云南百亿贷款解渴小微企业 年融资百万成本仅10.5万

        降低企业融资成本，云南先行一步。

        昨日，省金融办召开云南省小额贷款保证保险试点工作推进会。云南省小额贷款保证保险试点工作进入实施阶段，同时省财政每年设立3000万元的风险补偿资金，对赔付率超过120%的超赔部分给予80%的补偿。这一举措，理论上可以撬动近100亿的小微企业贷款。

        10.5%，这是试点小额贷款保证保险业务后，小微企业获得银行贷款的年融资成本，相比民间借贷要节省一半甚至更多。

        无抵押免担保的增信措施

        与传统的银行贷款相比，小额贷款保证保险是一种探索“保险+信贷”银保合作的新模式，也是云南创新小微企业金融服务方式的一大举措。小额贷款保证保险，不需要贷款人提供抵押或担保，具有增信能力强、业务网点多、投保方便、成本相对合理等特点。

        小微企业、农业种养殖大户、农村各类生产经营性合作组织等贷款户可在无需提供抵押和担保的条件下以合理的融资成本获得贷款。通过开展小额贷款保证保险试点工作，可以有效控制和分散信贷风险，也解决了小微企业等弱势群体在贷款中缺乏抵质押条件和担保的问题。

        参与小额贷款保证保险的贷款对象，为云南省内经营期一年以上的小微企业、农业种养殖大户和农村各类生产经营性合作组织。对小微企业和农村各类生产经营性合作组织的贷款，单户累计不得超过300万元贷款额，农村种养殖大户单户累计不超过50万元贷款额度。单笔贷款期限最长不超过一年。

        百亿资金“解渴”小微企业

        经过自愿申报，工行、中行、建行、交行、邮储银行云南省分行，中信、广大、华夏、广发、招商、平安、兴业、恒丰、东亚银行昆明分行，省农信社、富滇银行、曲靖商业银行、玉溪商业银行等18家金融机构参与云南小额贷款保证保险试点。

        中国人寿财险云南省分公司、诚泰财险股份有限公司、大地财险云南分公司和太平洋财险云南分公司，通过政府采购公开招投标的方式，组成了云南小额贷款保证保险共保体。

        云南省财政每年设立3000万的风险补偿资金，对小额贷款保证保险赔付率（赔付额/保费收入）超过120%的超赔部分，给予80%的补偿。这一举措，理论上可以撬动近100亿的小微企业贷款，将有效缓解小微企业融资难、融资慢的问题。

        在试点期间，银行和保险公司原则上按照3:7比例承担贷款本金损失风险。

        融资成本至少省一半

        都说融资贵，那么申请小额贷款保证保险业务获得小额贷款后，小微企业的融资成本会有怎样的变化呢？

        据中国人寿财险云南省分公司信用保证保险部总经理李勇平介绍，根据《云南省小额贷款保证保险试点工作实施方案》规定，银行贷款利率不得高于同档期基准利率上浮30%，共保体的保险年费率不得高于贷款本金的2.7%；借款人有条件且自愿提供抵押或反担保物的，经办银行和保险公司可结合借款人资信状况适当下浮贷款利率及保险费率。

        他这样给记者算了一笔账：以小微企业借款100万元一年还清为例，目前银行一年期贷款基准利率为6.00%，按30%的上限上浮后利率为7.8%，年利息为7.8万元；按保险费率最高不超过贷款本金的2.7%计算，保险费为2.7万元，也就是100万元一年的融资成本为10.5万元。

        而民间借贷年利率最低也要24%，年利息支出为24万元。

        试行小额贷款保证保险业务后，小微企业融资成本至少节省一半甚至更多。

        新闻链接

        企业经营超1年均可申请

        小额贷款保证保险以无抵押免担保的方式，帮助小微企业能从银行贷到小额贷款，那么哪些小微企业可以申请，又该怎样申请办理呢？

        李勇平表示，根据《云南省小额贷款保证保险试点工作实施方案》，借款人为云南省行政区域内经营期一年以上的小微企业、农业种养殖大户和农村各类生产经营性合作组织，申请小额贷款用于生产经营，可作为小额贷款保证保险试点的主要申请对象。

        同时，申请人所经营的企业应当符合国家产业政策、符合金融行业支持政策、有持续发展潜力、有稳定现金流来源。企业不得有欠缴税费、逃废债务等违法违规行为和不良记录。

        “试点金融机构要积极从市场和自身客户资源中选择符合条件的对象开展业务，优先从小微企业信用贷款试点企业中选择成熟稳定的企业优先开展业务。”李勇平表示，想申请办理小额贷款保证保险的小微企业，可以找共保体的4家保险公司或18家试点银行咨询办理。

        银行方审核同意放贷且保险公司已出具承保意向书时，由银行客户经理通知投保人签订借款合同、投保单，缴纳保险费，由主承保人出具正式保单，银行放款。

        这是其中的一条渠道。第二条渠道就是被纳入云南小微企业信用贷款试点企业。

        省金融办纪检组长刘云明则表示，在《实施方案》框架下，省科技厅、省商务厅、省旅发委、省工商联分别确定科技类、商贸类、旅游服务类、工商类小微企业的推荐标准，省农业厅、省林业厅确定农业种养殖大户、农村各类生产经营性合作组织的推荐标准，并发动州、县两级对口部门的力量，在全省范围组织遴选优质小微企业和农业种养殖大户、农村各类生产经营性合作组织，按季度汇总到省工信委，由省工信委在完成信息整理、系统录入后向参与试点的银行和共保体集中推荐。

        “第一批推荐名单要在10月底完成，请各单位掌握好时间。”刘云明指出，今年被推荐的企业，其信息、融资需求及相关信息将在10月25日和12月25日前分两次报送至省工信委。从2015年起，则按季度报送。

        新闻延展

        创新提供

        信用增级支持

        小微企业是实体经济的生力军，但小微企业获得贷款在全部贷款中的比例仅在20%左右。与其在GDP中的占比、提供就业岗位等巨大贡献相比，明显不相适应。

        小微企业融资难，客观上与小微企业先天不足有关，许多企业没有足够的抵押资产，也没有规范的信用记录。

        但外部支持力度不够也是重要原因，表现为担保、信用、信息等中介服务体系发育不足，金融产品、业务、审批流程等不能满足小微企业“短、小、频、急”的融资需求，一些金融机构和人员出于风控和效益考虑从而顾虑较多等。归结起来，共性表现为缺乏必要的外部增信（提供信用增级）支持，从而难以获得金融机构的贷款。

        从云南实际情况看，主要的外部增信手段还是担保，但情况也不是很理想。因此创新小微企业外部增信支持尤显迫切。

        2012年，“小微企业融资便利化”被正式写进省政府工作报告，其中一项重要工作就是小微企业信用贷款试点。按省政府要求，要在“十二五”期间完成3000户“专、精、特、新”优质小微企业的信用贷款，去年共向646户小微企业发放贷款68亿元。但由于缺乏风险补偿激励机制，银行参与小微企业信用贷款试点的积极性有所下降。

        在此背景下，我省启动了小额贷款保证保险试点。

        小额贷款保证保险是小微企业信用贷款的一个重要增信手段，通过建立政府引导机制，以共保体和银行的商业化运作，最大限度发挥政府引导资金的放大效应，将为小微企业融资提供强有力的支持。（记者 廖治国 苏端阳）