普惠金融的云南样板

      发挥专业中介机构的作用，是实现“普惠金融”的一个关键环节。建立一套完善的金融中介服务机制，就可引导更多公众参与投资。配图

        已在昆明投建的中国首个泛亚普惠金融中心，将建成一个适合省内外企业的多层次普惠金融服务中心。目的就是通过统筹各种金融资源，实现金融资源的公平配置，促进各类弱势群体享有平等的发展机会。为产业经济提供“链条式”的服务，将金融服务延伸到产业链的上下游，从而支持省内各企业发展，来拉动整个社会经济的发展。

        今年8月28日，全国第一个普惠金融中心——泛亚普惠金融服务中心在昆明正式揭牌。这也意味着“草根金融”被正式收编，多渠道、全方位为服务全省实体经济的步伐已大步迈出。普惠金融到底是什么？它究竟能给实体经济带来怎样的积极影响力？对于这些问题的探究，将有助于中小企业更清晰地了解“普惠金融”的内涵，从而善加运用。

        推动“草根金融”

        正名

        在现有的金融机制格局下，仅仅是依靠靠银行和传统的金融服务机构的力量，一些小微企业、普通农户的确很难获得资金支持。因此，大力推进新型正规金融机构发展，成为实现普惠金融的生力军十分重要。

        普惠金融始用于联合国2005年宣传小额信贷年时，后被联合国和世界银行大力推行。在中国， 2013年11月12日，中共第十八届中央委员会第三次全体会议通过《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》，正式提出“发展普惠金融，鼓励金融创新，丰富金融市场层次和产品。”至此，“普惠金融”第一次被写入党的决议，成为我国经济建设的重要目标和决策。

        云南省政协副主席、省工商联主席喻顶成在泛亚普惠金融服务中心揭牌当天是这样描绘普惠金融的：“普惠金融就是草根金融，是小微金融、社区金融、民间金融，是服务三农，服务社区、服务小微的重要金融载体和金融方式，解决了金融服务最后一公里的问题。”

        成都盈创动力科技金融服务平台就是类似泛亚普惠金融服务中心的服务体系，它拥有天使投资、创业投资、私募股权投资、政府引导基金、融资担保、小额贷款、融资顾问、改制上市辅导、项目对接、上市路演、专业培训及行业论坛等多种金融服务。通过整合政府部门、金融机构、中介机构等多方优势资源，帮助中小企业破解融资难题，累计为1600多家（次）科技型中小企业提供服务，成功助推十余家企业改制、上市。

        在现有的金融机制格局下，仅仅是依靠靠银行和传统的金融服务机构的力量，一些小微企业、普通农户的确很难获得资金支持。因此，大力推进新型正规金融机构发展，成为实现普惠金融的生力军十分重要。

        针对商业银行贷款门槛高筑，小微企业融资难、融资贵等“老大难”问题，云南省在金融改革方面大胆尝试。在云南省金平县，原本只是一个普通农妇的王彩华，自1998年参加金平县UNDP（联合国开发计划署），以小额信贷扶贫的形式开展的项目，发展养殖业。凭着良好的经营理念和诚实守信，经过十轮贷款后，项目发展逐步多元化，现在已经营着两家饲料门市，年收入约1.8 万元，养猪200多头，年收入约1.7万元，彻底摆脱了贫困。

        截至目前，我省已有评审准入小额贷款公司578家、私募股权投资类企业425家、要素交易所19家、民间融资登记服务机构75家、民间资本管理公司50家和金融中介服务公司4家、互联网金融服务机构6家，地方小微民营金融机构1157家。

        丰富普惠金融产品

        体系

        云南提出开展以林权、农业机械设备、承包土地收益权等涉农物权为抵押的金融支农信贷产品，开发农产品“产、供、销”一体化的金融供应链信贷产品，发展P2P、第三方支付等互联网金融，引入期货期权、小额保险等金融新产品的构想。

