如何成功申请“贷免扶补”？

　　“混不下去就回普洱，不甘心便再来昆明。”39岁的彭丕东高中毕业后，便一直在普洱和昆明之间打工，东奔西走，飘浮不定。虽有创业梦想，但苦于能力有限。当他为工作一筹莫展时，《云南省鼓励创业贷免扶补政策》的出台，瞬间点燃了彭丕东的创业激情。

　　2009年起，云南省实施创业“贷免扶补”政策，开辟了我省破解就业难题的新路子，取得了显著的政策效应和工作成果。“贷免扶补”模式进入全国“2010年地方就业十大创新事件”。作为执行城市之一，截至今年7月，昆明市累计发放“贷免扶补”创业小额贷款6亿多元，共扶持1.2万余人创业，直接带动就业3.8万余人。

　　哪些群体可以申请创业贷款？申请需要哪些程序？申请人在申请过程中需要注意些什么？除了“免息贷款”，申请人还能享受什么优惠？……近日，记者对已两次成功申领“贷免扶补”的创业者彭丕东进行专访，再现了其申请贷款全过程，并通过市就业局政策调研处处长孟新丽对过程进行详解，希望能为广大有志创业的人提供帮助。

　　 报名

　　 环节一

　　 要先有营业执照

　　2009年3月30日，恰巧路过民航路的彭丕东犹豫再三，走进了市就业局的大门。“鉴于你目前的情况，可以先参加免费的创业培训。”在市就业局的指导下，彭丕东报名参加了SIYB（创办和改善你的企业）培训班。

　　为期10天的培训，创业指导老师将市场评估、企业的人员组织、预测启动资金的构成及分配、利润计划、企业的组建等一系列创办企业需要掌握的基本知识，全部免费教给了他。

　　有了创业想法和计划的彭丕东，最缺的就是启动资金。根据“贷免扶补”创业贷款申请要求必须具备项目才能申请贷款。彭丕东便来往于工商、税务等部门，为自己即将成立的公司奔波。

　　当年9月9日，彭丕东终于拿到梦寐以求的“鼎鑫调味品公司”营业执照和税务登记证。“当天我便赶到就业局，申请贷款。”彭丕东说，在那里他填完了“贷免扶补”创业贷款申请表，便被告知“银行需要对申请人进行征信，请耐心等待”。

　　解读：

　　承办单位可助其工商注册

　　据孟新丽介绍，申请“贷免扶补”的要求必须是“2009年1月1日后在我市创办企业或从事个体经营并经工商登记注册的创业人员”。如果暂时没有成立公司，仅有创业意向的创业者可以先到相关承办单位申请创业登记。具体承办单位为：各级劳动就业经办机构、工商联、工会、共青团、妇联、个私协会、教育局。

　　申请后便可获得免费的就业指导，“创业工程”专家志愿团可为创业人员提供咨询、指导和服务。具体承办单位对确定扶持的创业人员推荐和审查创业项目，项目确定后帮助其进行工商登记；需要培训的组织其参加创业培训。

　　 申贷

　　 环节二

　　 写好创业计划书

　　2009年9月底，市就业局和农村信用社的经办人员来到店里，对彭丕东的公司进行实地调查。随后，农信社的工作人员给了“贷款申请表”和“创业计划书”这两张需要他填写的表。

　　“基本是身份信息，但创业计划书的填写有点难度。”彭丕东回忆说，听说填写创业计划书可能是整个申请环节中最难的一步，因为中间一些内容比较专业。但由于他参加SIYB培训时，经过大量的模拟操作，让他很顺利地填完了所有的内容。第二天，两份表交到了市就业局。

　　“当时很忐忑，一个外地人，没有任何抵押，能申请下来吗？”在那些等待的日子里，彭丕东每天用仅有的4000多元进货，再将货物送到客户手中，虽然辛苦，但也充实。那时，获得5万元的创业贷款，成了他每日最大的期盼。

