时间。和全世界的金融行业一样，贫穷者在中国也很难获得金融服务。

    记者：创立格莱珉的初衷和终极目标是什么？

    尤努斯：我们希望通过企业化机构的运作，确保穷人也能得到金融方面的服务，继而也进一步获得更多教育、医疗和就业的机会。我们格莱珉是为穷人服务的银行，我们做的不仅仅只是小额信贷，不是互为担保的联保模式，格莱珉可以说是颠覆了传统，与银行传统的模式完全相反，我们是为被社会忽视的贫困人群服务。格莱珉的终极目标，就是消除贫困，让穷人变得富裕，创造一个没有贫困和就业问题的世界。

     格莱珉不仅是在云南，在全中国都行得通

    记者：格莱珉于去年在江苏陆口村成立了“格莱珉中国”，这标志着格莱珉正式落户中国。您对格莱珉在中国的开展情况是否满意？陆口村的项目进行得如何？

    尤努斯：我去年在陆口见到了那里的村民，我很高兴能够为他们解决一些问题。其实不需要太多资金，有时候只需要一点点钱，就能帮助他们、帮助贫困的农村妇女去做一些实实在在的事情。格莱珉选择将陆口作为试点正式落户，并且已经开始在中国生根发芽，迄今进行得还算顺利，我感到非常欣慰。希望格莱珉未来可以帮助到更多类似陆口这样的中国农村。

    为什么会首先选择妇女？因为妇女会更多考虑家庭、考虑分享，而父亲会倾向冒险、较少交流。即使钱是由父亲支配，只要钱是由母亲递给他，也能改善母亲的地位。

    记者：格莱珉在不久的将来也会落户云南吗？

    尤努斯：肯定的！我们在陆口做到的事情，在云南也能行得通，不仅是云南，在全中国都行得通。我关注云南已经很多年了，这里的贫困人口基数大，偏远山区和农村有很多贫困落后的人群，他们迫切需要资金创业、做事，来改善他们的生活现状。

    当然，要在云南开展格莱珉，也并非想象中那么容易，我们首先需要有能够提供资金信贷的机构或投资者，有愿意切实帮助云南贫困地区做事的机构，这是非常重要的，这样我们才能完成这个项目。格莱珉不是做慈善，慈善项目不能彻底从根子上解决贫困和社会问题。

     “我们给穷人贷款不是为了让自己赚钱”

    记者：格莱珉落户中国的过程中是否遇到过阻碍和困难？

    尤努斯：是的，最大的困难就是金融方面，很多有意向与格莱珉合作的中国金融机构都缺钱，没有足够的资金来投入这个项目。众所周知，中国现在整个的经济金融状况都不太好，各行各业都缺资金。

    另一方面，格莱珉的模式常常不被理解。例如我们不要求贷款人提供担保、抵押，就有人问：那怎么保证贷款的安全？实际上，这都是常规思维，人们以某个人的过去来判断一个人的未来，对于穷人来说就意味着一个糟糕的过去等于一个没有指望的未来。中国人民银行副行长吴晓灵评价说：格莱珉的客户是没有过去的。对于穷人而言，他们需要一个全新的开始。我们给穷人贷款不是为了让自己赚钱，而是为了最终消除贫困。

    记者：据我们所知，格莱珉的贷款利息并不低。

    尤努斯：越接近市场利益的钱，越容易到底层人的身上，明显偏离市场利益的钱反而容易被有特殊渠道的人截留。对于底层人而言，他们常常只有劳动力，有初始资本就盘活了，而且他们是自我雇佣者，能够承受相对高一些的利率。此外，格莱珉大部分业务是常规金融机构无法提供的额度很小的贷款，营业成本较高，加上获得资金的利息也是相对市场化的，因此贷款利率也是市场化的。但我们不会超过20%。

     一部分人在中国拷贝格莱珉模式为自己谋利

    记者：多年来，不断有商业机构和资本将格莱珉模式照搬进中国，但都没有取得成功，您认为格莱珉模式是可以被复制的吗？

    尤努斯：这些年的确有一部分人在中国国内拷贝格莱珉模式，但他们没有真正理解什么是格莱珉，格莱珉到底在做什么事，要达到什么样的目标，所以他们就会走错路，借着格莱珉的名义为自己谋利，这是错误的，格莱珉根本不是这么回事。

