推动金融改革发展 有力保护存款人权益

    存款保险条例有望下午公布，将最高偿付限额设为50万元，约为2013年我国人均GDP的12倍，高于国际一般水平。据测算，设定50万元的最高偿付限额，能够为99.5%以上的存款人（包括各类企业）提供100%的全额保护。

    廿载磨一剑，今朝终出鞘。据悉，存款保险制度是指国家以立法的形式，强制要求银行、信用社等吸收存款的金融机构按规定缴纳保费，形成存款保险基金，当个别银行经营出现问题、存款人利益可能受损时，及时动用存款保险基金向存款人偿付受保存款，并采取必要措施维护存款及存款保险基金安全的制度。

    存款保险是市场经济条件下各国普遍实施的、基础性的金融制度。目前，世界上有110多个国家和地区建立了存款保险制度。我国早在1993年，即着手研究论证建立存款保险制度有关问题。2013年11月，党的十八届三中全会明确要求，“建立存款保险制度，完善金融机构市场化退出机制”。

    建立存款保险制度是一次意义深远的重大金融改革，有利于更好地保护存款人权益，维护金融市场和公众对我国银行体系的信心；有利于进一步加强和完善我国金融安全网，增强我国金融业抵御和处置风险的能力；还有利于为加快发展民营银行和中小银行、推进利率市场化等下一步金融改革创造环境和条件。专家认为，当前推出存款保险制度，最大的意义就在于编织更结实的金融安全网，以此保障中国金融业充分竞争、优胜劣汰，真正提高金融服务实体经济的能力。

    存款保险制度建立后，将有力地保护存款人权益。存款保险推出能让百姓的存款更保险。我国存款保险偿付限额很高，能保障绝大多数存款。央行调查显示，将偿付限额设为50万元，能为我国99.63%的存款人提供100%的全额保护。当个别银行出现问题时，存款保险通常用市场手段促成好银行收购问题银行，将问题银行的存款转移到好银行，实际上使存款人得到100%的全额保障。只有在极少数情况下，才会对倒闭银行实施清算。从国外做法看，如果遇到重大危机，还可以临时采取全额保险方式，最大限度地保护存款人权益。

    存款保险推出不会引发大范围的“存款搬家”。由于99.63%的存款人受全额保护，没必要转移存款；对0.37%的大额存款人来说，他们中大部分是企业、机构客户，熟悉金融政策，与银行关系紧密，不会听信谣言轻易搬家，同时，一些银行特别是中小银行服务更灵活、利率更划算，银企关系更有“粘性”，因此，总体看，存款变动的范围、规模和影响都将比较有限。从国际上看，也没有因为推出存款保险而发生大规模“存款搬家”的现象。

    此外，存款保险推出不会抬高银行资金成本，最终转嫁给存款人或小微企业。

    存款保险制度建立后，也将惠及银行和企业经营。对银行来说，建立存款保险制度可以减少银行挤兑风险，增强银行自身的安全性；可以大大减少来自政府的干预，增强银行的经营自主性；还可以推动银行提高经营管理水平和金融服务质量。对企业来说，存款保险制度建立后，其存款尤其是小微企业存款保护将有实质性的加强和改进。