“科创贷+风险金池”助推科技型企业翻越资本“高山”
企业是科技和经济紧密结合的重要力量，是市场创新主体。2016年11月，省委全面深化改革领导小组第25次会议上提出，要建立健全以市场为导向、产业为支撑、政产学研金紧密合作的科技金融服务体系，推动科技和金融深度融合，科技创新与金融创新互相促进，驱动云南经济机构调整和产业转型升级。要更加注重财政资金的投入引导，建立以“风险金池”为基础的科技金融风险补偿机制，进一步激励社会资本、银行信贷、科技保险等支持创新创业和成果转化。
我省科技型中小企业约6700家，高新技术企业约1300家。为支持科技型中小微企业创新创业，提供可持续健康发展的创新动力，2017年3月，在省财政厅的指导及支持下，省科技厅创新财政科技资金使用方式，探索科技投入多元化模式，积极培育科技金融服务机构，设立4600万元“风险金池”，与农行云南省分行“科创贷”产品相结合，通过财政资金增信及“一放一提一控一配套”的科技信贷流程，实施贷款客户名单制，适度放宽科技型中小微企业贷款门槛，提高贷款审批效率；按贷款利率上浮比例不超过人行基准利率的30%的原则，控制贷款成本上限；配套科技金融结合补助专项，不断降低融资成本，激励银行、担保等金融资金更加聚焦科技小微，聚焦科技创新、聚焦转型升级，助推科技型中小企业翻越资本“高山”。截止2019年3月，“科创贷+风险金池”累计实现68笔，约4.08亿元的科技信贷投放，实现财政资金近10倍放大。
一、为创新活动提供较低成本资金支持
按照2016年省委深改领导小组第25次会议精神，省科技厅探索建立科技金融风险补偿制度，从科技成果转化与创业投资基金中安排4600万元设立“风险金池”，按照“单笔风险补偿数额按不高于单笔贷款损失金额的50%承担，且以合作银行确认为不良贷款时点的风险补偿资金规模为限”的操作模式，初步建立科技金融风险补偿制度体系，引导合作银行按“风险金池”规模逐步达到10倍授信额度。同时，合作银行在财政资金增信作用下，创新科技信贷产品及流程，适度降低科技贷款门槛，控制贷款成本。
（一）“科创贷+风险金池”与常规农行中小企业信贷产品对比
“风险金池”与“科创贷”产品相结合，逐步优化“看报表、看水电表、看房产硬抵押”授信模式，积极构建“担保活”、“利率低”、“导向强”、“门槛宽”的科技信贷产品。
表1：
产品对比表
| 名称 | “科创贷+风险金池”产品 | 常规农行中小企业信贷产品 |
| 担保方式 | 担保活 1.风险金池增信50% 2.担保公司担保+知识产权质押担保+企业主个人连带保证担保 | 抵质押物+企业主个人连带保证担保 |
| 适用利率 | 利率低 贷款利率上浮比例≤30% | 贷款利率上浮比例≥30% |
| 分类准入 | 导向强 实行客户名单制管理，支持科技创新主体。科技型小微企业直接进入农行支持类信贷客户，简化贷款流程及周期。 | 银行虽积极介入信贷政策支持的行业，但发起客户分类流程繁杂。对产能过剩的行业采取维持或退出的分类标准。 |
| 评级授信 | 门槛宽 对申请科创贷业务的科技型企业放宽评级标准至BBB级。大大降低了业务受理门槛，让处于初创期财务状况并不理想但科技含量高的潜力企业申请到低利率银行贷款。 | 办理贷款的最低信用等级为A+级。对于轻资产的科技型小企业大多报表未经银行认可的会计事务所审计，不能提供高质量的抵质押物，因而银行评级很不理想，达不到银行传统信贷准入标准。 |
（二）融资成本测算示列
以科技型小微企业1000万元的一年期贷款为例。人行基准利率4.35%，贷款担保费用2.5%，按贷款利率上浮最高比例分别测算，与常规小微企业贷款产品相比，贷款成本差额约21万元。若搭配科技金融结合专项，融资成本将进一步降低26万元：