        泛亚普惠金融服务中心董事长汪宁枝认为，实体经济始终是人类社会赖以生存和发展的基础，是维持整个经济体系健康运转的原动力。金融是当今社会经济发展的血脉，金融的目标是服务于实体经济，为实体经济提供源源不断的资金流，使实体经济在发展中不断进行技术转型和升级，从而更加壮大。

        同样的，云南滇商集团副总经理王海龙也认为，金融就是为实体经济服务的，只有实体经济健康发展，才能谈金融。毫无疑问，为实体经济服务的普惠金融，本身就有解决金融机构发展不合理的意义，满足小微企业、草根企业根本性的资金需求，必将成为服务实体经济的利器。

        泛亚普惠金融服务中心的成立，不仅极大丰富了云南“一心两区”金融格局建设的内涵，并将为构建和完善云南省多层次普惠金融体系发挥积极的平台作用。云南省金融办主任刘光溪表示，云南拟通过5年左右的努力，构建起一个包括普惠金融组织体系、产品体系、服务体系在内的普惠金融体系，让云南成为全国普惠金融发展的先行区和示范区。

        同时提出，还应丰富普惠金融产品体系，开展以林权、农业机械设备、承包土地收益权等涉农物权为抵押的金融支农信贷产品，开发农产品“产、供、销”一体化的金融供应链信贷产品，发展P2P、第三方支付等互联网金融，引入期货期权、小额保险等金融新产品。完善监管，适时制定大力发展普惠金融的实施意见，构建加快发展的政策支撑体系。

        完善信息共享机制是关键

        “普惠金融主要就是在‘普、惠’这两个字上。‘普’就是大家的意思，大家都参与进来，并得到好处，这就是‘惠’。”王海龙说，中国有很多家银行，利润也比较高，但普通百姓、小微企业家想借点钱、贷点款真的不容易，所以应该鼓励大家多参与，才能帮助到更多人。不过，要确保信息透明，保证安全稳定才能做起来。

        普惠金融说起来十分容易，但要真正将“普惠”二字落到实处却不是件容易的事。喻顶成指出，现在的金融服务体系在对小微企业群体，微小创业群体、农村和社区覆盖不够，据不完全统计，现在小微企业能够真正获得信贷支持的却不足15%。云南财经大学金融学院院长龙超分析，普惠金融服务对象是弱势群体，按理说融资成本应该偏低，但事实上做不到，因为客观上看，小微业务单笔业务量小、风险高，因此就决定了成本高。

        新型普惠金融机构发展不充分也是问题之一。传统金融机构占绝对比重，而以基金、信托、金融租赁、小额贷款、村镇银行、社区银行等为代表的新型金融机构发展速度相对缓慢，数量较少，金融业创新能力不强，产品又单一，制约了市场空间的进一步拓展。

        针对此，昆明小微企业金融交易服务有限公司副总裁任泳表示，希望政府在普惠金融上给予更多支持。他建议发起中小企业风险补偿基金，整合政府、金融机构、企业力量，实现信息共享，推进中小企业信用体系建设，从而降低民间投融资特别是担保机构风险，更好地服务小微企业、弱势群体。

        除了政府的支持外，整个大环境的改善似乎更为重要。作为金融中介服务公司负责人，王海龙认为应让更多的人参与进来。“普惠金融主要就是在‘普、惠’这两个字上。‘普’就是大家的意思，大家都参与进来，并得到好处，这就是‘惠’。”王海龙说，中国有很多家银行，利润也比较高，但普通百姓、小微企业家想借点钱、贷点款真的不容易，所以应该鼓励大家多参与，才能帮助到更多人。不过，要确保信息透明，保证安全稳定才能做起来。

        王海龙说，现在的情况是有闲钱的人想投资，但不知道该投向哪；需要资金支持的小微企业、弱势群体却得不到投资。如果中介机构能发挥作用，专业的投资理财机构、律师、评估师机构都联动起来，去分析一个金融产品，促进市场价格的制定，把这个机制建立起来的话，就可引导公众投资。他举例说，互联网金融就是很好的渠道，比如一个企业家有很好的项目要开展，大家可以到网上去投资，很多人都可以自愿参与进来，项目得以开展，投资人也都可以得到回报。