    事实上，全世界很多地方都有格莱珉存在，印度、美国、挪威、英国、瑞典、法国……他们都取得了成功，因为他们不是简单复制格莱珉的表面，而是真正领会了格莱珉的核心。我希望格莱珉能够在全世界遍地开花，能够帮助人们摆脱贫困，而不是被欺骗。

     格莱珉 史上第一个为穷人服务的银行

    尤努斯说，格莱珉在本地的语言是“农村”的意思，格莱珉银行的正式名称是孟加拉乡村银行，是由穆罕默德·尤努斯于1983年正式创立的。

    格莱珉与传统银行的不同之处，就在于它是为贫困人群提供小额贷款，而贫困人群因为缺乏担保、人脉等资源，恰恰无法从传统银行处获得贷款支持。格莱珉是史上第一个为穷人服务的银行。

     格莱珉模式的核心是非盈利性

    格莱珉模式的核心是非盈利性。格莱珉银行的股本回报率大约为5.64%，截止到去年4月，格莱珉的贷款余额仅为11.26亿美元，却在世界各地成立了2567家分行，服务覆盖81390个贫困村庄。其庞大的管理成本是以盈利为目的的资本者的阻碍。

    现在，格莱珉银行已经有850万的借贷者。“我们给穷人贷款，有了资本，他们可以自己做生意。贷款金额从小到大，借贷者中有超过半数是女性借贷者。”

     借贷者可成银行的股东变“主人”

    尤努斯还说，这些借贷者最终成为了格莱珉银行的股东，变成了银行的“主人”，他们可以参与银行召开的董事会，这跟其他的银行是不一样的。银行下有退休金等项目，穷人们老了或去世了，不用担心资金问题，同时还有教育贷款项目，对客户们的孩子进行教育投资。

    尤努斯认为，可以直接把钱给需要帮助的人，但这不可持续，钱用完了，还要给更多的钱，把钱发出去能真正帮到需要帮助的人吗？不一定。“我们不会直接地把钱以慈善的方式发给需要帮助的人，而是用贷款的方式，并不是想要赚钱，运营只是收支平衡而已。”

     中国小额信贷发展的最大障碍是“只贷不存”

    尤努斯曾多次公开表示，中国的小额信贷机构多奉行“只贷不存”的原则，这成为目前中国小额信贷发展的最大障碍。事实上，“只贷不存”恰恰就是小额信贷，尤其是公益性微金融的拦路虎。

    中国的P2P和小额信贷机构，追求的终极目标是盈利，这与尤努斯的格莱珉理念背道而驰。就金融的本质而言，格莱珉可以说是一个成功的公益性商业信贷模式。

    格莱珉奉行的原则是让银行走到贷款人群中，银行职员的工作不是坐办公室，而是与民众融为一体。相反，传统银行要求职员都到办公室坐班，而对穷人来说，银行大门让他们畏惧，失去信心，疏远了距离。此外，格莱珉的利率大大低于高利贷者，几乎与传统银行相同，有效防止了富裕者套贷，而格莱珉的整借零还，按周还贷方式也大大优于传统银行的“整借整还，到期还本付息”。

    主题演讲

    找工作的想法非常老套要当“创造工作”的人

    谈创业 “课堂上教授的是童话般的理论，为什么不走出校园？”

    尤努斯在演讲中自我介绍说：他在美国接受高等教育，并在美国执教，之后他带着所学知识回到孟加拉国，在大学执教。1974年，孟加拉国发生了一次大灾荒，经济被严重摧残，很多人因为饥饿死去。“在大学里所教授的课程和社会的实际是截然不同的，成天在课堂上教授的理论知识在现实当中却没法应用，课堂上教授的是童话般的理论、故事和理想的状态，为了减轻自己的空虚感和无用感，为什么不走出校园？走到附近的村庄去看一看？”