　　 解读：

　　 填好“计划书”是关键

　　孟新丽表示，实地考察和创业计划书是贷款申请能否获批的关键。实地考察主要是由承办单位完成，计划书则需要自行填写。计划书上需填写“客户分析”、“竞争力分析”、“自身竞争优势和不足分析”、“成本及销售分析”、“市场营销策略”和“现金流量计划”等专业的东西，这对于初次创业者来说很有难度，填写的好坏直接关系到申请的成败。

　　孟新丽建议，对于创业者来说，如果填写有困难，可以参加创业培训。同时，具体承办单位也会为其介绍创业导师，通过自愿交流、双向选择的方式对创业人员提供成本核算、创业定位、企业发展等方面的咨询服务。

　　针对彭丕东担心的“外地人”的问题，孟新丽表示，在云南省内创业的人员不受区域、户口限制，只要是在昆明创业，都可以在昆明几家承办机构中选择一家申请。

　　 放贷

　　 环节三

　　 3个月左右时间放贷

　　期盼终于成为了现实。12月底，彭丕东接到了农信社的电话，让他到农信社总行去签贷款合同。合同签完后，很快，一张农信社的卡便交到了彭丕东手中。“太激动了，说是3天内钱可以到账，但我还是隔会就到柜员机上去查询。”让他意外的是，5万元的贷款当天晚上就到账了。

　　 解读：

　　 无抵押贷款对项目要求高

　　据了解，目前我市有创业小额担保贷款和“贷免扶补”小额贷款两种贷款政策扶持模式。前者申请相对容易，但需要有担保人担保。而后者由于零担保，所以在项目审查、贷款人信用、盈利能力等方面审查会比较严格。

　　经具体经办单位推荐初审后，由创业人员向经办农村信用社提出贷款申请，填写《云南省创业小额贷款申请审批表》，并按要求提交相关贷款资料。具体承办单位会同农村信用社组织对创业人员的诚信度和创业项目的真实性进行考察，对创业计划、创业项目的市场风险、技术风险、管理风险、财务风险等方面进行评估，提出项目实施和贷款审核意见，由县级就业经办机构和财政部门进行担保和贴息审查。

　　“发放时间因项目和贷款人本身而异，项目越成熟、贷款人信用越好，放贷自然也越快。”孟新丽说，农村信用社与创业人员签订借款合同后，3个工作日内将发放贷款。

　　实习美编王丽娜/绘

　　 还款

　　 环节四

　　 贷款还清后可二次申请

　　在就业局专家团的指导下，依靠“贷免扶补”提供的5万元创业贷款，鼎鑫调味品公司当年即完成销售收入50万元，带动就业5人。按照协议，彭丕东于2010年4月开始还了第一笔款项，以后按月分20次还完。

　　“今年4月，还完本次贷款后，我又一次申请了‘贷免扶补’。”彭丕东说，这次申请是直接在街道办事处的“两保站”申请的，有了前次的经历，这次整个申请过程只用了不到一个月。“有第二笔贷款的支持，现在我的销售额已经超过500万元，也顺利拿下了两个品牌的代理权，公司走上正轨了。”

　　 解读：

　　 “保护期”陪伴式跟踪服务

　　据了解，“贷免扶补”模式重点强调为有创业能力的初次创业者提供无门槛进入，即对创业者申请小额担保贷款免担保、抵押、免利息。创业小额贷款实行自发放后第四个月起开始还款、按月等额还款的方式。考虑到创业者的还贷压力，2010年10月1日以后发放创业小额贷款的，还款方式调整为：自贷款发放后第7个月起按照3个月一期的还款周期等额还款（具体还款日为每个还款周期最后月份的20日），贷款期内还清全部贷款。

　　为了降低资金运行风险，提高创业成功率，贷款期间，承办单位要给予创业者“陪伴式”的跟踪服务。对创业人员给予跟踪指导，积极协助解决创业过程中遇到的困难和问题，使创业服务贯穿创业的全过程。目前，最高贷款额度已由原来的5万元提升至10万元（大学生）。

　　申请到创业小额贷款的创业人员应按期还贷。如借款人连续三个月或在合同期内累计六个月未按时偿还贷款，或发生其他违约情况的，农村信用社按合同约定对借款人采取依法诉讼等追索措施，并通过个人征信系统记录和公布个人信用状况。