民营银行全面开闸 由试点转为常态

    上个月，浙江网商银行宣布正式开业，标志着首批5家民营银行已全部开门迎客。民资设立商业银行将全面铺开。

    6月26日，银监会主席尚福林表示，即日起，银监会将正式受理符合条件的民营企业开设银行的申请。他透露，已有40家民营企业发起意向申请。同日，国务院办公厅转发银监会《关于促进民营银行发展指导意见》（以下简称“指导意见”）的通知，明确规定审批时限由半年缩至4个月。

    银行业分析人士指出，民营银行全面铺开，可以增强中国银行业体系的竞争性，对于提高银行体系的服务质量和水平，会有一定的促进作用。但是，如果仅依靠少数民营银行，短期内改变我国银行竞争状况是不可能的。不过，在他看来，民营银行常态化，会对中国银行业产生一定的“鲶鱼效应”。

    全面开闸

    从2013年申办民营银行开闸，到首批5家试点民营银行全部开门营业，再到《指导意见》正式发布，历经两年时间，民营银行由试点转为常态

    “民营银行是金融系统释放改革红利的重要产物。”上海财经大学现代金融研究中心副主任奚君羊在接受《国际金融报》记者采访时认为，“首先，体现了国家对小微企业融资的关注。现在，小微企业融资难、融资贵成为一个突出的社会问题，而民营银行的定位与小微企业对口，为小微企业融资提供便利，这种定位和国家鼓励的目标和要求是一致的。这体现了信贷政策要向小微企业倾斜。”

    其次，体现了国家对民营银行的关注。早在党的十八届三中全会时就发布了一些政策导向、改革方向、改革决定，几次提到金融业要向民营资本开放。国家试图通过民营银行的试点，使整个银行业能够引入民营资本，从而使整个银行业提升竞争程度，有利于银行业的充分竞争。这样一来，整个银行业的体制、机制进一步朝着市场化的方向发展，又进一步为消除银行业的垄断现象提供了基础。所以，引入民营资本是促进银行改革的重要突破口。

    此外，还体现了国家对互联网企业的关注，尤其是互联网企业参与金融活动、向金融领域渗透的关注。现如今，互联网在经济活动中的作用越来越突出，具有快捷、方便、高效率等优势。微众这家互联网银行，未来若形成好的盈利模式，能够使得金融活动、银行活动有更高的效率，从而降低整个银行业经营的成本，进一步满足消费者的金融需求。这是未来互联网金融的一个重要方向。

    经济金融专家余丰慧表示，民资设立商业银行全面铺开，对缓解目前经济下行压力，支持中小微企业发展，扶持大众创业万众创新都有利，有助于解决中国经济中最为迫切和现实的问题。此外，民营银行的全面开闸，将重构中国金融特别是银行业格局。

    去年，银监会公布了国务院批准的首批5家民营银行名单，民营银行试点工作正式启动。

    目前，第一批民营银行——深圳前海微众银行、上海华瑞银行、温州民商银行、天津金城银行、浙江网商银行已全部开业，5家试点银行无一例外地选择各具特色的市场定位和产品服务。

    具体来看，深圳前海微众银行和浙江网商银行主打“互联网+”概念，做“纯互联网”银行，服务小微用户、不设物理网点、不做现金业务。

    如浙江网商银行，不做500万元以上的贷款，不做“二八法则”里20%的头部客户，而是以互联网的方式服务“长尾”客户。

    最早开业的深圳前海微众银行已发行首只产品“微粒贷”，额度在20万元以下，年化利率约7%至18%，并已向20多万名用户推送此产品，至今已发放贷款逾5亿元。

    上海华瑞银行、天津金城银行和温州民商银行走的是接近传统银行的发展途径，设有实体网点，采用“微利运营”的理念。前两者设立在相应的自贸区内，着力满足跨境业务需求，不同的是上海华瑞银行试行“投贷联动”模式，天津金城银行强调“公存公贷”。温州民商银行则着眼于供应链金融服务。

    事实上，目前已有第二批民营银行正在申请中，广东地区最为活跃。第二批民营银行的申办潮正在向中西部省份延伸。如湖北、河南等地。

    在民营银行开闸后，不少有意发起设立民营银行的民间资本已经行动起来，包括湖北、湖南等地多家曾有意设立民营银行的企业前往北京打听消息，并欲再次递交申请。虽然银监会要求民营银行差异化发展，但一些股份制银行人士还是感受到了银行业竞争的加剧。他告诉记者，利率市场化和存款保险制度下，所有银行同台竞技，而灵活性强、创新能力突出的民营银行更具竞争力。