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——还贷方式选择篇

　　在经济飞速发展的今天，个人对于银行授信的要求越来越强烈。随着人们思想观念的转变，越来越多的个人开始到银行寻求授信支持以满足家庭购房需求。住房按揭贷款成为每个家庭的首选贷款产品，怎样根据自身的实际情况选择合适的还贷方式成为大多数人关心的问题。目前银行提供的住房贷款还款方式主要有等额本息还款法和等额本金还款法两种。下面就两种还款方式的特点和适合的人群给大家做一个对比介绍：

　　(一)等额本息还款：适合收入稳定的群体

　　银行目前办理得最多的还款方式就是等额本息还款方式。这种还款方式就是按按揭贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到还款期限的每个月中。作为还款人，每个月还给银行固定金额，但每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。

　　举例来说，假设小张需要向银行借款20万元，还款年限为20年，按照目前大部分银行执行的基准利率计算，选择等额本息法，每个月大约还1497.04元。还款总额为 35.93万元，其中支付利息款金额为15.93万。对此，以等额本息还款方式还房贷，小张每月承担相同的款项也方便安排收支。等额本息还款方式尤其适合收入处于稳定状态的人群，以及买房自住，经济条件不允许前期投入过大的人群。

　　(二)等额本金还款：适合目前收入较高的人群

　　除了等额本息还款法外，等额本金还款也是一种比较常见的还房贷的方法，借款人可随还贷年份增加逐渐减轻负担。这种还款方式将本金分摊到每个月内，同时付清上一还款日至本次还款日之间的利息。

　　举例来说，假设小李需要向银行借款20万元，还款年限为20年，按照基准利率计算，选择等额本金法，在还款初期，第一年每月还款额在1900元左右;最后一年的月均还款在850元左右。等额本金法的还款总额为33.15万元，其中支付利息款金额为13.15万。

　　从上面的例子可以看出，同样是向银行借款20万元，还款年限为20年，小李还款总额为33.15万元，而小张还款总额为 35.93万元。小李比小张省下了2.78万元。另外，对比第一个月的还款额，小李的第一年每月还款额在1900元左右，而小张每个月固定还1497.04元，只相差400元左右，对于一个家庭来说，在还贷初期家庭开销节约一点，像小李一样选择等额本金还款法，还贷初期压力稍大，还款总额就比小张选择等额本息偿还法是要有利得多。

　　通过以上举例分析，可以看出使用等额本金还款的特点是，借款人在开始还贷时，每月负担比等额本息要重。但是，随着时间推移，还款负担便会逐渐减轻。这种还款方式相对同样期限的等额本息法，总的利息支出较低。另外，如果当房贷利率进入到加息周期后，等额本金还款法也会更具优势。如借款人打算提前还款，等额本金还款法也不失为一个不错的选择。

　　以上就是住房按揭贷款还款方式的简要介绍，建议贷款人根据自身实际情况，与客户经理加强沟通，合理选择适合自己的住房按揭贷款还款方式。

中国银行昆明市城东支行 杨婧