        “有钱不知道投什么，就可以进入理财机构，请专家来帮你选择投什么，以前的理财产品、基金都是采取这样的方式，但现在我们要把概念再扩大，一边开放，一边要有法律来监管，像美国这些发达国家就是这样做的。”王海龙说，投资肯定是有风险的，市场风险不可避免，但项目是骗人的可不行，因此一定要建立监管的长效机制，避免法律风险。把环境建好了，才能让大家都参与进来。

        促进金融资源向

        云南汇集

        汪宁枝说，利用金融聚集，形成科技金融创新中心，实现科技创新与金融的结合，有机整合各个金融机构的资源，发挥金融服务在助推中小企业、小微企业方面的作用，使金融中心成为企业的孵化器。

        汪宁枝认为，同实体经济对普惠金融的依存性一样，整个社会经济的发展也需要普惠金融的广泛施行。就云南省而言，随着当前企业融资难、融资贵的问题日益突出，已经严重制约了沿边开发开放和技术创新的步伐。鉴于此，泛亚普惠金融中心将建立一个适合省内外企业的多层次普惠金融服务中心。目的就是通过统筹各种金融资源，实现金融资源的公平配置，促进各类弱势群体享有平等的发展机会。为产业经济提供“链条式”的服务，将金融服务延伸到产业链的上下游，从而支持省内各企业发展，来拉动整个社会经济的发展。

        其实，云南具有其他沿边省份无法比拟的区位优势，位于亚洲的地理中心，作为我国连接东南亚、南亚的重要门户和桥头堡，与越南、老挝、缅甸相连，与16个国家相邻，是中国通往印度洋最近的省份，地理、地缘、地域优势明显，向东盟各国开放了诸多口岸。2012年中国—东盟自由贸易区双边贸易量达到4000亿美元、未来将突破10000亿美元，其中云南对东盟贸易实现约70亿美元，仅仅占2012年中国对东盟贸易总量的1.7%，未来增长空间巨大。

        云南与东南亚、南亚通过铁路、公路、水路直接相连，交通发达，目前泛亚铁路、泛亚高速公路正在修建，东南亚、南亚和环印度洋，是亚洲未来繁荣新动力之所在。中国过去以太平洋为主的贸易格局，正逐步向太平洋和印度洋并重的演进，面向印度洋的贸易增长会越来越快。随着云南“三网融合”的深度推进，昆明将成为面向东南亚、南亚的国际通信枢纽和区域信息汇集中心，昆明具备成为未来环印度洋贸易中心的潜质，将是中国西部最具“综合交通运输体系”优势的国际交通枢纽城市。

        泛亚普惠金融中心的建立，将在云南省及东南亚、南亚等地区发展、经济结构调整和转型升级中将发挥重要作用。汪宁枝表示，将通过科技金融创新中心的建设，实现银行、证券、保险、基金等金融机构的聚集，发挥金融企业的协同效应，形成昆明市、云南省的金融聚集区，为高新区打造一张新的金融名片。同时，利用金融聚集，形成科技金融创新中心，实现科技创新与金融的结合，有机整合各个金融机构的资源，发挥金融服务在助推中小企业、小微企业方面的作用，使金融中心成为企业的孵化器。

        以此促进金融资源从沿海东部发达地区、东南亚、南亚向云南集聚，最终形成云南国际化、多元化的金融组织体系、多层次金融市场体系和便利化贸易金融服务体系的集聚，丰富金融市场层次和产品，形成我国全互联网架构下的新一代普惠金融运营平台。汪宁枝表示，到2020年，该中心力争成为辐射西南的区域性金融中心，面向东南亚、南亚的区域性金融服务中心、货币兑换和跨境投融资人民币结算中心、国际金融交易中心，最终把昆明建设成国际金融中心。（昆明日报 记者郭曼）