建行云南省分行：践行普惠金融 助力小微企业

　　在文山州麻栗坡县的天保口岸，80后创业者周兴文几乎每天都要接到从越南发过来的几大车木材，并向越南出口机械设备。他经营的麻栗坡县承兴边贸有限公司2013年成立时注册资本金仅有5万元，而去年的进出口贸易额已经超过千万元。

　　公司在没有任何抵押物的情况下，获得了建行文山州分行50万元的 “信用贷”支持，周兴文说，这是他的第一笔经营性贷款，有了这笔贷款，解决了公司流动资金不足的问题，增加了公司30%左右的进出口贸易量。

　　契合小微企业资金短、频、快的需求，建行云南省分行不断创新，利用大数据技术，让更多小微企业获得融资便利。从去年底到今年5月末，该行已为我省超过500余户的小微企业办理了大数据业务。

主动上门服务

　　上述只是建行文山州分行支持小微企业发展的缩影。去年以来，建行文山州分行在“小”字上下功夫，大力做好批量化营销与大数据产品的推广运用。在支持小微企业的过程中，该行运用大数据筛选出了一批较为优质且具有发展潜力的小微企业，从原来的企业主找到银行贷款，转变为建行主动上门为企业提供专业服务。截止今年5月末，建行文山州分行大数据产品贷款余额1739万元，比年初新增991万元，在全省建行系统名列前茅。

　　文山市健民药房此前是一家从事医药零售的个体工商户，在文山城区仅有5个经营铺面，和银行的合作仅限于网银和POS，直到2014年8月，才组建了公司。“建行主动找到我，为我们公司办理了50万元的‘善融贷’。”文山市健民药房总经理马志彪介绍，如果没有建行这50万元的贷款，将至少少开1-2个店面。在企业正需要发展资金时，建行根据公司POS机流水等数据分析，主动上门服务，提供了信用贷款，由于可以通过网银循环支付，比普通贷款一年节约资金成本1万元左右。现在公司在文山市内的店面已经达到12个，今年将新增2个，实现销售收入350万元。

　　同样受益的还有文山珍七源药业开发有限公司，使用大数据“POS贷”信贷产品额度90万元，开展了三七种植，延长产业链，今年经营规模有望破3000万；文山市无极农机经贸有限责任公司，获得50万元“创业贷”，有效解决企业在旺季流动资金不足问题；文山市佳益商贸有限公司，获得小企业“善融贷”流动资金贷款43万元后，今年申请“助保贷”流动资金贷款120万元，销售收入比上年同期增长19.23%，实现了银企共赢。

发力“大数据产品”

　　小企业融资难，主要难在缺少信用、缺少信息。在金融创新过程中，建行云南省分行发挥自身在信息、资源、技术等方面优势，近年来陆续推出了小微企业“五贷一透”大数据信贷产品，基于小微企业和企业主既有的交易结算和信用记录，创新推出信用贷款：如基于企业和企业主信用积累的“信用贷”，解决了大量优质企业缺乏有效抵质押物的融资瓶颈；基于大数据挖掘企业信息，在“信用贷”项下进一步推出服务存量结算客户的“善融贷”、服务建行结算卡客户的“结算透”，服务身边熟悉客户的“创业贷”等产品。

　　总体来说，大数据信贷产品通过分析小微企业在经营过程中产生的各种数据，以分析结果作为贷款依据，为其发放小额信用类贷款。对银行而言，基于对小微企业历史数据的分析和挖掘，银行可以实现主动筛选客户和主动预授信，有利于提高小微企业金融覆盖率，使更多符合条件的小微企业分享到建行的信用贷款服务，可以说是推进“普惠金融”的有力抓手；对于客户而言，与传统的信贷业务相比，大数据产品更有其独到之处，企业可通过高级版企业网上银行或柜面渠道申请和随时还款，24小时满足融资需求，而且无需提供抵押担保，贷款随借随还，可有效节省财务成本。目前建行云南省分行已经推出的大数据产品主要有信用贷、善融贷、结算透、创业贷、pos贷和税易贷等。

让服务惠及更多小微客户

　　据了解，建行在全国已成立286家“信贷工厂”模式的小企业经营中心，辐射覆盖236个地级行政区。其中，在云南已建成 13 个小企业中心，基本覆盖全省各州市。面对瞬息万变的市场环境，建行针对小微企业不同生命周期和风险缓释能力，突破传统思维，将“大数定律”应用于小微金融的管理中，建立起向“小额化、标准化、批量化”转型的经营模式。小企业服务内容不断推陈出新，形成了“成长之路”、“速贷通”、“小额贷”、“信用贷”四大系列、40余项产品的小企业产品体系，基本覆盖各类小企业客户的不同融资需求。

　　作为服务和支持小微企业的一支生力军，建行以完善的机制、创新的产品、优质的服务切实满足小微企业金融服务需求，成效显著。截至2015年5月末，建行云南省分行小微企业贷款余额超过235.65 亿元。近三年小微企业贷款新增连续实现“两个不低于”，累计为我省小微企业提供信贷资金 330亿元，对充分就业、服务民生做出了积极贡献。(黄涛 杨丽昕)