小微企业金融的现状思考与落地实践
小微企业的繁荣发展对解决社会就业、促进经济结构转型发展和加快金融机构自身转型有着重要的意义，近年来，为有效应对国际金融危机的持续影响，解决好中小微企业融资难题，政府、监管机构、金融机构等多方共同努力推动与探索小微企业金融相关领域的产品与服务创新，全方位优化信贷环境，各银行业金融机构积极拓展小微企业金融业务，参与主体不断增加，服务的广度和深度不断增强，取得了明显的效果。
但随着深入发展，遇到了很多新问题和新情况，一些制约发展的根本因素逐渐显现出来。
一是很多小微企业在管理上不规范，存在财务管理制度不完善、交易信息不完备等情况，太多的不确定性使得金融机构和经营者之间存在严重的信息不对称性，制约了信贷投放的准确性。
二是一些小微企业以往获得的信贷支持较少，很多企业主可能从未办理过贷款业务，甚至很少接触金融产品，缺少足够的信用基础数据积累，加大了贷款的风险系数，这对金融机构的信贷技术是一个严峻的挑战。
三是小微企业的资金需求相对较小，但发放一笔贷款的成本却不比大额贷款低多少，所有贷款基本调查环节都必须具备，导致了金融机构较高的服务成本。
四是小微企业一般都处在发展初期，大多缺少足够的抵质押物，给金融机构的风险防控带来很大压力，就目前而言，金融机构单方面还缺乏足够的风险补偿手段和能力，对银行的风险控制水平提出了严苛的要求。
在近年来整个小微金融服务的大环境中，鉴于上述情况的持续存在，我们不难看出，随着小微企业贷款总量的快速增长，贷款不良率已经有抬头趋势，并且，现有的机制决定了金融机构提供的产品和服务远不能满足小微企业的需求。
然而要解决这一系列问题，除了加快金融机制改革外，金融机构也必须进行深入的创新，寻求“量变”到“质变”的转换，所谓的“质”就是贷款质量和小微企业本身的质量，最关键的是破解小微企业金融服务同质化发展问题，才能发挥“促转型、引发展”的作用。
邮储银行大理州分行在“普惠金融”理念的引导和实践中，着手从产品设计、机构设立、产品创新等方面不断尝试和探索，致力于摸索一条适合自身特点的小微企业金融服务模式。自2011年开办小微企业贷款业务以来，累计发放小微企业贷款15亿元，有效缓解了3310户小微企业主融资难题。
经过长期的探索和实践，邮储银行大理州分行着重在四个方面发力：
一是用机制引导发展。把多年积淀的“高效、阳光、快捷”的信贷文化更深层次的融入到流程的每一个节点之中，将优秀的员工优先安排到小微企业金融服务岗位，着力培育“专家型”信贷团队，并成立了“小企业金融部”，实施“集中作业、专业化经营”的模式，用心打造“专业、专注、专营”的服务能力。
二是用创新打破制约。从行业特色、商业模式、担保方式入手，依托商圈、产业链、供应链等特色，利用网络型银行的优势推进产品创新，从“一行一品”到“一行一策”，再到“特色支行”的建设，延伸小微金融的服务触角，构建邮储特色的产品体系。
三是用合作促进双赢。凭借网络和专注零售信贷的优势，逐渐成为政府“创业贷款”主要合作方之一，在大理市、宾川县、永平县、洱源县、祥云县、漾濞县开办了“再就业担保贷款”，累计为创业者发放贷款1.21亿元。
四是用制度确保质量。努力践行“阳光信贷”的发展理念与“合规尽职”管理原则，对资产质量进行专项管理，突出小微企业贷款的战略地位，通过严格的管理、严明的纪律，坚守了合规经营的底线，构筑起有效的风险防火墙。
几年来，针对小微企业融资需求的特点，邮储银行大理州分行相继推出了个人商务贷款业务、小企业法人贷款业务，设计了额度循环支用的贷款模式和灵活的还款方式，最大限度帮助小微企业节省利息开支，降低融资成本，较好地满足了小微企业资金需求“短、小、频、急”的特点。特别是随着运营核心的转型升级，邮储银行大理州分行逐渐显现出从“以产品为核心”向“以客户为核心”的过渡，一方面以标准化产品为基础，从贷款期限、还款方式、贷款额度等方面入手推进产品要素差异化。另一方面从小微企业客户实际特点出发，因地制宜的开办了林（果）权抵押贷款、国内保理、房地产抵押贷款、担保公司担保贷款等区域性创新产品，努力完善小微企业贷款产品体系，服务能力显著增强。
发展小微企业金融服务与邮储银行的战略、理想和使命紧密契合，小微金融拥有巨大的市场潜力，只有把自身优势和社会需要紧密结合才能实现经济效益和社会效益的双丰收，我们与广大小微企业主一样坚信“小业务也可以撬动大发展”。
当前，我国正处于经济转型升级的关键时期，国家深化改革、简政放权的力度也在不断增大，这是小微企业发展的好时机，邮储银行大理州分行将继续坚持自身定位，针对各类新型经营主体，不断创新金融服务产品、提升服务质量，努力当但起大理州金融稳定以及包容性增长方面的责任，与全州各界一起携手努力，为小微企业金融发展不断贡献力量。（何素宝）