80后夫妻的理财规划方案

　　案例介绍

　　高先生，28岁，某国企职工，税后年薪为20万元，除了五险一金之外，单位还提供了补充医疗保险，现外派于国外。妻子李女士28岁，昆明某房地产公司财务经理，平均月薪为5000元，单位提供五险一金。双方父母均为55岁左右，都在乡下务农，无积蓄。医疗保险只有农村合作医疗。双方父母身体情况较好。暂时无太多负担。高先生夫妻有一小孩，现1岁。高先生夫妻打算两年之内在昆明首付购买一套总价80万的住房。

　　高先生夫妻之前在重庆就职，故在重庆有一套房产，现还有每月3500元的月供还款，

　　现在李女士及小孩在昆明租房，年租金为2万元。其他生活支出为2万元左右每年，出了单位购买的保险外，夫妻两人均无任何保险。夫妻两人现有2万美元，15万人民币的积蓄。

　　理财目标： 1、两年之内在昆明首付30万购买一套住房

　　2、为孩子准备一笔教育基金，为孩子顺利入学作准备

　　3、为方便李女士上班及以后接送孩子上学，准备购买15万左右的轿车

　　理财师分析：高先生家庭收入较高，除去生活开支及房贷每年积攒17.8万元

　　一、 高先生夫妻父母双方都无退休金，无积蓄，特别是现在双方老人年纪越来越大，身体状况越来越差，任何一个老人出现重大疾病，都会对家庭造成很大的负担，单有农村合作医疗无法满足，故建议为四位老人购买重疾险，趸缴，每人年均缴费8000元，缴费年限20年。

　　二、 高先生夫妻可将重庆的住宅装修后租出，按市场平均租房租金，可获得3万元的年租金。基本和老人的保险费用相抵。高先生夫妻因经常出差，可选择购买中国人民人寿的“百万身价”的保险，5年交，3245元/年，保障期30年。

　　三、 现有的15万元的人民币中，可将5万元用于备用金使用，剩余的10万元人民币和2万美元的资金可选择银行的理财产品，每年的理财利息收入可用于支付高先生夫妻的保险支出，还有部分结余。

　　四、 在为小孩的教育基金上，可考虑基金定投的方式。

　　李女士可采用按揭贷款的方式购买车辆，可在一年后首付30万元购买昆明的住宅。

　　因高先生夫妻家庭收入较高且稳定，年龄为28岁，受过良好教育，心里风险承受能力相对较强等多方面因素考虑，我方认为高先生夫妻可适当的考虑股票投资，以获得高额回报的想法符合“理财规划“的理念，但因为高先生夫妻对股票市场的熟悉度不高，且“股市有风险，入市需谨慎”，故建议高先生在股票市场的投入金额为10万元左右。

　　根据高先生夫妻的情况，建议一年定期检讨一次，届时若家庭事业有重大变化，需要重新制作理财规划，欢迎随时向金融理财师进行咨询。(中国银行昆明市体育城支行理财经理 王镜梅)