【云南两会】生大病防人财两空 这些保障你要知道

　　对于每一个家庭来说，一场大病就是一次灾难。而且，癌症、心血管病等可能带来严重后遗症的疾病，一旦发生涉及的不仅仅是高额医疗费用，还有后期恢复或终生服药的经济压力。这样的情况下，商业重大疾病保险也应运而生。我们应该如何为健康提前投资？请听听代表和专家的意见。

　　 大病保险：无法完全覆盖必要费用

　　医疗保险是我国社会保险的险种之一。其基本设计原理是低水平、广覆盖，除了直接的医疗费用，营养费、护理费等都不可以通过社保获得补偿。

　　大病保险制度是基本医疗保险的补充和延伸，按不低于50%的比例支付，最高支付限额统一为15万元。大病保险制度为很多患大病的家庭减轻了很多经济负担。不过，由于大病保险同样设置了起付标准、报销比例、封顶线等限制性条件，还是无法完全覆盖如门诊化疗、后期营养费等大病治疗的必要费用支出。

　　 商业重疾险：恶性肿瘤理赔占73.3%

　　去年年底，各大保险公司都发布了2015年重疾理赔报告。由于重大疾病的发生逐渐年轻化，已经有越来越多的人开始关注和购买商业重大疾病险。

　　目前主要出险年龄段集中在30~50岁之间。其中，太平人寿被保人出险年龄区间段占比最高的是41~50周岁组别，占了41.95%，而且19~50岁之间的女性比男性出险人要多；从病种分布来看，因为恶性肿瘤而理赔的重疾险占了73.3%，男性承保人中患急性心梗和甲状腺癌分别占18.6%和10.4%，而女性承保人中则是甲状腺癌和乳腺癌的出险率最高，分别达到了26.2%和25.9%。

　　 未来大病怎么保障？

　　 专家：正探索商业险一站理赔

　　“建议大家考虑自身的经济情况，为自己的健康投保是越早越好。”省保险行业协会副秘书长陶立新说，为提升行业理赔服务质量和效率，省保险行业协会在云南保监局的指导下，已经启动了商业健康保险一站式理赔探索工作。将基于智能理赔理算引擎与医保数据实时对接，在直付理赔的过程中，保险公司主动介入，协助住院客户办理理赔赔付手续，无需客户提交正式的理赔申请书及相关医疗资料，即可完成理赔申请，并享受同等后续理赔服务。

　　接下来，保险行业协会将选取医保定点医院进行数据对接，沟通医院垫资等工作，达成医院、医保、商保三方平台数据互通，商保患者一站式即时减免医疗费用的目标。

　　 代表：严格监督后期承诺兑现

　　省人大代表马秋妍表示，现在购买重疾险时很多保险公司会承诺帮助预约专家等额外服务，要加强监管，更要严格监督后期承诺的兑现。省人大代表李立认为，就昆明的许多医院来看，现在用商业重疾保险的患者并不多。建议商业保险开拓思路，对于连续投保未报保险的投保人，应采用合理形式给予一定补偿。

　　 重大疾病险如何选？

　　 出生28天就可投保 老人可关注多次赔付

　　市面上的重大疾病险种类非常多，记者咨询了太平人寿高级经理李伟，为大家解读如何选择重大疾病险。

　　 0-18岁未成年人 孩子投保越早越好

　　目前新生儿降生28天后就可以购买健康类的保险，建议家长越早给孩子投资越好。在购买基本医疗保险的同时，可以选择带分红的重疾险，也就是随着年龄增长保额不断增长，被保险人年龄越小，保费也就越优惠。

　　 19-39岁青年人 尽早预存“养老金”

　　从年轻时开始购买重疾险，能以比较低的价格获得重大疾病保障。青年人可以购买一些不带分红的重疾险，选择价格较低的消费型重疾险，其中包含了自费药和进口药的保障，也能基本满足需求。如果随着年龄增长想选择其他类型的重疾险只要不续保就可以了。

　　另外，还可以选择返还型的重疾险，如果一生中没有罹患重大疾病，缴费满20年以后就可以按月取出，这笔投资将成为额外的养老金。如果意外身故也可以获得一笔一次性保费。

　　 40-55岁的壮年人 可选择加保防癌险

　　壮年时期，上有老、下有小，身体也逐渐开始走下坡路，癌症等疾病发生的几率也非常高。建议在健康且收入状态比较理想的情况下，多准备些保险保障，可以在购买返还型重疾险的基础上，增加对单一病种的保障险种，比如专注于保恶性肿瘤的防癌险，这样可以在疾病发生时得到比较高额的赔付。

　　 55岁以上的老年人

　　 投保多次赔付

　　这个年龄段的人群已经是重疾的高发期。同样的保额，相应的保费支出会更高。要投资重疾险，应该关注病种数量是否足够多，另外一些重疾是不致命的，还可能再发生数次，建议投保一个可以多次赔付的重疾险。

　　统筹 王云云报全媒体记者 陆橙 宋金艳