中国银行云南省分行五大措施给力小微企业发展

小微融资难 中行来帮忙

　　小微企业融资难，这一直以来备受社会关注。随着中央、国家和监管部门的政策推动，支持小微企业发展，不仅是响应中央号召、履行社会责任，更关系到银行自身的可持续发展，为此中国银行云南省分行根据我省小微企业地域分布特点及产业集群特点，着重从金融服务和产品的创新上着手，推出五大帮扶措施，力破小微企业贷款难、成本高的问题。

　　 立足云南 五大措施力破小微融资难

　　小微企业经营过程中在管理、信息、制度等诸多方面普遍存在不规范的现象，增大了银行授信审批的工作难度；同时，由于小微企业经营风险大，实物资产少，自身缺乏必要的担保物，抗风险能力较弱，受经济环境影响较大，这些问题造成了小微企业向银行融资难的困境。对此，中国银行云南省分行基于“中银信贷工厂”的服务模式，秉承“以客户为中心”的服务理念，推出五大举措创新并优化系统，更好地服务小微企业客户。

　　一是积极改善服务方式，大力推广“中银信贷工厂”模式，该模式根据小微企业的经营特点和融资需求，采用合理、简化、标准、端对端的工厂式"流水线"运作和专业化分工，为小微企业提供全方位金融服务。

　　二是改进工作措施，实施新模式小微企业授信项目无纸化上报审批工作，更进一步优化业务流程，提高项目上报和审批效率。在审批环节，除了审核企业的财务信息外，还看“三表”和“三品”(即电表、水表、海关报关表；人品、产品、押品)等非财务的活性信息，提高小微贷款审批质效，提升小微企业申贷获得率。

　　三是根据云南省市场与客户群体情况，积极研发新产品，创新担保方式，破解小微企业担保难问题。先后推出了“商户通宝”、“融税通”、“快易贷”、“中银美石通宝”、“中银林权通宝”、“中银网络通宝”、“小额贷款保证保险”等特色业务产品。通过创新担保方式，帮助小微企业在抵(质)押物不足的情况下最大程度的获得授信。例如某县进出口有限公司于2009年成立，主要经营进出口贸易，代理销售增值税方面可享受国家出口退税优惠政策的商品，主要以纺织品、日用百货等。其上游客户为几家纺织品针织厂，下游客户以缅甸贸易有限公司为主，合作时间较长，上下游客户相对稳定。该公司因采购出口所需贸易商品，退税款回款周期较长，急需流动资金，但由于房产等缺乏有效抵质押物，难以获得银行授信。中行通过引入“融税通”产品，客户在我行开立唯一的出口退税专用账户并托管给中行，中行以该账户中的应退未退税款为融资提供质押担保向客户提供融资，有效缓解了客户的燃眉之急。

　　四是严格执行银行业监管部门的相关规定，在积极推动解决小微企业融资难的同时，及时免除小微企业融资服务费、财务顾问费、市场咨询费等相关费用，降低小微企业融资成本，缓解小微企业融资贵，有效支持了小微企业的发展。

　　五是重视对小微企业主及个体工商户的金融支持和服务，通过提供相对优惠的利率定价政策、优化报审流程和提供优先的审批通道等方式，满足小微企业主及个体工商户的授信需求。这方面最突出的例子就是为解决昆明螺蛳湾国际商贸城的经营商户融资、生产成本高的难题，中国银行云南省分行根据相关政策，在贷款定价上做了最大程度优惠，同时提高审批效率，为该类客户搭建了审批、贷款方面的快捷通道。三年多来累计为昆明螺蛳湾国际商贸城的经营商户投放贷款近20亿元，支持了商贸城小微企业的发展。

　　 持续创新产品强化服务

　　同时，中国银行云南省分行还积极加强小微企业产品创新，着重从小微企业保押方式的创新上下手，着力解决小微企业缺乏有效抵质押物的难题。一方面，与人寿财险保险云南分公司合作推出了“小额贷款保证保险业务”，引入保险权益为小微企业提供300万元及以下免抵押担保贷款，并通过合理利率定价，有效缓解小微企业、农村各类生产经营性合作组织、个体工商户融资难、融资贵问题，有力支持了小微企业的发展。另一方面，在“小额贷款保证保险”授信业务的基础上，还推出了“抵(质)押贷款履约保证保险业务”，由保险公司对借款人抵押物项下贷款提供贷款履约保险，降低了小微企业贷款回收风险，有效满足了小微企业500万元以下的融资需求，更好的支持小微企业发展。

　　 根植红土地 展望“十三五”

　　2015年，中国银行云南省分行当年累计投放小微企业贷款达70多亿元，小微企业客户数逾1.3万户。依托这些信任，“十三五”期间，中国银行云南省分行将积极加大对小微企业的支持力度，在服务人员、资源规模、审批效率等方面做文章，充分践行“担当社会责任，做最好的银行”战略目标。结合云南小微企业行业、区域经济特点，贴近客户、贴近市场，继续不断探索、改进、研发小微企业特色授信产品，充分发挥中行网点渠道优势，进一步完善网点小微企业服务功能，切实支持云南小微企业实现大发展。(黄红梅 吴茜)