1. “科创贷+风险金池”项下贷款成本，贷款利率上浮最高比例30%，因“风险金池”增信50%，须提供保证担保额度相应减少50%：
利息+担保费合计：1000X4.35%（1+30%）+500 X 2.5%=69.05万元
2. 常规小微企业贷款产品项下的贷款成本，贷款利率上浮最高比例50%：
利息+担保费合计：1000X4.35%（1+50%）+1000 X 2.5%=90.25万元
3. 省科技厅实施科技金融结合专项，科技型企业在银行贷款过程中，发生的担保费可按费用的50%补助，专利权质押贷款可按人行基准利率的70%贴息。若专利权质押额度占贷款额度50%，其他贷款额度通过担保等方式覆盖，融资成本将进一步降低约26万元。
贴息减免：1000 X 4.35%（1+30%）X 70% X 50%=19.79万元
担保费减免：500 X 2.5% X 50%=6.25万元
4. 综合以上因素，科技型小微企业1000万元一年期贷款成本约4.3%，常规小微企业贷款成本约为9%。
二、简化审批程序，引导重点支持特定领域
（一）简化政府审批程序
为提高4600万元“风险金池”运作效率，省科技厅委托云南省科学技术院管理“风险金池”，具体由科技金融服务中心（云南省科学技术院内设部门，以下简称“服务中心”）承担日常管理工作，农行云南省分行盘龙支行为业务主办行，统筹管理全省农行“科创贷+风险金池”业务。
“风险金池”运作遵循“市场运作、风险共担、以损定补”原则。农行云南省分行完成贷前各项程序后，云南省科学技术院仅确认拟贷款客户是否纳入“风险金池”补偿范围，后续贷款程序完全由农行云南省分行自主决策。此举对合作银行而言，有利于提前锁定贷款风险覆盖措施，提高贷款审批效率，充分调动合作银行贷款积极性。
（二）强化绩效考核，突出支持小微特点
云南省科技厅建立“科创贷+风险金池”绩效评价体系。根据评价结果，适时调整“风险金池”规模。建立“科创贷”支持小微企业考核体系，单户信贷金额500万元（含）以下的企业户数占年度信贷累计发放户数之比不得低于50%。同时，在“普惠金融”政策助攻下，截止2019年3月，累计支持中型以下科技型企业56笔，信贷资金2.15亿元，较好实现政策目标。
（三）产品遍地开花，支持重点产业发展。
按省委省政府支持“八大重点产业”、“三张牌”重要部署，省科技厅引导农行云南省分行在上述领域加大信贷支持，累计支持生物医药和大健康产业10笔，金额约1.38亿元；高原特色现代农业19笔，金额约1.33亿元；食品与消费品制造业11笔，金额约3000万元；新材料3笔，金额约1700万元；其他领域25笔，金额约8800万元。
三、服务案例
昆明全波红外科技有限公司（以下简称“公司”）是生产红外镜片的高新技术企业，公司自主研发了10项实用新型专利（获得全国授权），2项发明专利。其中，公司研发的《红外热成像镜头》项目荣获首届昆明市科技“双创之星”创新创业项目一等奖、云南省首届创新创业大赛优胜奖等多项奖励。
2017年，公司向农行云南省分行提出贷款申请。但公司生产经营的产房为租赁使用，产品依托订单生产，没有符合传统银行流动资金贷款要求的“硬抵押”资产和存货。农行云南省分行经尽职调查，为企业设计融资方案，通过“科创贷+风险金池”产品体系为公司解决融资困难，于2017年10月向公司发放1年期“科创贷”300万元，利率仅上浮10%，执行4.785%。2018年，公司归还上期贷款后，再次获得460万元信贷支持，同时贷款利率下浮近10%执行3.92%。