    有了想法说走就走，尤努斯走出了校园、走进了村庄，目的只有一个，帮助别人，帮助真正需要的人，能成就自己的未来、实现自己的价值。尤努斯开始向周围的人力所能及地提供一些帮助。他走访村庄时，看到很多穷人为维持生计借了高利贷，“这让我看到了人心丑恶的一面，放高利贷的为何如此凶残？”尤努斯想：如果我借钱给他们，那么他们就不用去借高利贷了，他们还能获得自由，受到保护。于是，尤努斯就拿出自己的钱，把钱借给村里的人们，人们非常高兴，尤努斯也很开心，因为实实在在地为村民们做了一些事情。至此尤努斯开始了他的小额信贷之路，他创建了格莱珉银行。

     谈企业 传统企业对人的解读不正确，只在钱堆上挣扎

    尤努斯说，我们的公司在成长，它是一个社会企业，而不是一个赚钱企业，它是社会型，不营利性的，解决社会面临的各种各样的问题，和传统的企业类型完全不同。格莱珉银行这样的社会企业模式，可让更多的人参与进来，帮助推动经济增长。富人有资本，世界上大部分的财富掌握在少数人手中，且贫富差距在不断扩大，这是不合理的。“要做社会型企业，践行企业社会责任。”

    尤努斯说：格莱珉银行相对传统企业而言比较独特。它立足于这样的思考：为什么企业一定要赚钱？为什么不可以办解决社会问题、不以赚钱为目的的企业呢？传统企业老是觉得人是自私的，人就是挣钱的机器，企业的目的就是赚钱，不停地赚钱，在钱堆上挣扎。这种认识是错误的，为什么要区别自私和无私的部分？为何不强调无私的部分，把无私引入企业中，让更多的人参与进来展示无私的一面？

    “资本主义是一个不可持续的体系。”尤努斯认为。这个以金钱为核心的系统，让大量资本集中在少数人手里，而且很快，一小撮人掌握绝大部分资产，“强调自私的体系会创造出这个结果”，以制度的方式不断创造出贫困。

    尤努斯说：“我相信很多国家会引入无私的尝试，希望企业和大学也加入进来。一些经济理论扭曲了人性，我们需要改变。”

     谈就业 找工作的想法非常老套，要当创造工作的人

    在孟加拉国，也有很多年轻人找不到工作，为此他们非常绝望、抓狂，有些人还会向尤努斯抱怨。尤努斯就反问他们，在学校学习就是为了找工作吗？教科书有跟你们讲你需要去找工作吗？尤努斯建议他们忘了“找工作”这件事，努力让自己成为一个创造工作、创造机会的人，为自己、为社会工作。

    尤努斯认为，企业关注的并不是你能够带来多少盈利，而是更愿意与你“合作”。如果你创业成功了，把钱还回来后，企业再把钱投资给那些有想法、且需要帮助的人。“我相信，人人都是企业家，找工作的想法非常老套，但现在这种想法还很普遍。然而，我们来到这个世界，生活在这个世界，不是为其他人工作的，而是不要为别人制造问题，帮助别人解决问题，这才是我们来到这个世界上的意义。”

    为什么有活力、创造力的年轻人，不是积极自主创业，而是去找或坐着等一份工作？尤努斯认为，很多银行都不愿意贷款给一个没有工作的年轻人，因此年轻人们也认为自己需要一份稳定的工作，需要为别人工作，只有这样才能够获得银行贷款等经济支持。年轻人都在为别人而工作，如何去创造新的产业？这就进入了一个没有尽头的恶性循环。

    尤努斯表示，我们每年有超过6000万的年轻人进入到就业市场中来，我想要做出一些改变。我希望，我们可以每年有6000万的年轻人加入到创造就业的经济环境中来，而不是6000万的年轻人毕业了要来找工作。

     谈理想 没有穷人，所有人都有工作，拥有更美好的环境

    尤努斯说：我想看到一个世界，这个世界没有贫困，我觉得这个世界上是可以没有贫困的，我们之所以有贫困，是因为我们所建立的这个体系出了错误，而把这种贫困强加在了很多人的身上，它不是贫困的人自身所创造出来的。尤努斯希望将来我们的环境能够变得可持续发展，变成一个绿色的世界。

    尤努斯表示，我们必须要建立一个新的文明世界，这个任务是交给我们在座的每一位年轻人的，因为自私自利不能建立一个更好的世界，我们必须要改变这样的倾向。在新的文明基础之上，我们将会没有穷人，所有人都有工作，所有人都可以就业，并且拥有一个更美好的环境！（记者 记者杨文虎 褚昆雅 李婧）